互联网金融或使传统银行变“恐龙”

　　伴随着互联网金融的发展，传统意义上的银行已经越来越受到挑战。这种挑战是颠覆性的、革命性的，传统银行业的重要优势--实体网点逐渐失去价值，再过若干年，它可能会真的变成“恐龙”。

　　最近，我看了美国公司的一份报告，对于互联网金融又有了一点新的想法。美国公司的这份报告很有冲击力的关键词是“去银行化”，意思是互联网金融的发展不需要传统银行了。在我看来，互联网金融与新生代银行，不是不需要银行，而是传统银行存在的理由会慢慢失去。

　　互联网银行对传统银行业是革命性的，是颠覆性的，这一点应该有清醒的认识。这份报告说的去银行化就是指互联网金融对传统银行业革命性、颠覆性的影响。

　　为什么这么说？我认为主要是因为过去银行业的重要优势实体网点会逐渐失去价值。当然，银行会说还有ATM机、银行卡，甚至还有POS机。但是，随着互联网金融的发展，ATM机的存在价值也会失去，银行卡的存在价值也会失去，POS机也会被取代，甚至货币的形态和存在方式都会发生革命性的改变。从这个意义上讲，如果互联网金融的发展的去银行化是指传统银行的话，这个说法一点不过分。

　　从银行自身来看，银行业的很多业务已经不通过柜台操作了，我们叫做离柜业务。目前，整个银行业的离柜业务已经达到63%，有一部分是通过ATM机、POS机，有一部分是通过互联网金融，也就是我们说的网络银行、手机银行。网络银行2013年全年的交易额是1106万亿人民币，增长20%。手机银行是12万亿。虽然绝对数字看起来不大，但它的增长势头不容小觑，年增长率高达248%。

　　传统意义上的银行已经越来越受到挑战，这种挑战是颠覆性的、革命性的。再过若干年，银行业会真正变成“恐龙”。

　　由于互联网金融的发展，一种新概念的银行呼之欲出，我们把它叫做新生代的银行。什么是新生代的银行呢？我认为主要包含这样几点：

　　第一，新生代的银行就是数字银行。数字银行是新生代银行的基石。现在我们了解自己的客户，需要大量的人力做大量的贷前调查，数字银行则意味着我们对客户的了解是通过大数据、通过云计算。

　　第二，新生代的银行会是直销银行，或者说更多的是直销银行。只要有一个服务产品，就直接对客户端，不需要中间环节。

　　第三，新生代的银行一定是智慧银行。新生银行依赖大数据和云计算，信息获取更充分，能够解决传统银行很难解决的若干难题。

　　第四，新生代银行也是更具有特色的银行，或者说是个性化的银行。它可以针对个人的若干信息，定制满足个人需求的产品和服务。

　　第五，它也是更精细的银行，可以对客户进行细分，提供更精细的服务。

　　第六，新生代银行还可以是服务拓展的银行，不局限于传统的银行业务，它可以超出存贷汇的范围，提供更广泛的增值服务。

　　第七，新生代的银行是更便捷的银行，也是更便宜的银行。我们用互联网金融做同样的金融业务，比如存款，通过互联网存款可以节省95%的费用。

　　新生代银行有望通过互联网金融的发展呼之欲出。那么，传统银行业怎样为新生代银行做准备呢？在我看来以下几点非常重要：首先，需要进行大数据、云计算基础设施的建设，信息化的投入，硬件、软件的准备；其次，人才储备。未来我们需要更多的人才，他们不仅懂银行，也要懂互联网技术、互联网精神；最后，整个银行的治理体系和结构可能也要做革命性的改变。未来新生代银行可能不再需要这么多的物理网点，现在将近400万的从业者如何安排也是值得思考的问题。

　　（注：本文由本刊记者刘彦华在对作者采访基础上整理而成，仅代表作者个人观点）

　　杨再平

　　中国银行业协会专职副会长

　　文|杨再平

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