保险网销保险吗？

　　尽管互联网保险理财产品门槛总体上比互联网货币基金高，但比起银行理财产品动辄5万元的起购门槛还是低了一大截，基本能够满足所有人的理财需求。

　　“互联网金融”是时下的热门关键词，保险业也不甘示弱，纷纷开始向互联网进军。目前，网络平台上高于5%预期年化收益率的保险产品并不少见，这也吸引不少网民跃跃欲试。存着对高收益保险是否真的“保险”的疑问，投资者又应当如何选择呢？

　　网销险高收益频现

　　“保险也能获得比理财产品还高的收益？那还不抓紧买点。”近日，市民陈女士无意间在网上看到一款网销保险产品，被其抢眼的6.5%预期年化收益率吸引，再对比一下手中持有的互联网理财产品当天4.1%的七日年化收益率，陈女士马上动了转移投资方向的心。

　　记者从部分网销保险产品说明中了解到，目前已有多家公司推出保险理财产品，所宣传预期年化收益率都在6%左右。如珠江人寿在其官网商城推出了一款预期年化收益率6.5%的万能险，起始资金为1000元。根据官网介绍，其最低持有天数为366天，可以直接在线购买，在线领取，T+3日到账。事实上，这款产品在今年2月份推出，供余额宝用户专享，当时的预期收益率为7%，其3.8亿的额度3分钟被抢购一空。

　　在淘宝保险平台，昆仑健康保险公司推出的“存乐理财保障计划”预期年化收益率为6%，最低持有期限为3个月；华夏人寿也推出了预期年化收益率为5.5%的产品，其本质也是一款万能险，1000元起购，要求最低也要持有一年；国华人寿也推出了一款新版理财宝，宣传31天的预期年化收益率4%，91天预期年化收益率达6%，1元起购，最短31天可领……

　　而这些互联网保险理财产品，大多都是专门面向互联网用户的。比如，国华人寿新版“理财宝”就明确标注：该款产品只限网络投保。昆仑健康保险公司推出的“存乐理财保障计划”同样如此。此外，由于互联网保险理财产品本质上是保险产品，跟其他保险产品一样，对投保人年龄有要求，投保人年龄需要达到18周岁，最高不超过65周岁或70周岁。

　　网销渐成主流

　　有数据显示，今年一季度，每1000元人身险保费中有5.3元是通过互联网渠道销售实现的。目前已有60家人身险公司开展了互联网渠道销售经营业务，网销年化规模保费共计27.12亿元，占一季度人身险行业保费总收入的0.53%，与2013年全年相比略有提高。

　　看起来微增的一个数字，只是亟需膨胀的“保险互联网”总规模的一个缩影，“这说明互联网保险的发展还处于初创期、导入期，行业内普遍认为互联网保险具有广阔的发展前景，但从开展到壮大还需要一个循序渐进的过程。”中保协有关负责人在接受媒体采访时说。

　　不过，互联网金融的触角已经开始渗入保险业。一组数据可以令保险业对互联网渠道的热情更为具象。

　　据日前中保协发布的《互联网保险行业发展报告》显示，截至2013年底，互联网保险保费规模达291.15亿元，近三年的总体增幅高达810%；从事互联网保险业务的公司逾60家，家数年均增长率达46%；投保客户达5436.66万人，三年间增长了5倍多。

　　报告同时指出，目前我国互联网保险在整个保险市场中的占比还不到3%，与发达国家如美国30%的占比相差还很远，未来发展空间巨大。

　　购买门槛平民化

　　目前大部分的网销险依旧承袭了互联网的平民精神，购买门槛比较低。比如，珠江人寿保险公司推出的“汇赢三号”赢春版和“汇赢1号”新版的起购金额都是1000元，以1000元每份递增。昆仑健康存乐理财保障计划的起购金额也是1000元。国华人寿推出“理财宝”新版则低至1元起购，向余额宝看起。尽管互联网保险理财产品门槛总体上比互联网货币基金高，但比起银行理财产品动辄5万元的起购门槛还是低了一大截，基本能够满足所有人的理财需求。

