随手一记勾拳

　　我们越来越容易对“钱流”寻踪觅迹——手机和电脑上的个人财务软件应用，使得每一笔收入和支出都可以“记录在案”。

　　然而，仅仅是记账软件这一细分领域，最高峰时竟有180多款APP可以选择。经历市场洗牌后，到目前称得上具备用户规模的屈指可数，主要代表是随手记、挖财、51信用卡管家等几个创业公司。

　　其中，根据易观国际等多个第三方调研机构的数据，随手科技旗下的记账理财APP随手记在记账领域的市场占有率超过60%。同时，随手科技还拥有全自动信用卡管理APP卡牛。

　　“我们对标的公司是美国的Intuit（财捷集团），”随手科技CEO谷风说。

　　正因为“对标”，观察Intuit的历程，或许让随手科技的创新“有迹可循”，甚至在未来发现意外的惊喜。

　　与巨头作战 大佬爱记账，既来势汹汹，又显得顺理成章。支付宝和微信都在逐步开通理财记账功能，而国内老牌互联网公司网易在7月底也发布了自己的记账理财产品。

　　这是所谓的“个人互联网金融入口”之争，谁也不能掉以轻心。尽管随手科技已创办5年，但创业型阶段特征，让它必须严阵以待。

　　无独有偶，成立于1983年的Intuit，主打个人财务管理软件。当时如日中天的软件巨头微软，对家庭用的财务软件潜在商机认识不足，这给了默默无闻的Intuit生存和发展的机会。

　　时至1989年，微软收购Intuit未果，于是下决心用自己的产品Microsoft Money软件打压Intuit，一场强与弱的战争就这样拉开帷幕。

　　结果是到了1993年，Intuit仍然保有60%的市场占有率，而微软束手无策。微软用于挑战的Microsoft Money软件由于设计人员的经验不足而设计周期过长，Intuit就利用经验的优势缩短升级产品的推出周期来打击微软。

　　专注和专业性成就了Intuit早期的飞跃，这也是谷风所认为随手科技的优势所在。据他介绍，从目前的数据来看，截至2015年3月，随手记系列累计用户量已经约2亿，比后十位同类产品用户总和多近1倍。可以说，这是随手科技迎战巨头的“群众基础”。

　　当支付宝、微信等“水到渠成”地接入记账理财功能，“专业”则成为随手科技打这场硬仗的主要武器。

　　创新的路径 目前，随手科技深耕的盈利领域，也是创新的重点，主要在两个方面：一是理财产品营销，通过平台为基金、P2P产品导流赚取广告费用；二是为贷款提供征信数据分析。现在，随手科技开通了基于信用卡数据征信的个人贷款业务，2016年将着力发展小微企业的金融服务。

　　谷风提供的数据显示，目前理财产品和个人信贷两项业务月收入总和已经达到1，000万元。今年，随手科技平台上金融产品的交易额预计将达到400亿元人民币，2016年预期可以达到2，000亿元，这其中绝大多数是标准化的基金产品。

　　谷风表示，未来信托产品、企业债产品、P2P等非标产品引入平台，逐步增加供应种类，同时按照大数据推送。除此之外，小微贷款可能是记账软件未来最赚钱业务。看来，随手科技倾向于稳打稳扎的步步为营。

　　不过，Intuit的商业打法则颇为激进且招数变化多端。2014年5月，Intuit斥资3.6亿美元收购提供手机付费服务的初创企业Check。早在2011年，Intuit推出免费版支付工具GoPayment，2013年在英国率先推出手机信用卡收费服务Intuit Pay——这些举措都标志着Intuit已全力挺进蓬勃发展的移动支付领域。

　　先做移动支付，再做账单管理——这是互联网大企业的直线理解思路。而做账单管理出身的Intuit，逆袭杀入移动支付领域。这种“深入敌后”的战略，不仅让个人财务管理市场的对手措手不及，也让PayPal、谷歌、亚马逊和苹果等移动支付市场的重量级对手警惕起来。毕竟，作为在应用软件领域微软唯一的克星，Intuit的实力不容小觑，很可能异军突起，在这个新兴领域扮演举足轻重的角色。

　　与此同时，近几年来，Intuit收购了系列专注中小企业业务的互联网公司，把自己的帝国版图愈发扩大。

　　相比之下，随手科技未必能像财大气粗的Intuit挥金扩张，然而，在市场竞争已趋激烈时，出奇制胜几乎成了“新常规”。谷风喜欢引用《孙子兵法》里“庙算为上”一语，那么，随手科技将有哪些出奇妙算呢？

　　模式的探索 “我们正在通过生意账本、旅游账本、装修账本、结婚账本、汽车账本等先覆盖用户的主要生活财务场景，以财务为中心一个账本打通一个生活场景，聚拢一个商业模式，形成从单独生活场景内财务到金融服务的闭环。”谷风介绍，为了实现这一系列目标，随手科技对用户作了很“接地气”的调查和了解。

　　其实，早在1989年，Intuit就开始实施“跟我回家”调研项目（follow me home research）。在用户的许可下，Intuit员工跟随用户回家，观察他们在真实环境中如何进行个人财务管理及使用相关软件。

　　Intuit近年来推出“惊喜式设计”（Design for Delight）工作培训，就是帮助员工掌握如何通过观察和实验，形成深层用户同理心，并在产品开发设计上将其表现出来，以形成能够让用户惊喜的直观式设计（customer-intuitive design）。

　　理解人性，目的是争夺个人财务流量入口。Intuit旗下的QuickBooks和TurboTax占据着整个欧美个人财务市场将近90%的市场份额，包括Mint在内的个人财务产品组合将零散的金融需求聚拢了起来。

　　自己并不做金融产品的Intuit，年营收超过40亿美元，正是来自这种“入口效应”。

　　“未来随手科技还将推出新产品来帮助用户管理所有的投资账户，而这些新产品在底层都是与随手记打通的，可以实现数据同步，在随手记上实现从财务到资产账户的一站式管理。这就是总账模式，”谷风如是说。

　　既是入口，不仅是守，还要以攻为守，首先应该是随手一记让人震惊的勾拳。

　　文/骆海涛