屡禁不绝，现金贷上演变脸术

　　在过去的一年里，“现金贷”总是曝出负面消息，就像过街老鼠一样饱受唾骂。随着监管趋严，现金贷市场在一定程度上得到了肃清。然而好景不长，一些不法平台又想方设法地避开监管，利用各种“变脸术”卷土重来，影响极为恶劣。

　　套路多多，不法平台大钻空子

　　自2017年以来，监管部门对现金贷的整治力度不断加大，其中影响较大的两次整治：2017年11月21日叫停网络小贷牌照批设；2017年12月1日下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，明确划出了行业的三大门槛，即综合利率36%以下、牌照和场景依托。

　　在监管部门的重拳打击之下，混乱不堪的现金贷市场开始向健康的方向发展，一些平台按照监管要求积极整改，一些平台选择退出市场。然而，依然有部分平台舍不得放弃高额的非法利润，不惜铤而走险，在“上有政策，下有对策”的歪路上一路狂奔。为了绕开监管，这些不法平台可谓“煞费苦心”，想出了不少钻空子的套路。

　　由于监管部门将现金贷的综合利率限制在36%以下，一些平台便在贷款过程中搭售其他商品，变相抬高利率。例如，某平台名义上的年化利率刚好是36%，但是借款人会被要求办理会员卡，或者高价购买商品。如此一来，部分贷款的年化利率就被变相抬高到了惊人的291.9%。从北京市互联网金融行业协会接到的投诉来看，类似案例为数不少，这些做法增加了借款人的综合贷款成本，并可能涉及“砍头息”（指放高利贷者或地下钱庄，给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱，这部分钱就叫做砍头息）等问题。

　　为了名正言顺地收取更多的逾期费，某些平台会使用不正当手段故意让借款人逾期。在约定的还款期，平台的自动还款功能会莫名故障，即便是借款人主动还钱给平台，也无法成功还款。等贷款逾期后，平台的还款功能才会恢复正常。然后平台方会电话通知借款人逾期，并收取高额的逾期费。仅今年5月份的前半个月，类似的投诉就高达21起，涉及13家平台。

　　如果说上述套路仍是在现金贷的名义下经营，那么其他一些平台则干脆学川剧玩起了“变脸”。例如，某平台通过虚假购物再转卖的方式发放贷款，具体流程为：用户下单购买商品，但并不需要真的付款，而是直接申请退款或转卖变现，转卖成功后即可获得资金。通过这一套掩耳盗铃的操作，平台可以赚取延迟付款费和转卖中介费。

　　当然，最具欺骗性、影响最恶劣的还是披着“手机回租”马甲的变脸平台。在应用商店中以“回租”为关键词进行搜索，会出现一大批打着“高价回收”和“极速放款”等诱人广告的APP，包括《蚂蚁回租》《天天回租》《闪电回购》《回租宝》和《爱回租》等，数量不下100个。仿佛一夕之间，众多现金贷平台不约而同地找到了应对监管的不二法宝。披上“回租”这块遮羞布，这些平台将魔爪再次伸向了大学生群体。

　　利率奇高，回租马甲难掩本质

　　尽管现在“回租”被许多平台拿来做挡箭牌，但最早的回租其实是一种受到许多年轻人青睐的信用租赁模式。用户只需要按月支付一定的租金，就可以拥有手机的使用权，一年期满之后，用户可以选择支付尾款将手机买下，或者继续租用。可以说，这种信用租赁模式是一种双赢的做法，既让用户以较低的代价解决了手机使用需求，又为平台带来了可观的租赁收入。

　　遗憾的是，在回租模式被现金贷平台盯上之后，一切都变了味道。为了逃避现金贷法规的约束和制裁，这些现金贷平台煞费苦心地制定了一套手机回租贷款流程。尽管各个平台在操作细节上存在差异，但总体思路并无二致。具体来说，就是用户将手机“抵押”给平台，平台会评估出一个与手机新旧或者功能好坏完全无关的价格，然后放款给用户。

