把钱花在刀刃上 先为家庭“顶梁柱”投保

　　在家庭单位中，给“顶梁柱”构建充足的保障，能够避免他在出现意外时，家庭生活质量出现较大的滑坡。那么，“顶梁柱”应投资哪些商业保险？

　　首先有必要上一份意外保险。一般每年只要交纳几百元保费，就能拥有相当额度的意外保障，能够极大程度上消除在工作、路途中的后顾之忧。万一因意外身故或意外伤残失去工作能力，家庭收入也不会受到太大影响。

　　另外，随着年龄的增长，工作、生活压力的增大，人的身体机能也在下降，患大病重病的风险也在增加。而面对越来越高额的医疗费用，特别是重大疾病有可能对家庭财务带来的风险，为家庭“顶梁柱”投保重大疾病保险也是必不可少的。

　　若再有财务余力，可适量购买理财返还型险种。而且，购买足额的重疾、意外保障，保额至少要达到维持家庭5年的生活费用，才能比较好的起到保障作用。

　　有些家庭的“顶梁柱”属于精英白领，即人们所称的“金领”一族，他们不仅需要对自身的保障，还希望自己的资金能够保值增值，提高生活品质，那么他们可以通过稳健型的分红险、万能险来达到这一目的。

　　在保费方面，保障型的保险每年支出在其年收入10%~20%间即可，风险保障额度应是其年收入的10倍。这样就相当于其拥有了10年的工作能力，一旦健康发生风险也能为家庭撑起防护伞。而投资型保险则因人而异，如果其风险承受能力高，那么保险只是其财务规划的一类品种，他们还可以通过其他投资品种比如基金、银行理财产品来实现财富增值；如其风险承受能力低，大部分资金都躺在银行里定存，那么其可以拿出多一点的资金投入到分红险、万能险中去。

　　此外，“金领”们还可以多关注一些市场上定位在“高端人群”的险种，俗称“富人险”，其在设计上更多考虑到富有阶层的特殊需求。

　　梁先生本想开开心心回老家度个黄金周，没想到路上遭遇车祸，不幸遇难。所幸，太平人寿及时理赔30万元，为被保险人不幸的家庭雪中送炭。这是今年国庆期间，发生在广东佛山的理赔案例。

　　被保险人梁先生是广东肇庆人，生前于2012年1月16日为自己投保了太平人寿“安享太平两全保险”，并附加了“安享太平意外伤害保险”。9月29日，梁先生乘坐亲友驾驶的私家车从佛山回肇庆老家，准备与家人欢度十一假期。凌晨时分，汽车行驶至怀集县岗坪镇圩镇路段时，因司机没有注意路面情况，与停放在非机动车道上的重型牵引车追尾相撞，梁先生不幸遇难。

　　10月23日，梁先生的遗孀——受益人陈女士来到太平人寿申请理赔。在确认保险责任后，10月26日，太平人寿迅速作出给付30余万元的理赔决定。

　　据了解，陈女士是全职家庭主妇，独自带着刚满一岁的儿子，暂无其他收入来源。太平人寿及时赔付的30万元，对于这个刚遭受不幸的家庭来说，无疑是一份宝贵的温暖。

　　2009年4月和2010年8月，太平人寿上海分公司分别处理了两起理赔金额高达228万和106万的赔案。值得一提的是，两起理赔案的被保险人均是属于“金领”一族的企业高管。

　　在2009年4月的理赔案中，被保险人闫某是上海某银行高管。闫某2008年12月19日晚10时许和朋友晚餐后，再至上海新天地某酒吧娱乐。12月20日零时左右，闫某突然晕倒，被朋友送至瑞金医院急救，经抢救无效当天死亡，死亡诊断为猝死。

　　作为闫某所在银行的保险服务提供商，太平人寿获悉此事非常重视，太平人寿第一时间与投保单位取得了联系，并立即展开了调查取证工作。投保档案显示，该银行曾为其在太平人寿上海分公司投保了一年定期寿险，保险期间为2008年11月12日到2009年11月11日。经过到事故现场、医院等地调查，并和现场目击证人及警方联系访谈等多方调查取证，确认属于保险责任。太平人寿快速做出给付保险金的决定，并向被保险人的受益人给付保险金人民币228万余元。

　　发生在2010年8月的理赔案涉及到的被保险人张女士生于60年代，生前系沪上某大型企业总经理。2005年太平人寿高端险种“卓越人生”甫一推出，她就为自己投保了该产品。太平人寿为其“定制”的保险计划中包含了定期寿险、意外医疗保险和住院医疗保险，年交保费1.4万余元。

　　2010年5月20日，张女士突发高烧并昏迷，立即被家人送往上海市某医院抢救治疗，并被诊断为病毒性脑膜炎。在住院六个多星期后，不治身故。在其过世后，其家人向太平人寿报案并申请理赔。考虑到张女士属于高端客户，理赔金额比较大，太平人寿随即成立专案小组展开调查。经核查张女士过往病史、身故证明等资料后，确认了保险责任。最终，太平人寿将总额为105.75万元的理赔款转入保险受益人的账户。

　　上述第二个案例中，张女士生前所投保的太平人寿“卓越人生”是一款专门针对高端客户的综合性保障计划，2005年面市以来，获得众多高端人士的青睐。该计划最低保额100万元，不设最高限额。“卓越人生”主险为定期寿险，与附加重疾险、两全保险、意外险可以灵活搭配。作为高端险种，“卓越人生”还可以附加高额健康医疗险，每年住院费用补偿可达10万元。 ■

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