退休老年人闲钱该如何打理？

　　“我买不到国债，又不希望大笔闲钱在定存里‘睡大觉’，专家有什么投资渠道推荐给我吗？”日前，年过七旬的王阿姨找到记者，希望能得到理财师的指点。

　　国债深受中老年客户喜爱

　　王阿姨是区直机关退休干部，身体健康，保障齐全，生活安稳，儿女都已成家立业。王阿姨和老伴积攒了60万元现金，过去唯一的投资渠道就是买国债。最近，因国债太热销，王阿姨没买到，因此这一笔钱怎么投资就成了问题。“我年纪大了，希望专家推荐的投资方法既要风险不大，又要投资比较省心省力，最好呢，收益要超过一年期定存利息。”针对王阿姨的需求，理财师如何帮助她？

　　理财专家分析到，国债因其风险低、利率较高的特点，深受中老年客户的喜爱。像王阿姨这样把买国债作为唯一投资渠道的客户并不在少数，所以每到国债发行之时各银行网点都会聚集很多抢购国债的客户，其中尤以中老年人居多。虽然国债的期限一般较长，但老年人对资金的流动性要求不高，因此国债3年或5年的投资期限刚好能够满足老年客户的投资需求。

　　国债非老年人投资唯一选择

　　尽管国债对中老年客户有着很大的吸引力，但也不宜将其作为唯一的投资选择。国债有其特定的发行时间，并非随时都能购买。另外，由于国债热销，发行时也不能满足所有客户的购买需求。如果把国债作为唯一的投资选择，就会减少投资渠道，缩小投资范围，造成资金闲置和利息损失。有时国债发行会随着央行降息而取消，造成国债发行的空当，如果一心只想购买国债，恐怕得不偿失。随着央行连续下调存贷款基准利率，即将发行的国债受到降息影响，国债收益率的吸引力必然下降。

　　目前可供普通投资者选择的的投资渠道其实很多，产品也较为丰富，可根据自己的风险承受能力和投资目标选择国债的替代投资品。王阿姨保障齐全，生活安稳，儿女都已成家立业。60万元现金是王阿姨和老伴安享晚年的重要保障，在选择投资渠道时首先要考虑的是资金的安全。根据王阿姨的风险承受能力和目前的经济状况，建议她考虑购买银行理财产品，可以满足其收益较高、风险不大而且省心省力的理财需求。

　　稳健型理财产品适合老年人

　　商业银行稳健型的理财产品预期收益率比较高，风险较低，购买手续简便，适合追求较高收益同时又厌恶风险的客户购买。比如一些银行会定期推出一些投资理财产品，收益率远超定期存款，风险也相对较低，这样的投资理财产品完全能够满足王阿姨对投资收益的要求。这些理财产品往往投资于债券、票据等低风险业务品种，理财资金的安全性有保障。

　　如果王阿姨将60万元资金用于购买年收益率为5%左右的半年期理财产品，半年后理财到期获得的收益约为1.5万元。这部分收益既可作为本金滚动投资，也可将其用于提高生活品质，既能享受到理财带来的收获，又能体会到理财带来的快乐。

　　从以上此案例中分析得出，大家在做投资抉择时，建议要多选择、多了解、多比较，货比三家，选择最优。如果不能购买到自己心仪的产品，同时也要有备选的替代方案，不要一叶障目，不见泰山。不要宁可资金闲置，也绝不考虑其它的投资渠道，固守单一的投资渠道既不明智，也不可取。

　　老年人理财“三忌”

　　1、忌方式单一。

　　不少老人家由于精力有限，喜欢把资金全部集中在某一类理财产品上，图个方便。这样既不能有效防范风险，也难以获得理想的投资收益。理财专家建议，不妨进行多样化的投资组合，尽量搭配一些稳定收益的理财品种，如债券型、货币型基金，稳健为先。

　　2、忌操之过急。

　　不少老人总幻想一次赚个够，喜欢听小道消息，盲目跟风。一段时期来，市场上每发行一只新股票、新基金，抢购者总少不了老年人的身影，不少人甚至连基本的投资概念及如何操作都不了解。这种人云亦云的行为既不理智也十分不可取。

　　3、忌把“预期收益”当真。

　　记者日前接到了一位老年读者的投诉，说自己轻信了银行工作人员说的高预期收益的美言，不加思索就购买了该行的黄金理财产品，后由于银行在上涨区间上所设的限制，如今该黄金理财产品一年期收益率还没有银行存款利率高。

　　此外，理财专家还提醒，投资者不要把“预期收益”等同实际收益，应注意理财产品的具体涨跌区间规定，多咨询相关专业人士，做到心中有数。（李宝国）

　　你必须知道的家庭理财小窍门

　　家庭理财的投资方式归纳起来有多种，它们是储蓄、债券、股票、基金、房地产、外汇等。在这些种类的理财产品当中，有些并不适合普通投资者，因此，最为常见的家庭理财方式还是集中在银行储蓄、债券、保险、股票几种工具的运用上。

　　其中，银行储蓄是大部分人传统的理财方式，它具有风险低易操作等特点。从理财的角度讲，储蓄宜以短期为主，重在存取方便，而又享受利息；长期储蓄，依现有银行利息，考虑通货膨胀和利息税等因素，钱存得越久，贬值的风险就越大。

　　但是要想跑赢CPI，投资银行定期收益远远不够，而时下比较流行的要数银行理财产品了。举例说明一下，目前三个月定期利息为3.1%，5万到期收益为382元；某银行三个月的理财产品5万元预期年化收益率为5.2%，到期收益641元，投资金额越高收益将会越高。这样，即使跑不赢CPI，也不至于损失太大。在选择理财产品时投资者需重点考察产品的投资方向，理财非存款，产品有风险，投资需谨慎。（建言）