理性购险方“保险”
- 来源:金融理财
- 关键字:理性,购险方,保险
- 发布时间:2011-02-16 14:16
有人或许会认为，银行是正规的金融机构，在银行里买保险比向社会上不知底细的保险代理人那里购买要来得可靠；也有人认为，经媒体披露的在银行购买保险被误导、受骗的情况很多，在银行买保险也不可靠。
怎么来看在银行买保险的可靠或不可靠呢，笔者提出以下几点，希望对有意向在银行购买保险的人们有所裨益。
了解市场
在过去一段时间里，银行保险的市场环境的确存在一定的问题，诸如部分保险公司在银行驻点的销售人员经常有诱导银行储蓄客户将“储蓄变保险”、“存单变保单”，使银保客户被误导和受骗，导致利益受损的情况发生。经媒体披露后，使不少人士对在银行购买保险心存疑虑。
为了整治银行保险市场环境，去年11月银监会向各商业银行下发了《通知》，要求撤销“驻点销售”模式，所谓“驻点销售”即由保险公司派出“银保专管员”在银行网点营业大厅进行营销活动。
以往在这种模式下，保险公司和银行对其驻点的销售人员都无法实现有效管控，所以才导致经常发生误导事件，产生了社会负面效应。
《通知》同时又规定了必须是“持有保险代理从业人员资格证书的银行销售人员”才能销售保险产品。这就告诉人们，今后再发生将保险产品与储蓄等其他产品混淆，或夸大保险产品收益等误导性销售的行为，其责任将全部由银行来承担。
任何一家负责任的银行，是不会随便拿自己的声誉开玩笑的；因此我们有理由相信，当前银行保险的市场环境会有良性的改观，现在的银行客户要到银行购买保险，其可靠性将有很大程度的保证。
认清产品
一般人通过银行进行理财的目的，都是希望让自己口袋里的钱能够保值增值，其增值的程度当然是越大越好。
银行为了满足人们的理财需求，会提供丰富多彩的理财产品。如果人们缺乏基本的金融理财知识，不知道其产品的特性，就会被名目繁多的产品弄得眼花缭乱，没有了主见。在这种情况下，就很容易落入“人云亦云”的圈套，进而购买了并不适合自己的产品。
其实，如果我们能够将银行的理财产品归类，就比较容易了解自己到底需要什么。笔者做了一张表，希望在认识银行产品的特性方面对读者有所帮助。
通过上表，我们对在银行销售的保险产品可以有以下几点认识：
（一）浮动收益类保险产品：
1、这一类产品具有风险特征。其产品为“投资连结保险”和“万能寿险”。以往一些误导银保客户的事件，大多是发生在此类产品销售中。
2、回报率不确定。这一类产品具有委托保险公司理财的性质，回报率是跟着市场风险走的，有收益也不乏会有亏损的可能性。
3、目前这些产品的收益率不算高。据最新统计显示，从去年初到11月底，11个多月时间里，纳入观测的30多家寿险公司240个投连账户收益中，只有9个账户的收益率超过10%；75个投连险账户的投资收益为负，占比达到31%；有38个投连险账户的投资收入不到1%；45个投连险账户的投资收益没有达到一年期的银行存款利率2.75%。也就是说，大部分投连险去年收益不佳，跑赢一年期定存的投连险账户也只占较小的一部分。
（二）固定收益类保险产品：
1、没有风险。这一类保险产品一经投资便知其基本的固定利益是多少，有稳获的把握；不会像浮动收益类产品那样有经营亏损的风险。只需要做一次投保决定便可，比较省力。
2、收益相对稳定，但不会很高。在银行出售的大部分此类保险产品，其回报由固定收益率＋浮动收益率两部分组成。
固定收益率最高是2.5%，浮动收益率即红利；红利是不确定的，是由保险公司投资经营的状况决定的。
比如在目前银行加息的情况下，保险公司的红利会比较高；当然保险公司还有基金、股票等其它方面的投资，其获利高，则红利高，获利低，则红利低。
2009年保险公司分红险的收益率为3～5%，而不会有的像浮动收益类产品那样，可能会有大额度盈利。
3、适宜人群。如果是事业繁忙，无暇关心风险投资市场风云变化或对风险投资缺乏兴趣的人士，希望有一种稳妥的方式来保证自己一定能够获得稳定的年金、养老金收入，或有一种稳健的方式来保证自己子女将来有一笔教育金、婚嫁金等，则购买这一类保险产品是一种比较理想的选择。
4、对于投保人的约束。投保人在做投保决定时，一定要对该产品的利益条款了解清楚，一旦保单生效，不要轻易退保。由于保险资金运作方式的原因，如果退保，特别是保单生效后的头几年退保，其损失将是巨大的。
合理配置
保险在个人、家庭财务规划中，属于稳健型理财范畴，是个人、家庭财务规划的基础，特别是当风险投资出状况的时候，具有返还功能的人身保险将发挥其保障生活质量的作用。因此笔者建议，银行客户在选择保险产品的时候，应该多关注固定收益类的保险产品。
然而，购买多少固定收益类的保险产品才算是比较合理的呢，以购买年金、养老金保险产品为例，提出几点需要考虑因素，供读者参考：
1、从生活的实际需求出发，确定自己是需要哪一类的年金、养老金保险。目前的返还类保险产品很多，例如：有每年领取一次年金的；有每两年或三年、五年领取一次现金的；有至60岁领取养老金的，等等。
2、从个人、家庭财务各项支出费用的比例出发，确定可以用多少保费来购买该产品的保额。
3、从年金、养老金的需求期望值出发，根据目前收入，或在测算出未来领取社会养老金数额的基础上，确定需要多少补充年金，或补充养老金的额度。
4、从作为家庭收入来源者的角度出发，以承担家庭财务支出为依据，确定需要多少补充年金的额度。
还可以从其它因素出发来考虑购买该类产品的额度，比如还可以从寿险保额、重疾险保额、意外伤害险保额在个人整个保险规划配置中所占的比重，来确定需要多少补充年金，或补充养老金的额度，等等。
保险条款往往都比较严密，对于一般的人来说，在文字的理解上有时需要花费一定的时间琢磨。因此，建议银行客户在购买保险产品的期间，能够在专业理财人员的帮助下，对涉及保险利益部分真正理解明白以后再做投保决定。
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