江苏：扶贫小额贷款助力农户增收

　　江苏省从1998年起开始实施扶贫小额贷款，由省财政出资提供担保和部分贴息。从2008年开始，全省开始实行发放“上不封顶”，即贷多少补多少，不少低收入农户通过扶贫小额贷款支持，自主发展小型生产经营型项目，取得了较好的经济效益，实现了增收脱贫目标。这一政策不仅有效缓解了低收入农户资金短缺困难，而且为破解农业农村贷款难、贷款贵难题进行了有益探索。

　　扶贫小额贷款工作持续开展16年以来，全省累计发放贷款201.2亿元，受益低收入农户228万户。其中，2014年1-9月，新发放扶贫小额贷款35.6亿元、受益30.5万户。

　　目前，江苏的扶贫小额贷款发放范围已经扩大到29个县（市、区），主要包括苏北24个经济薄弱县和黄桥、茅山老区范围内的5个县级市，共覆盖8272个行政村。贷款发放对象是具有劳动能力、遵纪守法、信用较好、有小型生产经营型项目、家庭年人均纯收入低于4000元的建档立卡低收入农户。发放和管理的具体工作由县级扶贫小额贷款协调小组牵头，县扶贫办根据建档立卡低收入农户名单，编制《贷款备选农户名册》提供给县农信社（农商行、农合行），乡镇农信社在备选农户中自主调查、自主发放和回收贷款。

　　2008年以前，江苏一直实行年度贷款发放规模控制，即由省扶贫办、省财政厅、省信用联社下达贷款发放指导性计划。2008年起，全省对人均纯收入低于2500元以下（2012年起为4000元以下）的建档立卡低收入农户，取消了贷款规模限制，低收入农户单户贷款额度也由过去“首贷不超过3000元，续贷原则上不超过5000元”，调整为“单户贷款不超过1万元”。

　　为充分调动各类种养加专业户、合作经济组织参与产业化扶贫的积极性，江苏对能带动低收入农户增收脱贫的，由原“按每带动1户2000元计算，每一个大户可获得贷款高限为2万元”，调整为“每带动1户可申请使用5000元，最高贷款额度不超过5万元”，以县为单位，贷款发放控制在年度贷款发放总量的25%以内，同时明确必须与低收入农户签订带动协议。

　　为了保证贫困户享受到真正的“实惠贷款”，江苏制定了优惠利率和贴息特惠政策。低收入农户使用贷款，明确要求农信社按同期同档次贷款基准利率执行。在此基础上，省财政对按期归还贷款的农户，再按贷款基准利率的50%给予农户贴息。省财政在各有关县级信用联社开设贴息资金专户，比照各县上年度贷款发放规模，测算和预拨扶贫小额贷款专项贴息资金。到下个年度的上半年时，再委托社会审计机构到县进行全面审计，并依据审计结果，进行小额贷款贴息资金的清算。此外，财政部门对贷款担保资金专户每年所产生的利息，也及时转入到贴息资金专户，作为贴息资金的补充及弥补贷款形成的损失。低收入农户在归还贷款时，可直接在农信社柜面办理贴息。

　　2008年以前，江苏省扶贫办每年根据各相关县（市、区）脱贫任务，与有关部门共同商定贷款计划，省财政安排一定的担保资金存放到县农村信用联社，开设担保资金专户，实行专户存储、专款专用。各县信用联社按到县担保资金的3倍确定扶贫小额贷款发放规模，并落实分解任务到相应的乡镇信用社。截至2007年底，省财政共安排了2亿元的贷款担保资金。

　　2008年下半年起，根据省委、省政府印发《关于组织实施脱贫攻坚工程的意见》（苏发[2008]12号），加大扶贫小额贷款政策扶持力度，重点支持贫困农户调整农业结构，发展增收项目，放开小额贷款规模，以建档立卡低收入农户为发放对象的小额贷款，省不再控制贷款计划，也不再安排追加担保资金。省财政根据各县实际贷款额，在政策规定范围内按实际贷款额结算贴息。多年来，全省对担保资金的动用有明确规定，当贷款回收率高于90%时，农户贷款中产生的损失由财政承担；当贷款回收率低于90%时，贷款损失由财政和农村信用联社各承担50%。2009年，针对贷款对象调整、工作难度加大的实际情况，为充分调动农村金融部门放贷工作积极性，江苏对原有扶贫小额贷款实施办法进行了完善，明确当贷款回收率低于90%时，贷款损失由财政和农村信用联社分别承担70%和30%。

　　目前，江苏的扶贫小额贷款发放工作主要依靠农村信用社系统运作。为鼓励基层信用社和扶贫部门帮助低收入农户选准增收项目，加强资金管理，减少贷款风险，提高回收率，全省明确以县为单位进行年度考核，对贷款回收率超过92%的县（市、区），以年度贷款发放月均贷款额为基数，按8%考核兑现奖励资金（含由财政承担的贷款损失部分），由省财政在委托社会审计机构到县全面审计后，依据审计结果予以安排。基层信用社和扶贫相关部门分别按70%和30%比例分成。

　　扶贫部门为低收入农户家庭普遍建立了帮扶工作联系卡，实施结对帮扶全覆盖，动员机关部门的党员干部与低收入农户开展结对帮扶。扶贫部门、乡镇信用社、驻村扶贫指导员、挂钩帮扶联系人等，配合地方党政组织，共同为贷款农户搞好产业化项目扶贫的服务工作。在服务方式上采取多形式，如以产业链为纽带，组建专业合作社；及时提供市场信息，帮助农户进行项目效益分析；组织订单收购，促进农产品产销衔接；落实科技特派员和驻村扶贫指导员进行技术指导，免费赠送《农家致富》杂志，提供有针对性的技术服务，减少项目投资的盲目性，提高项目收益率，确保农户既贷得上、用得着，又还得起、见效快。

　　（江苏省扶贫工作领导小组办公室 供稿）

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