60岁以上“投保无门” 老人真的没办法买保险了？

　　“我拿着钱去保险公司买保险，怎么老是吃闭门羹？”日前，家住广州市荔湾区的张大伯称，他打算买意外险和医疗险，问了多家保险公司均被告知：超过60岁不能投保。就此，本报记者对广州保险市场调查后发现，国内保险市场可供老人选择的保险产品乏善可陈。业内人士认为，高风险、高额保费及宏观环境等因素是影响老人保险产品开发的重要原因。

　　市面上针对60岁以上老人的保险少之又少，而这些老人在年轻的时候我国的保险业正刚刚起步，大部分人的保险意识不强，等到他们现在意识到保险的重要性后，保险公司又将他们拒之门外，那么，老人真的就没办法投保了吗？老年人到底该怎么为自己储备保障？

　　【案例直击】

　　买保险“老难了”

　　给自己买份保险也这么难

　　家住广州增城市的赵阿姨无儿无女，一辈子都在给别人打工。现在她有了点积蓄，想给自己买份保险防老，可是托朋友一打听，才发现市场上专门针对老年人的保险很少。例如，大部分的健康医疗险都将投保人的年龄限制在了65周岁以下，而且要求是“身体健康者”方可投保。

　　朋友告诉赵阿姨，即使某些公司有此类险种，保费也比较高。后来经过多方询问，赵阿姨还发现，有时同一种保险，越年轻的人所缴保费越少，保额相对越高；而年纪越大的人，所缴保费越多，保额相对越低，甚至出现保费与保额的“倒挂”现象。

　　这让赵阿姨忧心不已，她抱怨：“今年我54岁，老了没人照应不说，上街跌倒也没人敢扶我了。这些也就算了，没想到现在连给自己买份保险都这么犯难。”

　　保险公司都不愿接招

　　去年，曾有一国有银行里的保险人员向佛山市民陈先生推荐一款保险产品，“当时没留心，觉得没必要，今年爸妈说还存有些余钱，不如买份保险，说不定以后的收益还可以留给后人。可我再去一问，那银行却说没这款产品卖了，还说上了60岁的老人保险产品基本不卖了。”

　　同样遭遇的还有清远的刘先生。刘先生在当地的一家农业银行大堂宣传架看到泰康人寿的一款产品，“上面写着投保人不超过75周岁，所以就想起给父母买一份，但结果说不做这款产品了。”刘先生说，银行的大堂经理解释，宣传栏上的宣传单是旧款的，新款的保险产品已经换了规定，不做65岁以上老人的产品了。

　　该大堂经理建议刘先生打电话给保险公司，再咨询或者确认一下；或者回去再看看父母身份证上的日期，看是否已超过65岁。“明明是写着75岁以下均可投保，实际上60多岁都已经被拒门外了，这不是‘说的比唱的好听’？”刘先生感到莫名其妙。让其感到失望的是，连续问了四家保险公司，工作人员均称“无法承保”，理由如出一辙——超过60岁不能投保，尤其是医疗险。据工作人员的解释，60岁以上的老年人风险较大，保险公司一般都不愿接招。

　　保险公司突然拒绝续保

　　今年65岁的高先生在前年患了糖尿病，由于购买了健康保险，出院后高先生顺利获得了保险公司的理赔。但去年年尾，他收到了保险公司做出的拒绝继续承保高先生该疾病的通知。

　　通过代理人的分析，高先生方知如果保险产品不能续保的话，投保人在保险期限内发生保险责任事故，保险公司赔付之后，就可以拒绝为投保人继续承保。因为一旦患病，即使治愈了，投保人重新患病的风险很大，更何况现在慢性疾病发生率较高，有时一种重大疾病会持续一年甚至多年，保险公司的风险太大。如果保险公司拒绝承保，那么消费者的疾病风险就难以化解。

　　【社会调查】

　　老年人投保基本没门

　　经理坦言老人险风险高

　　记者来到广州市淘金路金融街走访了多家银行了解到，现在银行代理的保险产品中，基本没有针对老人的险种，换句话说，老人家投保基本没门。

　　当记者咨询有没有六十多岁的老人可以购买的险种时，广州银行的大堂经理立刻回答：“我们不售卖超过60岁老人的保险了，现在基本没有专门针对老人的险种。”记者追问理由，对方坦言：“因为风险太高了。随着年龄增长，老人家患重病的几率也越来越高，这对于保险公司来说就是一盘高风险的生意。就算是其他银行也应该没有这种保险卖。”同样是针对老人，但理财产品的情况就很不一样了，“如果是理财产品就没有年龄限制了，有很多专门针对老人的理财产品，而且收益也很稳定。”

