静静的无现金革命

　　钱包越来越像装饰品，纸币会变成一种收藏品，而现金支付则成为某种带有复古意味的行为艺术。

　　这种极具未来感的场景，可能会首现中国。

　　无论是高级商场还是煎饼摊，从一线城市到农村，只要用智能手机刷个二维码，便可以完成支付。这正在成为中国一道独特的风景。

　　2017年2月，支付宝发出宣言说“要用5年时间，推动中国进入无现金社会”。

　　在无现金社会的进程上，有些国家走得更早一些。

　　来自高盛的数据显示：2016年瑞典现金交易仅占交易总额的2%，占交易笔数的20%；瑞典超过一半的银行网点不再保留现金，也不接受现金存款；ATM机正在逐渐消失。

　　实际上，这个案例中最值得注意的应是：被瑞典将近一半的民众实用、推动其无现金支付的应用Swish，是由瑞典大型银行联合开发和推广的。

　　这与中国形成了鲜明的对比。

　　在中国，推动无现金支付的并非银行，而是传统金融系统之外的互联网科技公司——其中支付宝与微信支付以共计垄断第三方支付市场九成的份额成为双寡头。

　　支付宝诞生的初衷也并非为了推动无现金交易，而是为了解决电商买卖双方在交易过程中的担保问题。然而，其后电商的蓬勃发展，令支付宝拥有了巨大的平台能量，并将其业务逐渐延伸到了金融服务领域。

　　微信支付等其他力量的崛起，最终也与支付宝殊途同归：推动一场无现金革命。

　　这场革命，并非为了消灭现金，其背后具有更深刻的含义，即以不断发展的金融科技重塑中国整个金融服务体系。

　　这股来自非银行阵营的超越了技术本身的力量，对中国的银行业来说既是一种挑战，也是一种推手。

　　第三方支付的业务范围已经与银行的业务领域发生了重叠，并对其服务模式提出了挑战；同时，它们也为银行业提供了一种变革方向。

　　所有人似乎已认识到，无论这场革命肇始于谁，所有的力量都可能参与这场革命。因为这是中国金融业一个在全球范围内弯道超车的机会——跨越欧美国家成熟的信用卡时代，直接进入了移动支付时代。

　　移动支付时代的含义，也已远远超越了“无现金支付”的范畴，蔓延至理财服务、小微贷款、信用服务、网上银行、保险等金融服务领域。

　　在这背后最有价值的也许是，通过交易的无现金化，中国的无现金支付服务商们得以获取数亿用户的消费及信用数据，这一自然生成的大数据的开发空间则更加无限。

　　身处其中的各方力量无论如何竞争，这股客观合力，会令中国的无现金革命成为一个全世界独有的、现象级的革命。

　　文/张瑜

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