信用卡“卡”住老年人 银行为何将银发族拒之门外？

　　如果年龄超过60周岁，很可能申请不到信用卡。近日，广州某公立学校的退休教授想启用之前开办的但未激活的信用卡，却因为年龄原因信用卡额度被归零；再次申办信用卡时，也因年龄过大、已退休等理由被银行拒绝。本报记者经过走访调查了解到，目前多数银行都对老年人申办信用卡设立了门槛，对年限超标申办信用卡的老人采取“一刀切”不予办理的方式。银行为何将老年人拒之门外？

　　【案例直击】

　　60岁以上老人的办卡 遭遇年入6万元却办不了信用卡

　　日前，已退休的张老师收到一封信用卡申请被拒的信函，被拒原因是年龄超限，属于“可能造成信用风险”的人群。为此，张阿姨再次来到银行，提交了自己的教师证、社保养老金账户、党费缴纳记录等证明。接待人员审查后表示，张老师的资质很好，年入6万元，理应可以办理，并承诺会给她重寄申请表。然而，次日，银行打来电话通知说，年龄是条高压线，不管资质如何，年龄超限就是不行。

　　心有不甘的张老师拨通银行客服电话，银行专员也以张老师“年过六旬，可能给银行‘造成信用风险’”为由，婉拒了她的申请。经过这番折腾，张老师很是郁闷：“先受邀再被拒，前台和后台人员实行‘双重标准’，把我‘白相’了一次又一次。”

　　更令张老师气恼的是，在其他几家银行，她接连吃了“闭门羹”。原来，多数银行都对申办信用卡设有年龄限制，张老师感觉受到了银行的“消费歧视”。

　　公务员退休也办不了卡

　　去年，年满60周岁的苏大伯从公务员岗位退下来后，开始在女儿的“帮助”下学习上网，并渐渐迷上了网上购物。“起初都是用女儿的信用卡付款，后来买得多了，也想自己办张信用卡。”苏大伯说，有了信用卡，不仅方便网购，出去吃饭、购物也能刷卡搞定，确实很方便。

　　上周，苏大伯找到小区附近一家股份制银行网点申办信用卡，得知苏大伯已退休且年过60后，银行拒绝了他的办卡申请，理由是该行办理信用卡的年龄下限是60岁，60岁以上无法申办。苏大伯不死心，又先后找了三家银行，得到的都是相同的答复——60岁以上的老人不能办理信用卡。

　　对于银行设的办卡限制，苏大伯颇有微词：“我是国家公务员退休，有固定的退休工资；以前也没贷过款、办过信用卡，更谈不上有不良信用记录，凭什么过了60岁，就不给我办信用卡了？”

　　过了65岁信用卡额度被归零

　　66岁的刘阿姨刚刚退休，闲下来的她开始了新的生活：在网上淘宝，约好友小酌，陪家人逛街。她发现有一张信用卡真的好：“出门只要带上一张卡，不用带钱包，不用担心被盗，超市里刷卡还有积分，积分到一定额度，还能送些日用品。”她突然想起在退休前单位组织一起开办过信用卡，只是一直没用过，于是找到了那张信用卡去银行咨询。银行客户经理告之，她的信用卡现在激活开通也没有额度了。开了信用卡的用户到65岁时，信用卡信用额度会调整为“0”。

　　刘阿姨不服气，在家附近的一家银行网点尝试开张新的信用卡，但被告知，因为超过60岁，而且已经退休，属于可能造成信用风险的人群，不符合办卡规定。

　　【记者调查】

　　办信用卡年龄是个坎儿 60岁以上老年人办卡多被拒绝

　　记者走访多家银行调查发现，目前几乎所有的银行都设置了信用卡申请的年龄上限，一般上限为60岁-70岁。一位国有银行工作人员明确表示，超过70周岁以上的老年人不能办理信用卡了，该行信用卡申请表上明确提示，申请人基本条件为年龄介于18-70周岁之间。另外一家股份制银行工作人员则表示，该行信用卡申请办理者的年龄上限为60岁，并且要求是在岗工作者，退休人员不能办理。另外两家股份制银行也规定60岁以上的老年人原则上不能申请办理信用卡。而另外一家银行工作人员则明确表示，该行信用卡超过65岁的老年人将不予办理。

　　银行担心老年人还款能力

　　中国工商银行广州市某支行的唐小姐表示，之所以限制办卡年龄，尤其是对老人不予办理信用卡的原因，是担心老人年纪较大，突发事故较多，消费能力较低，有些又是退休的老人，还款能力较差，诸多风险让银行感到还是多一事不如少一事。