　　随后，记者陆续走访了中国银行、恒生银行等商业银行，看见大堂摆放的宣传架上放有各种各样的理财产品小册子，当中也有少量与疾病有关的保险，但这些保险都与老人家“无缘”。而且经询问，都得到同一个结果——“没有卖给60岁以上老人的健康类保险。”

　　银行不建议老人购买保险

　　记者走进恒生银行咨询，一位客户经理告诉记者：“但凡60岁以上的老人，想购买关于健康保障方面的保险，也就是我们所说的重疾险，基本是不可能的，而且也不现实。”该客户经理解析说，一般来说，老人在健康方面有政府的医保等保障，保险公司现在没有这样的险种，首先它对于保险公司来说风险太高，再者，“现在连50岁的人参保也要交很高的保费了，何况是六七十岁的老人，这对参保者来说也不划算，所以我们不建议老人购买。”他补充建议：“ 如果想购买重疾险，最好提前购买，比如从婴儿或者年轻的时候买，这样的保障效果最好。”虽然针对老人健康方面的险种为零，但也有养老保险可供老人选择，“老年人现在才来买重疾险有点不现实了，但年满60岁的可以考虑购买养老保险，也可以选择将后辈定为受益人，利益包括每年的分红、利息，还有身故保障。”

　　【业内说法】

　　承保老人险很多都是赔本生意

　　老人买保险不划算

　　据悉，早前保监会已向各家保险公司下发了《关于规范银邮保险代理渠道销售行为有关问题的通知征求意见稿》。该通知的核心内容是：规定保险公司不得向60岁以上老人销售期缴产品，不得向70岁以上老人推荐任何保险产品。对此意见，太平洋保险负责人梁小姐接受采访时表示，60岁以上老年人投保，不仅保额比中青年人低，保费也比中青年人高得多，“60岁以上的老年人，受意外伤害、患重疾等的几率相对中青年要高，这对于保险公司来说风险太大，每个保险公司都有精算师在计算，控制风险。所以老年人买保险其实并不划算。”

　　据梁小姐介绍，60岁以上的老人不能买终身重疾险，60岁以下的人才能买。“如果是30岁左右的男性投保终身重疾险则有两种，一种保额20万元，20年限缴，每年需缴费6000多元。另一种也是20年限缴，每年需缴费7000多元，20万元保额是基础，但保额每年都会增长，到最后可能是保20万、30万或者40万元了。”梁小姐说。

　　老人险是赔本买卖

　　梁小姐还表示，目前承保的老年人客户很多都是赔本生意。“60岁以上的老年人按照精算，赔付率比低龄老人高很多倍，保险公司赔本的买卖是不愿做的。老年人年纪越大，意外伤害的发生率就越高，所以65岁以上的老年人不能买意外险了。现在针对60岁以上老人的保险已经很少了，大多数险种60岁以上都不允许初次投保。50岁以上的客户，每一个都必须经过严格的体检程序。”梁小姐透露，60岁以上的老人若要买保险，可以选择买理财险，一些保险公司也有推出针对老人的健康专属保险。

　　【市民心声】

　　百姓呼吁开发老年人险种

　　60岁就不让参保不合理

　　还没到退休年龄的胡阿姨认为，60岁以上老人买保险受限制并不合理，她指了指公园里正在踢毽子的老人说：“你看，现在的老人多健康，60岁还是很年轻的样子。毕竟社会和以前不一样的，人更长寿了，现在大家都在说退休年龄也要延后了，所以60岁就要说不让买保险这不合理，起码要到70岁以上才作限制吧。”

　　应给老人更多选择

　　家住黄花岗公园附近的黎先生目前还没有给父母买过保险，但一听到60岁以上老人很难买到保险，黎先生也觉得并不合理，“参保人年纪越大病痛也越来越多，这对保险公司来说确实也会风险越高，可能在收益上来说不划算。”但黎先生也提出，保险公司还是需要体现它的社会关怀，“不给老年人参保这样太不人性化了，保险公司可以对保费和保额作出调整，针对不同年龄层、不同身体状况的老人开发不同的险种，比如年纪大一些的保费就提高一点。如果老年人都不给买保险，这样也不公平，加上我国现在也踏入老龄化社会了，应该给老年人更多的保障和关怀。”

　　年纪大了顺其自然

　　周末带着孙子来到黄花岗公园散步的卢阿姨今年将近60岁了，听到“买保险”三个字，她立刻摆摆手，“我孙子就有买，但我没买过，也不打算去买这玩意。”问及原因，卢婆婆说：“平时也有儿女照顾，没必要买什么保险，年纪大了生点病也是正常，顺其自然。”但对于年过60岁买保险越来越困难的说法，卢阿姨也觉得不太合理，“现在也有不少老人独居的，没人照顾，可能买保险对他们来说也是有个保障。”

