年薪多少，才能撑起一个家庭的未来

　　年薪50万，家庭却陷入财务危机

　　我曾经帮一位40岁的职场成功人士冯先生做家庭财务规划。

　　冯先生在事业上平步青云，30多岁就成为一个跨国企业的部门总监，妻子也工作稳定。两口子月收入接近4万元，属于“高收入无子女”家庭。

　　但他们居然是“月光族”，而且除了社保以外没有任何其他保障，是典型的“财务裸奔”家庭。

　　多年来，由于极度追求生活品质，他们将大部分收入花在购车、买奢侈品、旅游上，以至于银行几乎没有太多积蓄。

　　36岁时，夫妻俩终于决定要孩子了，上天赐给他们一对双胞胎男孩，全家人高兴之余，生活的重担也随之而来——

　　首先，两个孩子的生活和教育支出肯定不能省；其次，为了方便老人照顾孩子，换了个大的房子，掏空了所有家底，还背上了20年的房贷；再次，父母年龄大了，健康问题也逐步浮出水面……他们的内心隐隐感到了不安。

　　我为他们做了详细的家庭财务分析，当未来的一个个数字摆在面前时，他们原先的不安变成了绝望——

　　冯先生和妻子希望两个孩子未来在本科阶段就出国留学，但这就意味着，14年后，随着社会发展和通货膨胀，他们必须支出近600万元的现金。

　　而且他们还要面临一个现实：14年后，当孩子要出国留学时，他们正值退休年龄，收入锐减，根本无法承受这么高额的支出，更不要说保证退休后的品质生活了。

　　4步拯救家庭财务窘境

　　像冯先生这样的家庭不在少数，很多人因为家庭理财规划没有做好，导致人到中年，虽然收入不低，但家庭财务危机频现，那么，如何规划，才能让你的家庭财务游刃有余、从容不迫呢？

　　第一步：梳理人生目标

　　以冯先生的家庭为例，我们梳理出以下理财目标：

　　1.两个孩子14年后本科留学美国，需要届时有590万元的教育资金储备，现在每月应该储备22000元；

　　2.冯先生和妻子退休后，若仍要维持目前的生活品质，每年需要20万元的支出，因此，退休后刨除社保养老金，需要自备420万元，现在每月应储备7600元；

　　3.父母医疗金储备方面，用5年的时间为冯先生的父母储备20万，10年时间为妻子的父母储备30万，每个月各储备3787元和2807元。

　　以上仅是冯先生家庭的各项单一目标梳理，但依据所需年期和目标资金综合规划，家庭需要平均月储存18000元。

　　第二步：做好充足、性价比高的家庭保障

　　冯先生家需要先根据家庭的财务目标、资产负债、现金支出状况制定一个充足、性价比高的保障计划。

　　冯先生家里，老人因为年龄原因已经无法购买商业保险，而冯先生和太太、两个孩子仅有社保，需要根据家庭财务目标进行完善和优化。建议购买寿险和重疾、医疗险，全家全年保费31200元。

　　第三步：梳理家庭资产负债和现金收支

　　通过梳理，冯先生家目前全年各项收入为47.4万元，全家支出包括夫妻个人支出、家庭生活支出、房贷、教育支出，总共39.48万元，盈余仅有7.92万元。

　　综合以上3步，把所有理财目标放入综合现金流，冯先生家每个月需要储备18000元，加上每年所需支付保费3.12万元，每年需要24.7万。

　　目前，冯先生家的年度理财资源只有7.92万元，相差甚远。

　　第四步：重新调整家庭资产配置

　　在给冯先生家做过风险能力测试后，我们只能建议冯先生通过舍弃过往的生活品质、调低教育目标来摆脱财务困境。

　　1.大幅压缩冯先生和妻子的个人支出部分。冯先生由原来的6000元/月，压缩到4000元/月；妻子由5000元/月，压缩到3000元/月。调整后一年可释放出4.8万元的财务资源。

　　2.降低两个孩子的留学目标，由本科赴美国调整为本科赴新加坡读书，14年后所需资金目标从590万下降到230万。

　　3.调整后，冯先生家每月资金储备降至8000元，一年是9.6万元，加上新增每年家庭保费3.12元，每年需要12.72万元资金储备。

　　通过以上调整，家庭盈余刚刚满足资金储备需求，达到平衡。

　　很多时候，我们过于盲目地生活，只关注当下，对于未来的理财规划和打算，没有做到未雨绸缪。

　　对于家庭理财，还是那句话，早准备，牺牲的仅仅是当下小小的快乐；晚准备，牺牲的可能是整个家庭的幸福，孩子的未来，还有你们下半生的逍遥。

　　（摘自真理财微信公众号）

　　孙明展