　　不仅如此，老年人年纪大，在信用卡办理中以及今后的还款等事务中，总是会有很多问题，这些也是要考虑的问题。例如逾期还款，罚息，容差还款等等名词对于老人来说都要一定时间了解和掌握，还要面对各种信用卡应用中的事项，为此银行为了避免麻烦，也不主张老人办卡。除此之外，还有一个重要原因，就是当前信用卡用卡环境比较复杂，老年人对信用卡的了解相对有限，卡片信息容易泄露，这既会给老年持卡人造成经济损失，还可能给银行带来纠纷。

　　【观点碰撞】

　　信用卡该不该对老年人说“不”

　　正方 合理的商业行为，规避风险

　　肇庆市税务局李先生告诉记者，其实银行此举是可以理解的，毕竟金融机构不是慈善机构，银行设置年龄上限是合理的。

　　一方面，60岁以上老年人遭受意外的概率要比其他年龄群体更高，比如因跌倒造成的高龄者死亡率，约占住宅内意外事故死亡率的25%，所以银行承担的意外风险更大，“看看我们身边就知道，不少老人身患疾病，生命是很脆弱的，更别提很多意想不到的伤害了，银行的担忧也不是空穴来风。”另外一方面，老年人不是很适应银行卡的程序和使用，可能会产生忘记还款、卡片遗失、密码信息泄露等意外风险，所以银行对老年人办卡选择了审慎的态度。“其实银行这样做的意图十分明显，与个人信用没有很大关系。客观地说，这就是自觉的市场行为，只要符合制度和规定，银行和企业推出这个规定就是OK的，愿意怎么做都不算过。”

　　反方 违背了老龄化社会发展需求

　　广东某珠宝金行的马经理认为，银行是面向全社会的金融机构，即使是为了规避风险，也应该考虑到整个社会的需求。目前我国60岁以上人口已经超过2亿，2053年将达到4.87亿，人口老龄化的加速发展，将带来消费结构、投资结构、储蓄结构的重大转型，人们为了寻求更多的自我保障，对商业保险、基金、信托等金融产品的需求必将越来越多。在此背景下，银行应该大力发展老龄金融，而不是简单粗暴地限制60岁以上老年人办银行卡，她认为：“这非常不利于老年人日常消费、出国旅游，甚至应对突发疾病等急需使用大笔流动资金的情况。拒绝给老人办信用卡不是银行应有的服务态度，应该采取措施规避风险，而不是用年龄限制把办卡者拒之门外。此举是侵犯了老年人的正当权益，不利于社会发展，未来是需要好好改革的。”

　　【百姓心声】

　　大多数老人都有办信用卡需求

　　记者随访了13位市民，其中60岁以下有9位，60岁以上的有4位，除了一位78岁的老人对信用卡不了解之外，其余都知道信用卡的使用事项，但是明确了解“60岁以上限制办卡”规定的仅有5位。至于“是否有办卡意向”则有8位表示有，而且其中7位持有信用卡。

　　理解的 得考虑城镇农村的老人

　　黄女士今年51岁，自30多岁起就在家里做全职太太，她对银行的做法表示了理解：“银行这样做也是有点无奈的吧，老人退休后就没有了固定的工资收入，要是信用卡透支了，银行当然要承担更多的风险。而且这件事情不能只盯着城市的老年人群，看看小城镇，还有农村，别说60岁以上了，流动工作的人这么多，有些人到老也没有固定工作单位，更别说退休金了，积蓄即使有也很难保证会不会一下给儿子结婚买房花光，要是办张信用卡给一次高额透支了，儿女也不能还上，就这么赖着账，银行确实亏很大。”

　　反对的 妨碍老人正常消费权利

　　另一位黄女士今年62岁，是某旅行社的退休经理，提起办信用卡的事情，她说自己是一肚子火：“凭什么有年龄歧视？凭什么碍着老人正常消费？别说我几十年的积蓄了，就是我的退休金也比很多在职人员的工资高，给我办卡不是更有保障？好不容易等到退休想出国旅游享受人生，结果连信用卡也没通过。”

　　【为您支招】

　　老年人办信用卡也有妙招 建议老人办卡提供担保

　　不过，年龄上限管理并非绝对化，记者在采访中了解到，老年人可以通过两种渠道申办信用卡。第一种是向银行提供担保，有些银行对还款能力远远高于其他人的老年申请者放宽条件，只要申请人出具最近几个月的代发工资记录或养老金、公积金等相关资质证明，就可以办理相关信用卡。兴业银行客服称，只要申请人提供相关财产及收入证明，走专卡专办的途径也可以申请该行信用卡，并且有获批的可能性。招行信用卡中心也答复称，老年申请人财产收入证明等资质优越，同样有较大的获批可能。

　　申办信用卡附属卡

　　而想用信用卡又不能自己申请主卡的老年人，可以考虑附属卡。一家国有银行工作人员表示，虽然该行信用卡主卡申办的年龄上限为70岁，超龄不能办理，但是信用卡附属卡只规定满13周岁以上即可办理，没有上限。这也就意味着，如果是超过70岁的老年人，可以由子女办信用卡主卡，老人申请附属卡。老年人申请到附属卡后，可在子女的信用额度内消费。消费之后可以自己还款，也可以由持有主卡的子女还款。