　　【理财支招】

　　60岁以上老人如何投保

　　买意外险或者指定老人受益

　　太平洋保险负责人梁小姐称，对于60岁以上的老人，买重疾、医疗，分红和万能险等保险基本都不可能了，只能买意外伤害和意外医疗保险，“如果晚辈真想给60岁以上的老人买保险的话，可以自己买份保险，受益人写成老人的名字，这样老少都能得到一些保障。”

　　老人投保首选是意外险

　　梁小姐还建议，老人投保首选是意外险，“在65岁之前，保费不需多缴，保障一样不少，不过65岁以上就不能买了。如果是投保寿险，最好在50岁之前，等到老了，风险已很明显，再买肯定不是好方法。老年人若要投保终身重疾险也要在60岁之前，60岁以上也不能买了。不过老年人投保重疾险其实并不划算，保费支出大致与保额相当，有的保费支出还会超过保额。此外，老年人还可以选择买理财险。”梁小姐也建议中青年不妨为自己买寿险，受益人为父母，这样对老年人来说也是一种保障。

　　购买健康保险也是不错选择

　　梁小姐还表示，60岁以上老年人投保可以选择购买针对老年人的健康专属保险。“比如我们公司现在有一款‘银发安康’防癌保险就是针对老年人的，这款保险的适用人群为50-70周岁的人，也就是在70周岁以下的老年人都可作为被保险人投保。如果是一个60岁的女性购买，保额是10万元，10年限缴，每年需缴费1000多元。肝癌、肺癌、胃癌是最常见的癌症，会有1.5倍的保额，即15万元的保额。这款保险可以续保，保费也比较实惠，可以确保大多数老年人都买得起，是老年人保障自己的不错的选择。”

　　权威声音

　　不让老人买保险有悖情理法

　　（广东天旗律师事务所主任律师 刘开正）

　　年纪超过60岁就不让买健康险，既不合理也不合法。根据《保险法》规定，“投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同。”但对于被保险人的参保年龄一项，《保险法》并没有明文的规定和限制。另一方面，保险是合同行为，需要双方同意签订合同才有效，60岁以上老人患重疾的几率比年轻人高，保险公司不售卖相关的健康类保险也是出于自身的利益考虑，但从我个人的角度看，这还是有悖于情、理、法的。

　　我认为，随着社会老龄化的现象越来越严重，保险企业应当适当地考虑老人利益，开发一些专门针对老年人的险种。此外，我国很多法律条例的设定也有不合理的地方，《保险法》也已经很久没有作出过修改了，它的科学性还是不够。我建议《保险法》在下次修改的时候，可以公开向社会大众征求意见，尽可能地完善其合理性和科学性。

　　政府可在政策上支持老人买保险

　　（广东时事评论员 一鸣）

　　我认为，对于60岁以上老人不能投保这件事，由于保险公司是商业机构，不愿意做亏本生意是可以理解的，因为我们不能要求商业机构去做慈善事业。而老人养老又需要商业保险作为配套，因为养老金不一定足够，也不能单靠社保。因为我提出三点建议：一、政府应该想办法帮助老人，在养老保险上实现政策倾斜或资金上的补助，因为在许多老人年轻的时候，养老保险还没推广，他们的养老意识也不够强烈，如今的社保、养老金也不足以为老人提供最大的保障，所以政府可以采取如建立养老保险基金等措施，对老年人提供资助。二、买保险其实是对人生的一种投资。中青年应该培养尽早参保的意识，因为越早投保，缴费越低，对自己的保障也更大，20-30岁的年轻人可以开始考虑参保了。三、保险公司应该探索灵活的新模式，做到既有利可图，又能真正保障到老人的权益。

　　小结

　　限制是一种保护

　　其实，除了老人难买保险这一现象，老人“被保险”也一直被广泛关注。曾经，一老人如此向记者解释他中途退保的原因：“我本来以为交了一万元就可以了，没想到要连交5年，我是老人，交不起。”老人之所以退保，很多时候是因为弄不清楚交费年限，也混淆了交费年限和保障年限。比如有的保险1万元，可能是只交1万元，也可能是一年交1万元；有的交费5年，但保障年限为10年，甚至终身。许多老人往往因为不识字、老花眼等情况，容易成为被销售误导的对象。在缺乏持续的交费能力之后，无奈选择退保。老人退休后，收入也开始减少，如果每年还要付出一笔不菲的保费，显然是不小的负担。因此，保监会对老人投保作出年龄和交费方式的限制，无疑是保护行为。此外，年轻人在给长辈们买保险之前，也应先考虑下自己是否已经拥有充足的保障，因为正值青壮年的你，才是家庭的经济支柱，也是最重要的保障对象。而且在年轻时购买保险，才能利用时间增值，积累财富，同时也能真正地体现保险的家庭保护伞的作用。

　　文/钟紫燕 关燕媚 黄雪莹

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