龙宝宝扎堆，准妈妈如何选保险

　　龙被国人认为是祥瑞之物，一到龙年，“望子成龙”的年轻夫妇都憋足了劲，要生个“龙宝宝”。公开数据显示，北京市2012年的新生儿出生率较之去年将增加5%。

　　而伴随着对“龙子龙女”的期待，越来越多的准妈妈们把目光投向保险。那么，准妈妈们要如何为自己做好保障呢？

　　生育险是基础

　　市民周小姐怀孕才三四个月，但近来已经频繁接到了不少保险公司的电话，大多是推荐有关母婴类的保险产品。可面对形形色色的各类险种，周小姐感到无从下手。其实，不止周小姐，很多准妈妈也都遇到了这样的情况。

　　同样是怀孕四个月的李小姐就向记者打听“单位有交五险一金，里面就有生育险，可是生育险具体包括了哪些保障呢？”

　　带着李小姐的疑问，记者采访了平安保险的理财师陈琼。她告诉记者：“社保始终是基础。如果单位可以给个人缴纳生育险，就一定要参加，这样可以得到检查费、生育费、营养费、生育津贴等各项费用。”

　　但需注意的是，由于参加生育保险的职工个人不需缴纳保险费，由单位每月按工资总额的一定比例缴纳，所以较易被忽视。一部分女职工并不清楚自己应该享受这种福利，甚至有人在怀孕生产时全部是自费。等到后来了解到可以享受生育险时，却往往会因已超过规定的报销期限而错失。

　　因此，生育险是基础，准妈妈们都应投保为好。

　　商业保险是补充

　　在银行工作的曾先生正处在即将当爸爸的喜悦中，据他介绍，为了让媳妇孩子能有更好的保障，他最近都在了解有关女性生育方面的保险产品，“我觉得生育保险虽然可以在营养检查住院这些方面得到一些补贴，但是却无法为意外风险提供保障，而这正是我最担心的。”曾先生称，商业险最大的好处就是可以为意外风险买单，因此，除了生育险外，他还打算为妻子购买一份母婴险。

　　陈琼介绍，目前为孕妇和新生儿提供保障的商业保险主要有两种：一种是专门的母婴险；另一种则是附加母婴险。

　　专门的母婴险是可以单独投保的一类新险种，它最大的好处就是能同时覆盖女性妊娠期的保障，和新生儿的先天性疾病保障。一般保险期为2～5年，承保对象为年龄在20～40周岁且怀孕未满28周的准妈妈，保障范围不仅涵盖了妈妈的身故保障和妊娠期疾病保障，宝宝的死亡保障和先天性疾病保障，还为住院生产的妈妈准备了一份关怀保险金，此外，投保期满，妈妈还可以获得一笔生存金和满期金。

　　而附加型母婴保障通常是在投保女性长期健康险或者寿险后才能投保，保险期限和交费期限比较长。

　　陈琼建议，如果没有投保长期健康险或寿险的女性，可以直接买专门的母婴险。如果已经投保了女性重大疾病保险又未生育的女性，最好搭配附加女性生育保险。这样就可以收到既经济又实惠的效果。

　　母婴险保障范围各不同

　　在对比了数家保险公司的母婴险后，曾先生为妻子选定了长城保险“爱相依”母婴疾病保险。

　　曾先生告诉记者之所以选这款保险是因为一张保单可以保两人，既能为孕妇提供保障，也能为即将出生的小宝宝提供保障，可以单独购买，避免了不必要的保险消费。并且这款保险保障的范围比较宽泛，保险责任包括妊娠特定疾病保障、分娩身故保障、先天性疾病保障及新生儿身故保障，涵盖了孕妇妊娠及分娩两个阶段的关键保障需求，以及新生儿0岁起近6年间的关键保障需求。

　　曾先生了解到，女性妊娠特定疾病共有宫外孕、恶性葡萄胎等7种常见病，新生儿先天性疾病也包括7种疾病及5种手术，如特定先天性心脏畸形、唇裂及腭裂修补术等。“保障的这些疾病还算是常见，因此我投了最高档10万元保额的，相应的保费是2988元，一次性交清。”

