适时弥补保障缺口

　　理财的意义在于对未来的生活进行财务上的安排，以保证现有的资产和未来的收入能够满足家庭未来的各项重大支出，其中包含子女教育、医疗费用、个人养老乃至遗产安排，从而避免因各项重大支出的发生而导致生活品质出现大的波动。保险(尤其是寿险)在其中的重要作用首先体现在对被保险人未来收入的保障上，避免因意外或疾病导致未来收入的中断，进而影响家庭的生活品质。

　　本案例中的张先生及其太太都为自己购买了30万元保额的万能附加重疾，其意义在于，一旦这些人身风险发生的时候，不会因为自己而拖累到家人，影响家人的生活。由于没有还贷压力、没有子女抚养压力，目前两人可谓“无债一身轻”，如果30万元的保额中附加的重疾保额达到10万元以上的话，已经可以满足目前的需要了。

　　但是，当张先生把生育子女、新增购房和个人养老纳入到家庭计划中的时候，对未来收入的依赖程度就会大大提高，因为家庭现有的资产除去一套自用房产以外仅有28万元，不足以应对上述三项支出。

　　譬如，子女费用以完成大学本科毕业为界，约需要50万元-100万元，如果将后续教育再纳入进来的话，则要多增加100万-200万元。而新增购房又会增加新的房屋贷款，具体数值不得而知。而养老金的规划一般安排在上述两项之后，如果未来的收入总体能够满足子女费用和新增购房的需要，且还有节余，剩下的部分就是个人的养老金。三者之间如何相互平衡协调其实就是理财的核心。

　　由于张先生及其太太都已经购买了万能寿险并附加重疾，所以目前不需要另外购买保险产品，可以将两人的基本保额都调高到50万元，先满足子女费用100万元的保障缺口，未来随着房贷的产生再相应调整。同时，每年各自追加一定金额的资金到万能账户中，用作未来子女费用、个人养老的准备。