以信用贷款促进银企和谐发展

　　——记莱商银行信用贷款发布会暨首批客户授牌仪式

　　2012年7月17日，莱商银行信用贷款发布会暨首批客户授牌仪式在莱芜市隆重召开。山东省政府金融工作办公室党组书记、主任李永健，莱芜市委常委、副市长陈道江，中国人民银行济南分行党委委员、副行长肖龙沧，中国银行业监督管理委员会山东监管局监管副巡视员葛彬，以及莱芜市地方政府、金融监管部门、相关客户、莱商银行的股东代表、有关新闻媒体等出席了此次发布会。值莱商银行挂牌成立七周年之际，莱商银行信用贷款业务和主办行制度的推出，标志着由莱商银行所主导的银企合作关系又迈出了崭新一步，这对于莱商银行进一步支持中小企业发展，搭建良好的社会信用环境，促进社会经济体系有序发展具有积极、深远的意义。

　　一直以来，中小企业客户一直被银行视为是高风险客户，众多银行在支持中小企业发展中，也一直坚持运用保证担保贷款。虽然这在中小企业起步发展阶段既解决了中小企业缺少抵押物的问题，同时也很好地推动了中小企业的发展，但随着近年来保证担保的大规模应用，对企业的制约作用也日益显现。借款时，企业要将大量的精力用于寻找担保，在目前提供反担保已成惯例的情况下，还要始终关注着被担保单位的经营情况。而“互保联保”的企业出现问题，其带来的“倒下一个，影响一片”的问题，又使许多颇具发展前景的企业，没有输在竞争激烈的市场上，却倒在了为他人代偿贷款的过程中。如莱商银行自2010年以来，共计70余户企业履行担保代偿责任，最大的一户代偿金额达8700余万元，因这种“代人受过”，有的好企业更是被担保拖垮。

　　而实际上，中小企业只要能得到合理支持，是能够成为银行的优质客户的。如以中小企业作为自身经营定位主要客户群的莱商银行，目前贷款客户共1467户，大部分为中小企业，接近200亿元的贷款总额，不良贷款始终控制在很好的范围内，拨备覆盖率控制在300%以上，自2005年以来仅核销120万元的不良贷款。这样的风险控制能力，不仅得益于莱商银行自身的经营管理能力，更重要的是有中小企业较高的诚信度作为支撑。很多企业在担保对象出现问题之后都主动承担了担保责任。

　　在中小企业的良好诚信背景下，2010年以来，莱商银行本着“务实可行，先本地、后异地，分批次稳步推进”的原则，在进行大量深入细致的调研工作后，经过层层把关和严格筛选，最终确定了71户合作基础牢、常年信用优良的企业作为首批信用贷款客户，进行信用贷款的尝试。

　　信用流动资金贷款推行之后，中小企业到莱商银行办理贷款，不需要办理抵押、担保手续，仅需签名盖章的简单手续，就可以贷款，提高了贷款效率，也节省了成本，很多企业一年仅担保费一项就可节省数千万元。企业只需集中精力抓好生产经营，不必再担心因为缺少担保而导致融资受限，也不必担心承担担保责任而被拖累。而且，对信用贷款客户还将执行最高上浮60%的优惠利率政策，使信用好的客户真正得到了实惠。

　　当然，对于信用贷款带来的风险问题，莱商银行也制定了相应的风险防控措施。

　　首先，莱商银行实行的主办行制度便是信用贷款业务的最根本保证。要想成为莱商银行的信用贷款客户，首先要与莱商银行建立主办行关系。所谓主办行关系是指企业与莱商银行签订《莱商银行主办行银企合作协议》后，指定由莱商银行为其提供信贷、结算、代理、投资、证券融资、信息咨询以及信用评级等一揽子金融服务，并且其金融相关业务主要在莱商银行办理。凡是符合莱商银行贷款准入条件，与莱商银行有稳定的业务关系，且50%以上融资额度和80%以上结算业务在莱商银行办理的客户，均可申请建立主办行关系。经过莱商银行支行资质审核后，报经莱商银行总行审批通过，双方签署《莱商银行主办行银企合作协议》后，即建立了主办行关系。

　　企业与莱商银行建立主办行关系后，如果满足信用贷款准入条件，便可发放信用贷款。对企业进行融资支持时，在企业风险承受能力范围之内，凡是企业因正常发展产生的资金需求，都会尽量满足。当企业发展到一定规模而莱商银行无法单方面满足其资金需求的时候，也会根据企业的申请，通过协调银团贷款的方式予以解决，企业也可以选择解除信用贷款关系，从其他金融机构融资。

　　其次，莱商银行对于主办行客户和信用贷款客户的选择，还坚持了甄别企业的四项原则。一是企业要有清晰的发展目标。企业要能够稳步前行，不盲目求大，脚踏实地地向前发展。二是企业公司治理机制要完善。企业的产权要明晰，股权结构要合理，产权不能有纠纷。三是企业要有科学的用人制度。在中小企业发展初期，家族式的经营管理未偿不是个好办法，但随着企业规模的扩大，家族式的管理方式就制约着企业的发展，因此，要成为莱商银行的引用贷款客户一定是能够任人唯贤的企业。四是企业能够不断提高管理者自身的素质和修养。要善于学习，进一步增强对市场和企业发展的驾驭能力。

　　再次，莱商银行在对信用贷款客户的准入上，也规定了较高的门槛。一方面不仅企业不能有任何不良记录，经营者也必须诚信意识强，人品良好，无不良嗜好。另一方面，企业信用等级要为A+（含）以上，融资性负债总额原则上不高于企业所有者权益，资产负债率不高于60%，正常经营三年以上且连续盈利，现金流量充足、稳定。同时，贷款用途必须明确、合法，符合有关信贷法律法规要求，企业不得将贷款资金用于股权投资以及国家禁止生产、经营的领域和用途，也不得出借其他单位或个人使用。

　　最后，莱商银行在申请信用贷款程序上，也具体设置了四项环节：客户申请、主办行推荐、总行审批、主办行办理。企业与莱商银行建立主办行关系后，需向主办行申请信用贷款准入，经主办行调查审核并进行初步信用评级，确认符合相关准入条件后，由主办行向莱商银行总行推荐，由总行贷审委提交总行行长办公会审批。对通过审批纳入信用贷款名单的客户，由主办行参照客户信用等级，测算授信额度并上报总行。总行根据企业情况核定信用贷款授信额度，并与拟发放信用贷款客户进行约谈。之后，签订信用贷款合作承诺书，向授信企业颁发相关资质证书，并将授信客户名单向社会公布。合作承诺书签订后，客户即可根据自身经营需要向主办行提出信用贷款借款申请，各支行在莱商银行总行核定的信用额度范围内发放信用贷款。

　　未来，莱商银行还将继续扩大贷款客户的范围，预计用3～5年的时间，使信用贷款客户数量达到该行总贷款客户的60%。而其他客户既保留现在担保、抵押、质押的方式，也可从多家金融机构进行多元化融资。主办行制度和信用贷款业务对于推动城商行开拓业务模式，支持中小企业发展意义重大。

　　王大威

关注读览天下微信， 100万篇深度好文， 等你来看……