浦发银行：移动金融消灭信用卡

　　未来5～10年，是支付宝继续引导金融创新，还是银行咸鱼翻身？目前浦发银行已经做了三件事：洞开金融服务边界、逐步消灭信用卡、夺移动互联商用入口。一场基于移动互联的金融创新，浦发正在酷跑。

　　未来，银行将成为，也必须成为什么样的公司？

　　在6月的一次针对银行业高管的演讲上，《大数据》作者涂子沛，在PPT上提出了这样的问题。当涂子沛翻开他下一页答案的时候，所有的人都拿起手机，对这页PPT竞相争拍。浦发银行（以下简称浦发）电子银行部总经理丁蔚，拍摄到的画面上显示：银行将成为，也必须成为技术公司！

　　按照涂子沛的诠释：“未来的金融业，主要业务就是信息的分析和处理，而未来的业务模式就是任何时间、任何地点……”对于涂子沛未完的话，丁蔚对《经理人》解释：“应该就是，在任何时间、任何地点上完成的移动金融业务。”

　　事实上，丁蔚领导的部门，正是该银行移动金融业务的核心部门，且承担了下一轮战略变革的使命。那么，浦发的移动金融究竟做到什么程度？是否在整个银行业乃至金融圈中，有重大借鉴作用？

　　刷手机：移动支付新玩法

　　银行的移动金融是什么？照字面理解，应是，将银行业务搬到手机等移动终端上。果真如此，这和网银有多大区别？

　　先解读一个案例：上海的女白领肖敏敏（化名），从信用卡到网银，一直是招商银行的忠实粉丝。现在，她又开通了这家银行的“手机钱包（将手机支付和信用卡账户捆绑）”功能。但她却发现，这个功能并无新意，除查账和转账方便外，和网银上的体验并无二致。

　　后来，肖敏敏的闺蜜告诉她，可将手机里的SIM（Subscriber Identity Module，客户识别模块）卡，换成一张中国移动和浦发的联名SIM卡，同时捆绑一个浦发虚拟信用卡。这样一来，肖敏敏拿着手机，不仅能完成和以前一样的银行结算、查账和支付，还可以获得意外的价值：在包括全家、大润发、家乐福等零售店，以及星巴克、麦当劳等餐饮店，甚至上海的部分医院和停车场，都可以用手机刷一下，实现付费。在肖敏敏看来，今后出门只要带两样东西足矣：一是手提包，二是手机。至于钱包嘛，从此可以扔掉！

　　肖敏敏并不知道，她在享受浦发服务的背后，却蕴含了一场银行业的颠覆革命，而这项颠覆的核心有两大驱动力：

　　第一，客户和消费者的需求，正在呈现移动化，人们不仅希望金融服务能通过手机来完成，而且希望能拓展到更多的生活类应用；第二，一种叫NFC（Near Field Communication）的近距离无线通信技术，以实现移动支付的功能，正成为通讯运营商、银行、第三方支付等行业争夺移动互联时代商用的关键。

　　对移动金融，浦发有自己的解读，该行行长朱玉辰认为，“移动金融已是浦发基因里的东西”。根据2012年浦发董事会报告，浦发将在五大战略上发力，除投行业务、资金市场和金融同业业务、中小和小微企业业务、财富管理等之外，移动金融被浦发首次提到战略层面。据说，朱玉辰还带领高管团队亲自拜访马云和马化腾。按照他的话说，“浦发的移动支付合作将深化，同时将探索电商合作机会。”

　　对应涂子沛对银行未来的描绘，浦发将成为一家什么样的技术公司？

　　商用技术：与中国移动交互

　　浦发变革，回到本源问题就是，需求和技术变了，就要去适应，并且实现能力突破。

　　需求发生了什么变化？根据央行《支付体系运行总体情况》显示，今年一季度全国共发生移动支付1.98亿笔，金额1.1万亿元，同比分别增长139%和206%。相形之下，同期银行卡交易虽有106亿笔和100万亿元金额，但增速仅为23.8%和19%。另据GSMA（全球移动通信系统协会）统计，NFC全球移动支付总额2017年将达到13万亿美元，并称，今年底中国将有超过1000万NFC用户。

