民生信用卡“独立路线”：寄望公司制
- 来源:投资者报
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- 发布时间:2009-05-22 14:59
事实上，民生银行信用卡中心从成立伊始就是一个独立事业部，虽然从2005年6月才开始发行信用卡，但仅用四年时间就实现了盈利，这种发展速度在国内银行业也是罕见的。现在，民生银行又准备设立信用卡公司，就要把信用卡“独立路线”坚持走下去。
信用卡公司的监管难题
民生银行2008年年报披露，2008 年1 月28 日，中国民生银行股份有限公司第四届董事会第十五次会议表决通过了《关于成立中国民生银行信用卡有限公司的议案》，同意投资成立全资信用卡公司，注册资金16 亿元人民币。目前，该公司成立信用卡公司的材料已提交银监会审议。
虽然，信息披露距现在已有一年多，但监管部门的政策依然没有明朗。
据民生银行介绍，其成立全资信用卡公司是有一定渊源的。首先，民生银行信用卡中心从一开始就是一个独立的事业部。另外，民生银行信用卡中心总裁杨科是留美硕士（杨科是中国金融界首批被派往美国知名大学读取MBA学位的6位银行家之一），思想上也比较国际化。
杨科表示，目前民生银行信用卡中心是一个独立的事业部，有银监会的经营许可证和工商局颁发的工商执照，是一个在民生银行内部相对独立的经营机构，专门经营信用卡的消费信贷产品。2008年年初，在董事会和经营班子的大力支持下，提出了成立民生银行全资控股的信用卡公司，并在董事会及股东大会上通过。这是非常国际化的一种运作模式。
对此，民生银行董秘毛晓峰认为，民生银行信用卡业务的发展思路是，以高标准快速做强做大，之后再成立公司，引进战略投资者，最后上市。这在本届董事会的5年规划里做了详细部署。按照董事会的战略考虑，准备把信用卡业务变成一家独立的公司。
目前，已有很多银行向银监会提出成立信用卡公司，包括交通银行和汇丰银行也提出合资信用卡公司的申请，但至今没有一家获得批准。
虽然，信用卡公司在国内还是盲点，但包括民生银行在内的很多银行一直在努力争取。“成立信用卡公司，可以拓展更好的融资渠道，过去信用卡中心的资金来自银行内部，成本也较高，以后可以通过资产证券化，比如发债、拆借等方式，甚至上市获得更多资金来源。”一位股份制银行信用卡中心负责人表示。此外，独立运作，可以建立一套适合信用卡发行的客户端系统，便于业务发展。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇也认为，成立信用卡公司可以独立核算，信用卡业务相对于其他业务独立性比较强，单独成立信用卡公司，进行单独考核、独立核算，能形成更有效的激励机制，使信用卡业务有可能得到更快的发展。
但是，监管层方面也有自己的考虑。郭田勇表示，银监会监管是管法人的，如果信用卡业务独立出去成为单独公司就成了独立的法人机构，银行和信用卡公司就变成金融控股关系，信用卡业务就不是作为银行的一个部门了。银监会认为，从控制风险角度来看，单一法人下总体性风险更容易衡量和控制，本来是监管一个法人机构，现在又出现新的法人，风险会出现不容易控制的情况。另外，从监管权来看，央行在信用卡业务上管理权也是比较大的，央行有支付结算司，单独成立信用卡公司以后，监管上恐怕值得商榷。
同时，一旦成立信用卡公司，资本金的多少需要考虑。信用卡公司是没有存款的，资本金如果不够，一旦信用卡公司出现大规模坏账，还得银行母公司来帮助解决；但是如果资本金太大而坏账又不多，钱放在里面就浪费了，本来银行可以把钱贷出去挣利息的。“民生银行信用卡公司注册资本金16亿元，可能还远远不够。”一位信用卡中心人士说。
这些问题何时解决，是信用卡公司何时成立的关键指标。
事业部制的后发优势
虽然民生银行信用卡公司尚未成立，但民生银行信用卡中心从一开始就是一个独立的事业部。
民生银行在2005年6月首次发行信用卡时，四大国有商业银行及10家股份制商业银行中，已经有12家推出了信用卡产品。但民生信用卡展现了后发优势，其发卡量仅用16个月内就快速突破100万大关，并在2008年实现了盈利，这是继招行、广发和中信之后第四家宣布信用卡业务盈利的银行。
2008年年报显示，民生银行信用卡业务于2008年实现了扭亏为盈。民生银行累计发卡量达到649万张，有效卡量563 万张，有效户数372万户，累计交易额已经突破1080 亿元。2008年新增发卡315万张，同比增长66%；交易额745 亿元，同比增长160%。截止到2008 年12 月31 日，民生白金、钻石信用卡累计发卡量达8.7 万张，在全国名列前茅。
民生信用卡取得佳绩的背后，事业部制是成功的根本。2004年9月，民生银行总行决定成立信用卡中心，当时的行长、现任董事长董文标明确提出信用卡中心实行事业部制。这可以说是民生银行2007年公司事业部改革的前奏。
杨科认为，民生银行信用卡中心事业部制的发展起了决定性的作用。这是非常好的体制基础，如果信用卡中心还和总行一个部门一样，进一个人要批，花一万元也要批，市场早就变了。在杨科看来，事业部制的改革也是国外很多发达银行、比较优秀的银行走过的路。
而他对信用卡的理解是，信用卡是比较专业的金融信贷消费产品，一种电子货币，有别于其他金融产品。信用卡对网点的依赖较少，拥有信用卡，不论你在哪个国家、地区，不论什么时间，都可以使用银行提供的个人消费贷款。而从经营模式上来说，信用卡系统也是独立运作，前端销售——审批——交易授权——账务清收——清算等都是较为独立的，可以称之为一条独立的产品生产线，包括后台处理系统都是独立的。“只有实行事业部制，集中管理，节约成本，才能更好地控制风险。”
杨科同时坦言，如果躺在总行身上吃大锅饭，没有这么多的压力，我们也就不会有这么好的成绩。不管怎样，几年的经营实践映证了事业部制方向是成功的，赋予我们一个后发制人的“跳板”，不仅可以在产品创新上做尝试，在管理上也同样有很大的操作空间。比如，我们建立了全国统一的产品设计和后台管理；对考核机制进行创新，以点数来对客户经理和市场人员计薪。“在这个行业里面，有了专业的人才，专业的产品，你才能够取胜。”他说。
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