　　从表面上看，这套程序并无不妥，但是问题的关键在于平台支付给用户的钱款并非评估价格，而是要扣除一部分所谓的“评估费”或“服务费”。假设平台给出的手机评估价格为1 000元人民币，通常会扣除260元人民币服务费。为了将戏演得更真实，平台会让用户签订“所有权”协议，并将手机从平台象征性地“租”回来，而租赁价格仍旧是1 000元人民币。也就是说，用户只得到了740元人民币，一周后就需要还款1 000元人民币，年化利率高达1 832%。到期后，用户可以选择继续租用或者赎回自己的手机。

　　从整个交易过程来看，“手机租用”是一个彻头彻尾的幌子，手机自始自终都没有离开过用户。为了区别于真正的手机回租，这些平台还在图片展示区，放了一些借款或逾期的截图，有现金贷需求的用户一看就懂。

　　毫无疑问，虽然现金贷平台费尽心机地加入了手机这个媒介，将借贷业务伪装成了租赁业务，但是在利率、期限、风控模式和资金用途等核心要件上与现金贷毫无区别，本质上也无场景依托，属于典型的监管套利行为。在暴利驱使下，“回租”模式已经成为不法平台变相开展现金贷业务的新通道。一些技术服务公司甚至开发了回租系统，批量销售给准备“变脸”的现金贷公司，共同牟取不法利益。

　　虽然这些现金贷平台披上了“回租”的马甲，但是他们以往惯用的卑劣手段依旧没有落下。倘若用户没有及时续租，平台要么会将借款事宜群发到用户手机通讯录里的每一位联系人，要么会锁死用户的手机，而最卑劣的手段莫过于使用合成裸照威胁用户。据回租从业者透露，该行业坏账率高达40%，所以类似的恶性催收事件不在少数。

　　据《2017年现金贷行业分析报告》显示，现金贷用户整体趋向年轻化，年龄在18岁~24岁之间的占比为32%，25岁~30岁之间的占比为35.2%，两者合计占比高达67.2%。一些“回租”平台的线下推广会偷偷溜进校园发放传单，引诱更多的年轻人进入现金贷的陷阱。由于许多大学生的理财意识和判断能力不强，虚荣心和攀比心较重，而“回租”平台的借贷流程又极为简单，让不少人陷入了多头借贷的恶性循环。

　　乱象难解，仍需社会合力根除

　　从交易流程上来看，“回租”平台的伎俩既骗不了普通用户，也瞒不过慧眼如炬的监管部门。然而，众多平台依旧大张旗鼓地做着“假回租、真放贷”的勾当，他们的底气从何而来？

　　“我们不是借贷，是租赁，所有现金贷法规完全管不着我们。”一位回租从业者的“豪言壮语”简单直白地揭开了这个谜底。利用“手机回租”，现金贷平台就可以绕过现有借贷法规的监管。虽然监管部门陆续出台了一系列法律法规，但是仍然让一些不法平台钻了空子。另外，由于不法平台能获得的高额利润，所以很多人都选择了铤而走险。

　　另一方面，庞大的急需用钱的年轻人群，以及现金贷业务的高额回报，让不法平台的胆子变得无限大。这些没有经济来源却虚荣心极强的人，已经无法清楚认识到高息借贷的严重后果，他们只求快速拿钱，而不会考虑现金贷平台是不是穿上了“回租”的马甲。

　　其实，想要从根本上解决现金贷的乱象，需要社会各界合力而为。一方面，消费者应该加强金融知识的学习，不断增强防范意识，当合法权益遭受损害时，必须通过法律维权，或者向监管部门举报。另一方面，监管部门也要充分引入社会各方面力量，构筑灵敏有效的立体监管体系，同时加大惩治力度，例如消费者举报的问题一经查实，一律吊销金融牌照等。

　　幸运的是，互联网金融整治办公室已经下发文件要求对现金贷平台加强监管，首次对变相现金贷乱象提出了明确的整治要求。6月12日，中国互联网金融协会也发布消息提醒“现金贷”相关风险。显然，一场打击变相现金贷的战役已经开始。

　　写在最后

　　所谓的“手机回租”，其实就是披着马甲的现金贷，除了暗藏合规风险，也难以保障用户的隐私安全。在“穿透式”监管的大环境下，不法平台掩耳盗铃的小伎俩注定无法得逞，等到相关法律法规逐步健全，他们只会“搬起石头砸自己的脚”。

　　文/黄成 图/叮当