　　记者了解到，曾先生所购买的“爱相依”一共有4个档次的保障金额：3万、5万、8万、10万，对应新生儿有1万5、2万4、4万、5万保障金额，相应保费分别为1288元、1988元、2588元和2988元，均为一次性交清。保险期间自保单生效日开始，第一保险人即孕妇的保险期间为1年；第二保险人即新生儿的保险期间则自出生日起至保险单生效第六个周年日止。

　　曾先生还告诉记者，“其实我了解的保险公司，如中国人寿、太平洋产险、太平洋安泰都有专门的母婴保险，只是各家公司的条款略有差异。像中国人寿和太平洋保险的‘母婴安康’保险仅仅对意外伤害进行保障，而太平洋安泰的‘安安妇婴保险’还对妊娠期疾病进行保障。除外责任也不完全相同，如人寿的‘母婴安康’保险就没有把‘被保险人患有先天性疾病、遗传性疾病’列入除外责任中，而太平洋保险的‘母婴安康保险’却将这两种情况列为免除责任。对母婴的保障程度也有差异，有的侧重于对孕妇的死亡或全残保险，有的则侧重于对新生儿的保险。所以投保时注意保障范围很关键。”

　　投保时间有讲究

　　由于女性妊娠期的风险概率比较大，部分普通寿险和意外险的条款将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任。因此，准妈妈们买保险时需睁大眼睛，问清楚保险的除外责任，避免花了冤枉钱。

　　记者登录多家保险公司官网发现，大部分保险公司都对母婴险的投保人设置了一定条件，需为20周岁至40周岁、未怀孕或者已怀孕但孕周未满28周（约7个月）的健康女性。对此，泰康人寿的精算师魏小姐告诉记者：“目前多数保险公司对怀孕28周以内的准妈妈视同成人投保，不会上浮费率，但对怀孕28周以上、生产1个月以内的妈妈投保有所限制。一般说来，超过28周的孕妇都不在承保范围之内，若是怀了32周，那么需要产后一个月后才能投保。因此，准妈妈在准备买保险时要把握好时间。”

　　另外，各保险公司的“保险期限”也有特别的规定。比如，有些产品保险期截至被保险人的该次妊娠预产期后的第7日的24时，也就是说，如果晚产的孕妇在这个“第7日”之后遇到分娩意外，将得不到保障。因此，在购买母婴意外保险时，一定要看清楚条款的保障时间范围。

　　购买方式多样化

　　此外，购买这些保险现在也很方便。比如太平洋安泰的“安安妇婴保险”只需要打个免费电话，索取一张投保单，填妥后从约定的银行账户扣取保险费即可。太平洋的母婴意外险，针对孕妇在妇幼保健院和医院产科进行产前检查和分娩的特点，设计了医疗机构代理销售的撕单式保单，客户仅需填写姓名、身份证号就可完成投保。

　　另外，保险期限较短的母婴险通常为保险公司网销险种，网上即可方便办理。但需注意的是，在网购保险时要记得如实告知既往病史。“一般个险渠道的业务员会提醒消费者如实告知，虽然网销渠道的保险仍然会文字提示，但部分消费者会忽视如实告知住院史，为了避免理赔纠纷，即便是网购保险也需仔细核实保单条款和免赔事项。”理财师陈琼说。

　　最后还需注意的是，不同年龄段的准妈妈在投保时也因人而异。年轻女性应先考虑带有医疗、意外、身故保障的寿险类产品，而年龄较大的女性应增加重疾险，这是因为高龄产妇容易因怀孕而引起较严重的并发症。相对于不同经济条件的准妈妈购买的保险也可以有所不同，经济条件宽裕的不妨投保高端医疗保险，生育时可以享受高端医疗和高额津贴。

　　文/《小康·财智》记者 启晨