　　成为银行的贵宾客户

　　该工作人员还告诉记者，虽然他们内部掌握的年龄限制是65岁，但是只是指他们不会去主动推广，如果真正碰上一些公司退休高管、老教授主动到银行申请办理信用卡的，他们实际上并不会拒绝，也会帮着客户去申请。另外一家银行信用卡部负责人表示，虽然该行有60岁以上不予办卡的限制，但是如果客户是银行的贵宾，那么他们可以申请放宽信用卡发放条件。

　　信用卡安全用卡有八招

　　如果老人成功办理了信用卡，应该如何安全用卡？请看以下八招：

　　1、保护好后三码。信用卡背面后三码（紧跟着卡号后面的三个数字）是信用卡的“第二密码”，建议用胶布将后三码盖住；

　　2、卡和身份证要分离。避免发生银行卡和身份证同时遗失而被盗刷；

　　3、刷卡不离视线。尤其是只认签名没有密码的信用卡，很容易被掉包；

　　4、开通短信提醒。为银行卡设置消费金额短信提醒，持卡人可在第一时间知晓卡内金额变化；

　　5、保护好密码。勿将信用卡转借他人，勿将卡号、有效期等信息告诉他人。密码不要过于简单，不使用生日、电话号码、身份证号作为密码；

　　6、网上支付要辨别假冒网页。网络支付的时候，要仔细辨别网址；

　　7、设定最高消费限额；

　　8、发现被盗及时挂失。一旦发现信用卡被盗刷，应立即电话挂失。

　　权威声音

　　银行有权拒绝但不可强行拒绝（广东天旗律师事务所主任律师刘律师）

　　办理信用卡是用卡人与银行达成的一种民事契约，从法律的角度说，银行是有权利选择其服务对象的，但这种选择并不意味着强行拒绝，因此，银行有义务将相关规定向消费者进行告知，如果银行规定了办卡年龄上限，就有义务在相关章程里明示。如果银行实在存有顾虑，建议银行可以在办理时与老年人及老年人的子女签订三方协议，将相关的权利义务沟通清楚并达成一致。身为老年人，应根据自身的实际情况谨慎选择是否办理信用卡。因为除了偿还能力外，拥有一张信用卡的同时也意味着伴随相应的安全隐患，而自身是否具有应对相关安全隐患的能力，所以还是应综合考虑多方面因素进行谨慎抉择。

　　应该设立老人专用信用卡（广东时事评论员一鸣）

　　我们现在已经进入老龄社会，却把越来越多的老人拒绝在银行卡消费系统外，是一种很不明智、很不合理的做法，银行应该采用更好的方式来解决。银行如果推出一些专门为老人服务的银行卡，比如说“老人卡”，我认为是双赢的事情。具体怎样做呢？我认为有两点：首先，当然是要根据老人的需要，方便老人的使用习惯，比如现在老人和其他人一样都是走同样的流程，但是因为年纪关系会比年青人更费时费力，老人专用的银行卡就应该简化办卡程序，而为老人设立的柜员机的字体是不是可以大些等等；其次就是现在已经进入大数据时代，银行是可以了解到老人的收入和积蓄情况的，如果担心老人退休后收入有限，可以不设或降低透支额度。这样一来既方便了老人，促进了老人消费，也能降低银行营业厅的压力，直接提升了银行的业务人群范围，可谓一举多得，双方得利。我觉得这是银行应该做，银监会也应该督促银行去做的好事。

　　小结

　　没必要将所有老年人都“卡死”

　　初闻银行顾虑，似乎有点道理，但再一细想，却觉得有“一棍子打死一大片”的不公平。就拿消费需求和还款能力来说，去看看红火的老年人旅游市场，就知道现今的人们对晚年生活品质的需求越来越高，而且，谁说老年人的还款能力就差了？比如，城市退休教师的收入水平，不会比普通的工薪族差吧？以前信用卡滥发时，连没有收入能力的大学生都成了抢夺的对象，现今却将有中高收入水平的老年人拒之门外，真有点“捡了芝麻丢了西瓜”的味道。还有，关于信用卡安全的问题，如果老年人易受诈骗犯侵害可以作为理由的话，那我们是不是该鼓励老人也别把钱存在银行？大把的现金放在家里压箱底算了。其实，银行更应该做的是提升信用卡安全技术防盗刷、加大安全宣教防诈骗等。所以，信用卡没必要将所有老年人都“卡死”，细化分析不同个体的消费需求、还款能力、还款意愿、知识素养等，制定一套科学的标准，这才是必要之举。

　　文/钟紫燕 谢恩恩 莫莲萍

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