“易攻难守”的车抵贷，图腾贷要以“直营网点（强管理）+线上平台”来击破。
小额、分散、安全——这些特点，足以构成一个优质的金融产品，而这也恰巧是车抵贷业务，被金融平台追捧的原因。
车抵贷，顾名思义就是车主通过抵押汽车来解决短期现金需求的周转贷款方式，目前玩家可以分为以商业银行与小贷公司为主的传统派，以及由互联网金融平台和二手车电商平台为代表的新力量，图腾贷便是后者中普通又与众不同的一员。
说“普通”，是因为从车抵贷的行业规模来看，2014年9月在四川成都成立的图腾贷不过是千、百分之一。网贷之家数据显示，截至2017年9月，P2P网贷行业涉及车抵贷业务的运营平台数量已达到541家，占同期P2P网贷行业正常运营平台的27.00%，2016年最巅峰时期，数量一度突破千家。
图腾贷CEO刘海涛在接受《21CBR》记者专访时说，爆发式增长有两个原因，第一，市场足够大。汽车保有量年均12%的增长率下，车辆资产的变现需求也会随之增加。此前盈灿咨询的报告预测，到2020年P2P车抵贷市场规模将破万亿元。其次，车抵贷资产分散、透明、风险可控。“每辆车都可以成为资产单位，从抵押物角度看，车型、品牌都是公开信息，且有相对标准的市场价格，也便于处置变现，加之2016年8月网贷暂行办法规定借款上限后，车抵贷的发展明显提速。”
只是起量快，洗牌也来得早，半年时间，过半平台离场，看似低门槛的车抵贷业务，实则却需要高内核的运营模式。
图腾贷的“与众不同”在于采取了“直营网点（强管理）+线上平台”的模式。刘海涛告诉《21CBR》记者，一拥而上的平台方，最初会觉得开一两家门店揽客、找到借款人很简单，但这种线下因子能否规模化复制，经营能力是否可持续才是难点。
“车抵贷的行业里，最重要的就是确保资产质量优质、风险可控，随着规模提升，对此要求也会越来越高。”刘海涛总结图腾贷的经验，关键是在平台伊始就建立了闭环式风控，由线下业务清单、线上实时财务公开以及对接第三方调查评估人、车多维度信息，组成智能、真实、有效的多方交叉验证，介入贷前、贷中和贷后管理。同时，图腾贷已经于2017年5月完成与江西银行资金托管系统对接，确保投资人资金安全。
三年时间，图腾贷累计交易金额达到50亿，由于车抵贷单笔交易金额在7-8万元，意味着交易频次相当高，但根据目前的网贷之家统计数据显示，图腾贷车抵贷3%以下的逾期率，远低于7%-10%的行业平均值。
除此以外，图腾贷全国百余城市的100多家门店，全部为直营且总部强管理，部分门店的核心岗位向总部垂直汇报，尽管相比很多平台的加盟模式，直营成本更高，但刘海涛强调：“在合规与风控上，是不计成本的，因为关乎平台生死。”
2016年，图腾贷已经获得神州泰岳（300002.SZ）和天鸽互动（01980.HK）2000万的A轮融资，开始从西南地区向全国辐射，几乎覆盖所有省会一线城市与重要的二三线城市。刘海涛认为，随着监管的深入以及规模优势的显现，车抵贷市场势必会更集中，对图腾贷而言，“专注+专心”地在车抵贷业务上深耕，是不变的原则，未来也会在汽车金融领域适当延伸，但一切的前提都是确保资产优质、风险可控。
本刊记者 韩璐
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