大数据信用征战

　　要想做征信，具备大数据处理能力的同时，还需要实现征信应用场景化、平台化。

　　互联网金融包括一般金融业务的道德风险、市场风险、信用风险、系统风险等问题，风险管理是关键，而信用报告和信用体系更是核心，做好互联网金融离不开强大的征信系统，而征信也成为制约互联网金融成败的阿克琉斯之踵。

　　征信在中国是个古老的词汇，《左传·昭公八年》中就有“君子之言，信而有征”的说法。“信而有征”即为可验证其言为信实，或征求、验证信用。现今的《现代征信学》中则提及：大数据已经成为未来征信业发展最重要的基石，伴随着云计算、搜索引擎等新兴互联网技术的发展，征信业必将获得革命性的发展。

　　我爱卡/信用宝CEO信用宝涂志云认为，互联网重构金融，大数据会重塑信用，只是中国可能要用10年的时间走完美国过去30年的路。

　　2014年6月，央行向包括北京和上海在内26家第三方企业征信机构颁发了企业征信牌照。2015年1月5日，央行下发通知责成8家机构做好个人征信准备工作，其中，芝麻信用来自杭州，腾讯征信、前海征信和“老牌”的鹏元征信驻扎深圳，另外4家低调的是位于北京的中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用管理和华道征信。

　　基本上各家民营征信机构都引用了不同的数据源，致力于将各个信用孤岛打通，根据不同应用数据选取不同维度的数据，针对不同的数据实现征信应用场景化、平台化。

　　华道征信总裁冯军认为，各家的发展思路有三个特点，一是独立，坚持独立的第三方；二是安全，一定要合规有用户授权，同时保护个人隐私，保障数据安全；三是符合监管的要求下进行差异化。

　　信用名片

　　芝麻信用希望让每一个年满18周岁的成年人把芝麻分当做第二个“身份证”。而考拉征信想做的是为小微商户打造一张“信用名片”。

　　数据显示，国内的小微商户数量已经超过6000万，成为民营经济的重要组成部分和有生力量，如何解决融资难问题已成为助推小微商户持续快速发展的当务之急。

　　考拉征信由拉卡拉牵头，联合蓝色光标、拓尔思、旋极信息、梅泰诺等8家共同出资成立，数据来源多样，除了拉卡拉的金融、便民数据之外，还包含通信、求职、建筑等多方面的数据来源。拉卡拉自身积累的300万小微商户资源也成为了考拉征信的独有优势。

　　考拉商户信用分便是考拉征信为300万的小微商户申请信贷产品时提供的征信服务。根据商户交易流水数据、税务数据、财务数据、行业黑名单以及商户资质信息，从6个维度对商户进行综合分析，评价商户的经营状态及盈利能力，从而判断其偿还能力。

　　考拉征信公司总裁李广雨表示，在互联网金融的发展链条中，如何控制风险，如何对客户进行识别是非常重要的问题，征信将是互联网金融非常重要的一个基础设施建设。

　　北京这4家公司之中，中诚信征信可谓是老大哥，其前身为中国诚信信用管理股份有限公司征信与商账管理事业部，2002年成立当年引进邓白氏专业团队开展传统征信业务。2005年3月正式注册为中诚信。

　　与芝麻信用第一时间开放公众服务不同，中诚信早在10年前便开始给个人评分，“万象分”是基于其10多年为银行提供个人信用评分的实践，结合互联网大数据技术升级的个人评分。由于只对银行等机构服务，所以“养在深闺人未识”。

　　6个月的个人征信牌照准备期短暂而紧张，需要建立自己的技术体系跟商业模式相关联的法律体系。让中诚信征信股公司董事长毛振华欣喜的是，可以更广泛地建立和其他机构的联系。“在没有征信管理、征信牌照的情况下，我们在搜集信息时，很多机构可能不愿意把信息给你。现在因为央行的通知，更多的人愿意跟你谈，这是很喜人的局面。”

　　反欺诈黑名单

　　中智诚征信把着力点放在了反欺诈工作，在个人信贷申请环节，现在面向的是互联网金融和消费金融两个领域。在过去7年间，该公司的团队给几乎所有商业银行信用卡中心提供过反欺诈解决方案，或是咨询服务。

　　为什么做反欺诈？中智诚征信有限公司CEO李萱认为，目前P2P出现的坏账一部分是信用损失，另一部分则是欺诈损失。按照目前P2P机构的统计，50%以上的坏账原因为申请贷款时的主观欺诈。“从某种意义来讲，如果不做反欺诈，你是没办法做信用评估的，你必须先做反欺诈，把欺诈者过滤出去，才可以用各种各样的评分做信用评估。”有着近20年的征信行业以及商业银行风险管理经验的李萱认为，按照中国现实，征信体系建设必须首先堵住诈骗的漏洞。

　　中智诚征信的反欺诈云平台6月上线测试，依靠实时动态画像、中文模糊匹配算法等技术，可以通过多维身份认证、“黑名单”匹配等，从申请贷款客户中准确找出欺诈者。

　　中智诚团队发现，诈骗团伙在进行信贷欺诈时经常通过变换各类申请地址，单位名称等进行欺诈活动，因此精准的地址模糊匹配算法在处理申请反欺诈中起到关键的作用，中智诚结合世界领先的NLP算法以及智能化的分词方法开发出独有的中文模糊匹配算法。它可以处理多数据源间的地址、公司名称等比对，尤其在地址模糊匹配中，能够准备判断两个地址是否指向同一个地方。

　　“平台已经积累了几十万个诈骗者的黑名单。黑名单库越大，骗子的成本就越高。当黑名单库达到一定数量级，诈骗所得无法抵消诈骗成本，形势就会逆转。”李萱说，目前30余家互联网金融机构，包括P2P网贷，还有消费金融机构都已经适用。

　　另一家提供反欺诈联盟服务的是华道征信。虽然对外界来说，它是个新面孔，不过在其创始团队中，有成员在1999年便考察过国外的征信市场。

　　2013年3月 15日，中国征信领域首部法规《征信业管理条例》开始施行，其中规定设立经营个人征信业务的征信机构，须经国务院征信业监督管理部门批准。之后，华道征信是首个向央行递交成立个人征信机构申请的企业，从那时起，华道征信就一直在做相关的筹备工作。

　　华道征信有限公司常务副总裁童邗川表示，华道征信的业务定位是对一些细分市场有针对性地推出信用报告和信用评分，比如租赁市场、婚恋市场、人力资源市场等细分领域。“实际上在美国三大征信局以下，有很多专业做细分市场的小的征信机构。”

　　“华道猪猪分”便是通过给租客打分的方式，让房东可以更了解租客的信用情况。其中，个人信用被分解为身份认证、背景特质、消费水平、生活信用、日常行为5大模块，每一个模块有独立的评价并最终形成一个总的分数。获得用户授权后，房东可以在APP上查询用户的信用信息。

　　在童邗川看来，征信不是一个短跑项目，是中长跑甚至是马拉松项目。做征信不能有太浮躁的想法，不可以博短线和博眼球，它有很多的数据工作，技术工作需要慢慢打磨。

　　文/董莉