　　而跟线下的传统保单有所区别的是，互联网保险理财产品免除了多项费用。比如，昆仑健康保险的“存乐理财保障计划”就免除了初始费用，无保单管理费、无风险保费，无保单生效期满3个月后的部分领取费用或退保费用。

　　在流动性方面，互联网保险理财产品的流动性属于中等。大多数保险理财产品都有最低持有期限。一旦达到最低持有期限之后，可以灵活支取，不少产品实行T +1日到账。比如，昆仑健康的“存乐理财保障计划”，满3个月后可随时支取，没有任何手续费。

　　但是，如果没有达到最低持有期限要求的保单要提前支取，可能还会遭遇损失。比如，珠江人寿“汇赢三号”赢春版这一产品，如果1年内退保，保险公司将会收取提取金额的3%作为手续费。

　　保障程度低

　　而在网销保险5%-7%年化收益率的光环之下，其保障力度通常都非常弱。比如，昆仑健康保险“存乐理财保障计划”，保单生效首年因疾病发生保险责任，给付账户价值的105%，第二年底起至保险期满发生保险责任，给付账户价值的101%，因意外伤害以及关爱护理引发保险责任的，同样如此。国华人寿新版“理财宝”的保障范围则为：疾病引发的身故或全残，以及意外伤害引发的身故或全残，客户可以获得账户价值的105%。

　　人寿保险公司业务经理陈琼向记者表示，互联网保险理财产品其实就是万能险、投连险和分红险，只是通过互联网渠道在销售。由于要给到投资者5%-7%这样高的收益，保险公司很难再给出较高的保障，否则保险公司会出现亏损。

　　“只提收益不提风险”存隐忧

　　尽管网销险产品宣传都打着“理财、保障”等旗号，但部分理财险产品的资金投向并不明示，与整个页面随处可见的高收益率宣传形成鲜明对比。

　　如珠江人寿一款万能型理财险在大篇幅高收益的表格下方，仅用两行小字说明“账户投资方向为国家法律法规和监管政策规定的固定收益投资品种和权益类投资品种”。不少投资者表示，看到这行说明后仍是一头雾水，“还是不知道投到了哪里，有多大的风险都没法计算。”

　　有业内人士指出，相比线下，网销理财险的资金门槛比较低，但实际上存在缺少保障，风险提示不足，过多强调收益，销售不规范，维权难等问题。更有媒体报道称，去年以来，网销保险取得不错的市场反应，很大一方面的原因就在于其“只提收益不提风险”。

　　对此，保监会网站于近日公布了《关于规范人身保险公司经营互联网保险有关问题的通知(征求意见稿)》，明确规定经营期间偿付能力保持在150%以上的寿险公司才可以开展互联网保险业务，而且须明示保险产品属性，不得承诺保本保收益字样并充分履行风险提示义务。

　　不过，在记者浏览一些网站的保险销售平台时发现，“稳定收益”“零风险，保本高收益”之类的宣传字眼依然存在，风险提示方面，字体小，很难发现。

　　理财专家表示，保险产品的理财功能也是不可或缺的，但花样频出的背后，仍有不明示产品投资方向等缺陷。部分产品潜在高风险也被收益率的宣传盖过，特别是投连险等高风险高收益产品，对稳健和保守投资者来说是难以接受损失的，建议投资者谨慎购买互联网保险理财产品。

　　陈琼也向广大投资者建议：在网上购买保险时，为确保安全性尽量去保险公司的官方网站购买；购买时学会“咬文嚼字”，一定要注意仔细查看相关免责条款和保障责任，并向保险公司索要纸质保单，避免一旦出现意外，却由于不符合保障条件而不能获赔的情况发生。尤其值得小心的是，切勿盲目追高，不可轻信高收益的诱惑而上当受骗。

　　文| 《小康·财智》记者 吴洁