商通贷正在探索更有效的风控模式，利用线上可征信的数据，为小微企业实时授信。
宜信的普惠金融之路，是从传统金融逐步向互联网金融和金融科技延伸的。
3年前，宜信的大数据创新中心孵化了一个项目——商通贷，依托于线上可征信的数据（网店经营、ERP管理、线上财务管理等），向小微企业实时授信。自2014年9月上线以来，基于宜信大数据金融云平台和人工智能等核心技术，商通贷从中小电商等精准客群做起，对接了亚马逊、eBay、淘宝、京东等国内外诸多重量级电商平台。
宜信普惠商通贷总经理孙萌向《21CBR》记者表示，最开始选择从电商领域切入，是基于当时B2C电商平台对数据运用比较成熟，“我们首先介入外贸，外贸平台在整个数据征信、反刷单、反欺诈，伪劣商品的惩罚方面已经有一整套非常完善的体系，所以我们希望跟数据结构化程度非常好的平台合作，后面做内贸的电商也是出于这方面的考虑。”
目前商通贷的注册客户数超过60万，累计服务店铺超过75万。2017年第四季度，商通贷单月放款额接近10亿元。
从2016年开始，商通贷逐渐面向更广阔的小微企业，逐步对接用友、金蝶、管家婆等一线ERP服务商，主推“数据贷”产品。
孙萌告诉《21CBR》记者，“主推数据贷是因为我们发现，随着针对小微企业的SaaS服务商规模兴起，B2B行业相对成熟，电商平台之外的小微企业的结构化、经营数据的平台也开始快速发展。”
2016年11月，商通贷与用友旗下的畅捷通信息技术股份有限公司（下称“畅捷通”）合作，仅利用畅捷通企业用户软件使用数据及法人征信即可授信，无需抵押，在线上可完成贷款申请。
畅捷通的ERP软件有多个版本，每个版本所服务的企业大小和类型有所不同。商通贷跟用友对接的时候，会根据一些脱敏的样本数据，针对不同类型不同行业的企业，做初步的筛选和建模。企业申请贷款的时候，会把其放到相应的模型里进行评估。
目前，商通贷提供最高100万元的放款服务，其资金来源包括宜信惠民投资管理（北京）有限公司、海南宜信普惠小额贷款有限公司，以及渤海国际信托有限公司。
进入2018年，商通贷计划把比较成熟的风控模型快速移植到类似的行业和客群里，获客策略会更为激进。比如商通贷与用友、管家婆的合作，以前的做法是软件方向商通贷推荐合适的客户，然后相对被动地让客户自行申请。未来在商通贷的评估模型运作成熟之后，双方可能会更为主动地去做销售和推广。
在孙萌看来，与个人信贷相比，小微企业的金融服务是被满足程度相对较低的领域，小微企业的销售和获客也比较难，因为中国大部分小微企业主的互联网化和年轻化的程度低，而且分布分散，总体来讲获客成本是比较高的，无论对银行还是对互联网金融行业来说，都是一个挑战。
孙萌坦言，“我们选择用线上可征信的数据，而银行等传统金融机构很多还是希望做抵押类，包括财产证明方式或者是引入保险、担保之类的方式降低风险，宜信也有一些业务是走供应链模式，大家是从不同的角度去探索出更有效的风控模式。”
目前，商通贷在逐步开展对银行输出面向小微企业的大数据风控能力，未来还计划与第三方支付、SaaS服务平台、垂直B2B平台加深合作，为更广泛的用户提供基于数据授信的普惠金融服务。
本刊记者 江一苇
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