　　数据反映的是：移动金融支付增长速度超过传统银行卡支付，而且持具有支付功能的手机的用户增多趋势已经明确。

　　“传统信用卡支付转向移动支付，是大势所趋。”丁蔚表示，浦发有一个梦想，就是希望未来在提到移动互联支付时，浦发成为一个代名词。丁蔚的底气何在？

　　和中国移动联姻，是浦发真正从一家金融企业向技术公司转化的基础。2010年，王建宙时代的中国移动，以近400亿资金入股浦发，并凭20%股权成为浦发第二大股东。这是中国移动第一次重资进入金融业，尤其还成为一家世界500强银行（浦发列2013年世界500强第460位）的重量级股东。

　　双方的股权交易，带出两大疑问：彼此为何选择对方？双方利益诉求是什么？对此，丁蔚以超出自己职务范围为由，不予置评，但她强调，中国移动入股后，加快了浦发移动金融的技术升级与服务功能的外延拓展。

　　暂且不谈中国移动与浦发彼此选择的理由，按照丁蔚关于移动金融的技术性解释，“移动金融涉及多个产业环节，每个环节中的企业，要独立垄断移动金融技术和商业，都不可能。”

　　丁蔚所言不虚。以浦发为代表的银行，在实施移动金融战略中，势必按照这样的路径才能完成：通信运营商—银行（信用管理、安全认证、支付体系）—移动支付平台—合作商家的商品与服务。

　　这条移动金融链上，最具优势的就是银行和通信运营商的合作。只要获得三大通信运营商（移动、电信、联通）任何一家在移动技术上的支持和开放，浦发就能顺利将移动金融设想落地化。而和最大运营商中国移动的股权合作，让浦发的梦想成为现实。

　　除获取网络资源之外，浦发和中国移动合作的重要载体，就是前文提到的NFC手机。

　　NFC被称为移动支付的革命，其技术由 RFID （免接触式射频识别）技术演变而来。尽管如此，一般人还是难理解RFID究竟是什么，其实，我们平时使用的就餐卡、公交卡、门禁卡、停车卡等就是RFID。NFC就是在RFID基础上升级到手机的一个应用功能。只要打开三星S3S4，甚至最新的一些品牌手机，NFC应用功能就已在程序中，只是很多人不知道。

　　既然有了NFC功能，就意味着可以用手机实现就餐卡、公交卡、门禁卡、停车卡等原来在RFID上的功能，甚至还可以用来购物和金融理财。但无论这些用途如何，最终都将简单到两个字：支付。

　　在商业实现上，要在手机上进行如此海量的多用途支付，首先要捆绑上一张银行卡才能实现。因此，单靠中国移动、银行甚至手机厂家、第三方支付公司等任何一家，谁也做不了。但最有可能首先合作的，就是通信运营商和银行。

　　因为，通信运营商手里握有SIM卡资源，这张卡片不仅是手机号码，更是连接所有手机功能的通路；而要进行NFC支付，浦发为代表的银行，拥有自己的金融服务与风险控制系统，两强结合，就直接对整个传统的信用卡支付模式，进行颠覆。

　　商业与竞争：率先实现移动全商用

　　相比网络资源的取得，以及NFC技术运用，外界对浦发的兴趣更多是，这家银行通过移动支付形成的移动金融，表现出的颠覆形式是什么？在商业模式上有何异彩？甚至，是否创造出一个新的竞争性革命？

　　颠覆形式。中移动入股以来，浦发主要发生了三次重要的变革：2011年9月，双方推出第一代手机支付产品—联名借贷合一卡，在银联系统内实现小额结算；今年5月，NFC手机支付让手机SIM卡与金融账户合二为一，实现手机支付功能化；今年6月，颠覆自己的“1.0概念（仅限于银行业务）”，进入“移动金融2.0”时代，即将支付拓展到零售、餐饮、停车、公交、地铁等生活类领域。

