继6月20日国务院常务会议首次提出“探索设立民营银行”之后。7月5日，国务院办公厅正式下发《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》（以下简称意见），明确提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构”，引起了社会各界的高度关注，并给予极大的期望。
回首改革开放以来中国银行业的发展历程，民营银行一直都是绕不过去的热点问题，特别是在本世纪初，银行业改革全面启动之际，发展民营银行曾作为改革方案之一，在学界和实务界引发过激烈的争论。
一晃十年，中国银行业已发生了脱胎换骨的变化，尽管还存在许多问题，但已从当初技术破产的境地，发展为全球最赚钱的行业之一，盈利水平遥遥领先于欧美同业，银行的市值也位居全球前列。但在这一过程中，民营银行发展却始终没有取得重要突破。现在，随着中国再次进入改革发展的转折点，这一话题再次被作为金融改革的一项重要方案提出，并正式进入了实施议程，或许意味着民营银行的发展将进入崭新的阶段，并获得相应的机遇。
总体来看，在目前银行业已基本建立现代管理机制、经营效率已得到显著提升的背景下，发展民营银行对于我国金融改革的意义，已不仅在于提高金融效率、优化融资结构，更重要的，或许在于继续推动银行业治理结构的优化，以夯实长期可持续发展的基础。不过，需要认识到的是，民营银行的发展并非可一蹴而就，不仅应有合适的路径，还需要相关制度建设与之相配套。对此，我们有以下几点思考和建议：
首先，发展民营银行的路径，除新设银行以外，更主要的，还是在目前民间资本进入银行业已达到较高程度的基础上，放松相关限制，推动银行股权相对集中，并允许民间资本在银行治理中发挥越来越大的作用。从优化中国银行业治理结构的角度而言，对数量庞大的现有银行进行民营化改造，比多设几家新银行显然更重要。特别是在中国银行业机构已达到3800家的背景下。
其次，应强化监管限制，避免可能存在的道德风险。较之其他类型的银行，民营银行虽在治理方面具有一定的优势，但其缺陷也无可回避，特别是风险和收益不对称所可能导致的问题。具体说来，由于银行风险具有一定的外部性，所以，监管部门时常会有“大而不倒”的顾虑。在这种情况下，民营银行的经营者可能因追求短期超额利润而过度承担风险，最终将成本交由政府或公众来承担。在次贷危机中，这一问题已得到了充分暴露。而在我国目前政府隐性担保的体制下，风险与收益不对称的情况或许更加严重，如何缓解相关的道德风险，是监管者必须要考虑的问题。就这点而言，通过监管要求来建立民营银行的风险自担机制是一个合理的选择。
第三，应加快相关基础设施建设，防止风险的传递。银行风险具有较高的传染性，这也意味着，即使实现了风险自担，一家银行的破产倒闭仍然可能引发连锁反应，以致形成系统性风险。就这点来看，在推动民营银行发展的同时，也不可忽视对于相关基础设施的建设，具体而言，显性的风险承担机制（如存款保险制度等）、更系统的银行破产处置制度等，也都是需要认真研究和及时推进的工作。
文|曾刚
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