世界各国的以房养老模式

　　随着媒体上关于“以房养老”消息的多面传播，以房养老的政策到底靠不靠谱？在人口老龄化日渐严峻的今天，如何做到让老年人老有所依、安度晚年，是世界各国共同面临的难题。那么，世界各地的老人们是怎么安度晚年的？小编为您盘点各国养老政策，看看他们是如何做到老有所依。

　　荷兰：

　　以房养老成明日黄花

　　倒按揭源于荷兰，它是指将房子的剩余价值提前套现。老人们以房产作抵押向金融机构贷款用于养老，老人可以一直留在房子里居住直至去世。

　　倒按揭如今在荷兰几乎已成为明日黄花。自2008年经济危机爆发以来，由于房价下跌、风险过大，银行对这项业务不再充满热情。在这种情况下，荷兰约有30万户希望以房养老的老人也没有了可以将房产价值提前兑现的选择，到目前为止，政府及相关部门还没有很好的方案出炉。

　　美国：

　　政府主导提供担保

　　美国的以房养老项目最大的特色是政府主导。政府为贷款提供担保，金融机构无需担心无法收回贷款。该业务主要面向62岁以上的单身老人或夫妇。申请人在世期间享有对抵押住房的所有权，去世后其子女有权在支付了银行付出的贷款和利息后，继承产权。

　　这项计划推广多年来，也出现了一些问题。一是这种模式的利率较高，几乎是其它贷款利率的2倍。二是办理过程中申请人要交纳多项政府收费，这些钱将在金融机构发放贷款时扣除。此外，房屋修缮、水电、保险和房屋定期估价等费用也由房主自行负担。等到合同期满，房主可能会所剩无几。

　　德国：

　　拿钱住进高端养老院

　　德国的养老形式有许多种，在家中居住靠社会养老金度日的形式最普遍。此外，以房养老的方式也深受欢迎。有的德国老人把房子出租给年轻人，利用房租来维持自己的退休生活。也有的老年人出租一部分房间收小部分费用，年轻人则帮助老年人干些家务，也缓解了因“空巢”产生的孤独感。

　　新加坡：

　　可一次性抵押

　　在新加坡，55岁以上的老年人被称为乐龄人。这些乐龄老人可以从公积金账户中领取养老金度日，也可以将自己的房产出租，以租金养老。

　　此外，新加坡以房养老还有一种形式：60岁以上的老年人可申请将房子抵押给有政府背景的公益性机构或金融机构，由这些机构一次性或分期支付养老金。老人仍居住在自己的住房内，待其去世后，房屋产权由这些机构处置，进行抵押变现并结算利息，剩余的钱则交给其继承人。

　　英国：

　　房子无使用年限

　　英国的以房养老主要有：一是把房产抵押给银行、保险公司等机构，每月取得贷款作为养老金，老人继续在原房屋居住，直至去世或搬进养老院后用该住房归还贷款；二是出售大房，换购小房，用差价款养老；此外，还有老人将房产出售后搬到其它物价水平较低的国家去养老。由于英国的房子不存在使用年限的问题，而且相关金融服务机构在这一领域运作了很多年，操作规范，因此老年人的权益还是有保障的。

　　日本：

　　政府、机构皆参与

　　日本从1981开始引进以房养老的概念，2002年正式设立这一制度。日本以房养老主要针对退休后想继续住在自己房子里的低收入老人。他们可以用自己的住房作为抵押来预支贷款。

　　审核通过后，申请人每月可以领到30万日元以下的生活费，但总额度不能超过抵押房屋土地价值的70%，借贷期限到贷款额度达到总额度上限为止。贷款的利率比较低，每年3%左右。贷款的偿还期限是申请人去世后3个月内，由担保人负责一次性偿还。