　　“年底，我们还将发布3.0概念，甚至明年还有4.0、5.0等概念。”丁蔚表示，浦发推出“移动金融2.0”之后，所持的生活类功能，将会一一落实到每个城市实际运用。

　　商用模式。浦发已实现三大颠覆性革命：洞开金融服务边界、消灭信用卡、夺移动互联商用入口。

　　洞开金融服务边界。尽管手机支付已在各场合、各领域出现，比如招商银行推出“手机钱包”和“微信银行”，马云推出具有捆绑支付宝功能的阿里手机，北京一卡通公司推出移动NFC手机一卡通。但仔细观察，这些手机支付均存在先天性缺陷：招商银行的移动支付，只能限于银行业务，不能用于生活类服务；阿里手机，不能完成线下零售与生活消费服务；北京一卡通公司的手机，仅限公交领域。相比之下，“浦发的移动支付，打通包括金融和生活类在内的所有支付。”丁蔚告诉《经理人》。

　　事实上，除零售、餐饮、医院之外，浦发的NFC支付，还能用于公交、地铁、停车等支付领域。在一次浦发体验活动上，《经理人》亲自体验了浦发这些功能性支付，明显感觉到，浦发要在移动金融生态链中，抢占主导地位。

　　消灭信用卡。最早提出此概念的是马蔚华，他曾说，移动金融的最大革命就是消灭信用卡。但，浦发可能把理想做得更丰满。

　　回到浦发和中国移动的共同诉求来看，双方推向市场的最有力的有形产品，就是一张联名SIM卡，这张卡如何展现出消灭信用卡的能力？

　　先看这张卡的功能，消费者在手机里装入这张卡，除移动号码保留之外，还具有浦发金融与理财的预置功能、诸多生活便利支付功能，更何况，该卡有借贷记两种功能。

　　再看如何开卡？很简单，在中国移动和浦发的门店，都能免费更换现有SIM卡。

　　SIM卡的背后，还是中国移动、浦发和用户的三赢局面：在中国移动角度，凡是使用浦发移动金融服务的用户，即使是原非中国移动的用户，也将加入到中国移动的网络中来，就此，中国移动多了新增用户；在浦发角度，使用中国移动的用户，为了享受到移动便利服务，必然会成为浦发的客户，按照2013年4月中国移动用户总量7.306亿计算，浦发将由此获取的客户数量，将超越任何一家竞争银行；而消费者，就更简单，同时享受到两家公司的创新服务。

　　更重要的是，浦发降低和节约了传统信用卡营销和制作成本，原信用卡将变成一张虚拟的手机信用卡。尽管丁蔚一再表示，短期内，传统信用卡不会马上消失，但她也表示，各行传统信用卡的推广将越来越难。

　　夺移动互联商用入口。取得移动互联船票的腾讯，目前还在探索盈利模式，即使微信5.0出台的支付功能，也只是一个平台，是否盈利还有待观察。反观浦发，商用模式很简单，植有中国移动和浦发联名SIM卡的手机，实质上就是一台“手机+信用卡”的手机。用户只要进行购物和消费，并进行刷机，就意味着被纳入到浦发的现金结算系统中，由此，浦发在移动互联上，用最简单的方式就实现了商用。

　　竞争市场。丁蔚特别提到了浦发在移动金融领域的新竞争。“在互联网时代，由支付宝发起的创新，刺激了银行的神经，从浦发来说，希望在移动互联网时代进行绝地反击。”丁蔚表示，就金融创新，银行远比第三方支付拥有更大的系统创新能力。

　　已撕开移动金融商用入口的浦发，未来的竞争对手很复杂。一方面是行业内各银行会伺机复制浦发模式，撬开移动金融商用入口；另一方面，以支付宝为代表的第三方支付，正从线上转到线下，比如阿里手机只要打通银联这一关，就意味着其在网上发生的—将各家银行视为其账户管理供应商的局面，将再次在线下复生。

　　在主动还是被动的战机选择下，浦发在移动金融商用领域里每精耕一步，都可能影响未来的竞争局面。浦发若能率先转型为涂子沛所形容的技术公司，这个世界将更加热闹。

　　■文/沈伟民

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