“百病缠身”公积金 深化改革莫迟缓（二）

　　小左：您说的只是一些概念性的东西，我看您还是举个具体例子来说明一下吧。

　　李老师：那就以你为例吧，假如你现在工资为5 000元，按照北京市的规定，你每月工资的12%，也就是600元会进到住房公积金的账户里，单位也会按照一比一的比例放同样的钱进去，这样你一个月的公积金就是1 200元，一年就是14 400元。

　　小左：一年一万多，十年就是十几万，这金额真不少，我如果以后想买房，就可以使用我的公积金了吧？

　　李老师：那当然可以了，不但你买房时可以使用你账户内的公积金，如果你是贷款买房，还可以享受公积金贷款的优惠利率。比如：现在执行的房贷基准利率是6.55%，公积金贷款利率才4.5%，同样贷款100万月供20年，二者月供相差快1 000元，算下来，利息差了23万。

　　小左：没想到公积金的好处有这么多！买房可以享受优惠利率；不买房等于每月增加一笔银行存款，相当于工资收入增加，还不用上交个人所得税。等退休以后可以拿一大笔钱。特别是那些通过公积金贷款住上了新房的人，更应该感谢这项利国利民的制度了。

　　许亮：我看说这种话的人就是“饱汉不知饿汉饥”。对于用公积金贷款圆了住房梦的人来说，自然会说这项制度好了。但对于不需要买房的家庭或买不起房的低收入家庭，以及虽然想买用公积金贷款买房，但由于种种限制贷不到款的家庭来说，公积金只是个数字概念，就像是自己的钱却只能放在了别人的保险箱内一样。因此，住房公积金非法提取现象泛滥，既反映出公积金提取制度监管不严的问题，也反映出公积金提取限制仍存在不合理之处。

　　李老师：许亮说得有一定道理，公积金管理机构将巨额公积金装在黑匣子里，由小部分人决定使用权，而老百姓辛辛苦苦挣来的钱却没办法用到实处。近年来，通过假离婚、制造假材料、仿造假文件、中介与体制内人员勾结，非法进行公积金套现的情况层出不穷。这样的做法不但扰乱了社会秩序，加大了公积金运营风险，导致社会管理成本进一步升高，同时，也降低了民众生活幸福感。

　　小左：我认为你们说得有些片面，难道只有买房才能支取公积金吗？据我所知，北京市住房公积金管理中心规定，公积金缴存者如果买房、大修房、租房、出境定居、离退休等，都可以支取公积金，既然许多青年人买不起房，完全可以用公积金来租房用呀？

　　许亮：你想象的太简单了，租房可以使用公积金这项政策看上去很美，但你了解一下有几个能用上这项政策的？北京住房公积金网上明确规定，因支付房租首次提取住房公积金时，应备齐房屋租赁合同、房租完税发票、个人身份证及银行储蓄账号。其中，完税发票须由房主携身份证、房产证到地税部门申报、对出租房屋缴纳税款后方可获得。

　　小左：你这么一说还真的提醒我了，上次同学聚会我的一个外地同学就对我说过，她现在和她的男友在东城租了一套一居室，每次想提取公积金都被卡在了两个条件上，一是房屋租赁合同要在房管局备案；二是提供房屋租金的发票。我的那位同学说，房东一听说要去房管局备案就直接让她重新找房子，更不要提纳税发票的事了。

　　李老师：我认为，在以租房名义提取住房公积金时，只有由地税部门开具的发票才能被作为合法有效的证明材料，这一点没有错，否则，在发票满天飞的今天，提取公积金就该乱套了。不过，除了发票绑住了用公积金支付房租的“手脚”之外，提取公积金支付房租，会影响到将来买房时的贷款额度，这也是响应者不积极的一个重要原因。

　　小左：经过咱们这么一分析，目前的公积金制度，确实有点不太合理。

　　许亮：不是有点不合理而是非常不合理。 作为一项社会福利保障制度，公积金的设计初衷是“高收入者不补贴，中低收入者较少补贴，最低收入者较多补贴”，从而让普通职工特别是中低收入家庭买得起房、住得上房。但在现行制度安排下，住房公积金制度却陷入了“济富劫贫”的怪圈。

　　小左：你别上纲上线了，自己取不出公积金，就把这项制度贬得一钱不值，公积金怎么就成了济富劫贫了？

　　许亮：我一点也没有夸张，作为旨在改善百姓居住条件的互助资金，公积金政策的初衷当然并无问题。然而，现实的情形却是，公积金最顺畅的出口几乎只有买房，对于无力购房者而言，公积金只能沉睡。最终的结果却是，无力购房者为有能力购房的群体提供了低息贷款，而前者却只能坐视个人账户中的公积金日渐缩水。这样，反而让无力购房者更加无力，改善居住条件的愿景更是渐行渐远。

　　李老师：我也同意许亮的意见，公积金使用率不高的原因，主要是公积金的适用范围太窄，支用门槛太高。即便是在最能名正言顺支取公积金的买房领域，许多经济条件一般的刚需一族由于首付达不到标准、户口在外地等原因也被统统卡在了门外。

　　许亮：我还是给你举个现实例子吧，我的一位同学刚刚领了结婚证，他和妻子正在申请北京自住型商品房，而位于北京市朝阳区高井地区的房子，均价是22000元，一套89平方米的两居室，价格要接近200万元。目前北京住房公积金贷款单笔最高额度为80万元，信用等级为3A的贷款人最高可上浮30%，达到104万元。但在具体审核中，还要根据有关公式计算，考量还贷能力等，最终能否贷下来，能贷出多少，并不确定。这就意味着，他们夫妻俩至少要拿出100万元的首付款，这还不能考虑日后装修的费用。最终，我的这位同学因为凑不齐首付款而放弃了买房的打算。

　　文 吴建华