高端医疗险“高”在何处？

　　2013胡润财富报告显示，国内的千万富豪、亿万富豪数量已分别达到105万人、6.45万人，针对富裕人群的产品和服务正在爆棚。高端医疗保险业务就是其中之一。

　　和银行争打“私人银行”牌一样，这几年保险公司也纷纷针对高收入人群推出相关险种，而高端医疗保险则首当其冲。

　　目前市场上的高端医疗保险多冠以“环球、全球、高管、尊贵”字样，并主打“高保额、广覆盖、低限制、免现金、多内容、服务佳”等内容，吸引了许多在华外籍人士、企业高管、私营企业主和各类商务人士的广泛关注。很多新妈妈为了给宝宝更好的就医环境，也会为孩子选择高端医疗。但是，高端医疗到底高端在何处？与传统医疗险相比，它的服务优势又如何体现？

　　高保额、高比例报销

　　李先生，新加坡人士，在北京一家外企任职高管，于2012年5月至2013年5月投保了国内一份高端医疗险。

　　不幸的是，李先生于2012年12月被确诊为淋巴瘤，直至2013年3月一直在新加坡的高端私人医疗机构进行治疗，接受最先进同时也是非常昂贵的诊疗，总共发生医疗费用折合人民币近210万元。

　　在当前的保险市场上，被保险人对于如此高昂的医疗费用，尤其是境外医疗部分，是否能得到保险公司的合理理赔还是存在很大担心的。但是李先生的这一案例中，经保险公司核实被保险人完整的病史资料，并访问其经治医生后，认为客户的实际诊疗过程符合此病的诊疗常规且完全属实，的确是出于客观的医疗必要性。因此，保险公司立即作出100%全额赔付的决定。

　　记者了解到，目前大部分高端医疗险产品的保额都在百万以上，有的产品保额甚至会超过2000万，且除门诊外，没有任何分项限额。同时，医疗保险比例高。一位资深理赔专家告诉记者：“普通个人医疗保险的报销比例在60%至80%的水平，而高端医疗保险医疗费用赔付比最高可达100%。同时还允许使用包括国际诊所在内的昂贵医疗机构，投保人还可根据自身保障和需要，选择海外就医的范围。”

　　不限定医院、医疗服务

　　就北京地区而言，已有多家保险公司推出了高端医疗保险产品，并与全国100余家非社保医疗、健康管理机构和社保医院合作。有统计数据显示，2012年累计为5.5万人提供了高端医疗保险保障和服务。

　　“国内年收入在50万元以上的人群，一旦了解到这种产品，购买的可能性就非常大，因为他们都想要高端的医疗服务品质。”平安保险公司业务主任陈琼对记者称，持有高端医疗保险卡不用排队挂号，不受社保用药限制，享受良好的医护服务。这对有条件的人来说，具有很大的吸引力。

　　记者了解到，国内传统的大众医疗保险对于报销范围限制较多，且保障额度较低。普通商业补充医疗保险作为对社保的有效补充，在保额和报销范围上有较大的扩展余地，但承保范围往往局限在个人住院、手术医疗和意外伤害住院医疗上。

　　而高端医疗险在此基础上，进一步放宽了对特需医疗、自由选择医院、自费药报销这三个投保人最看重的要素的限制，完全不受社保范围限制。

　　陈琼告诉记者，其实简单来说就是不限定医院，高端人群可自由选择适合自己的公立、私人或外资医院，当然也包括国内各大医院外宾或特需，也允许选择国外医疗机构就诊；不限定医疗服务，不仅对于中医、物理疗法等普通医疗保险不涵盖的内容，高端医疗保险能涵盖，住院还允许住在带独立浴室的单人病房。“我手上的好几位客户都是冲着这些条件来的，他们之前都买过普通医疗险，但是限制多。很多自己有门路可以在大医院外宾部就诊住院的到最后却都报不了，了解到这些后他们就都换成了高端医疗险。”

　　附加服务“五花八门”

　　除了门诊、住院这两项医疗险必备的保障之外，高端医疗险投保人可以通过购买附加险的方式，将生育、牙科、体检等绝大部分日常医疗需要囊括到保险范围之中。同时，去医院看病可以不用带钱，因为保险公司会为被保险人提供“直付医疗”服务。而不用像普通医疗险那样，看病时消费者先垫付费用然后找保险公司理赔。直付模式下，等于保险公司把理赔流程提前做完了，对消费者而言非常方便，且节约了时间。

　　除了我们可以想象的被保险人就医方面的优待，高端医疗险产品提供的其他各类保障项目，以及一些附加服务也是五花八门。比如，被保险人住院后亲属的陪房费用，被保险人去海外就医亲属随行陪同的交通和住宿费用，也被包含在一些高端医疗保险计划的保障范围之内。又比如，被保险人出院后住家康复期间的护理费用，有些高端医疗险计划也能实行赔付。此外，如果被保险人投保了相应的高端保险计划，需要出国治疗，保险公司不仅可协助提供签证方面的协助服务，一旦被保险人被拒签，还可以获得数万元的拒签补偿金。

　　同时，大多数高端医疗保险计划都能提供专家会诊、安排知名医院专家医生手术和治疗、专家二次诊断、体检等增值服务。

　　一年一保 保费高

　　目前，市场上普通的医疗险价格相对便宜，记者以采访中了解到的一款个人住院医疗险为例，包括一般住院日额保险金、重症监护病房日额保险金、重大疾病住院日额保险金、器官移植保险金及手术医疗保险金在内共计126700元保额的产品，保费仅为400多元。

　　而高端医疗险的年保费通常在1万至2万元，甚至更高。而且，由于是纯消费型的产品，高端医疗险的产品形态目前普遍都设计为一年一保的短险，且不论保障期内是否有过理赔记录，满期后保费均不可返还。“所以，我们一般都会告知投保者还是得根据自己的经济实力和保费预算，进行合理的安排，量力选购，而不是选择的保额越高越好。”陈琼表示。

　　留意限制性条款

　　那么，投保者在购买高端医疗险时又该注意哪些问题呢？

　　服务是选择高端医疗健康保险最重要的标准。因此在选购高端医疗险的时候应该多关注医疗网络和医疗服务团队、医疗咨询、预约和陪诊服务以及就医指导等方面。“即使是高端医疗保险，因为产品品种不同，使用医疗机构的地域范围也限制不同。被保险人应根据自身情况和需求进行选择，以达到最佳的性价比。”陈琼表示。

　　同时，在投保高端医疗险的时候，由于保障项目比普通医疗险更多，所以更需要仔细通读相关的条款和附录，同时更要特别留意有哪些限制性条件，比如免赔比例、部分赔偿的最高赔偿天数，同时看看最高续保年龄为多少，续保的时候是否有无理赔优待，家庭投保的时候能享受多少特别优惠，等等。

　　目前，常见的高端医疗险有平安高端医疗保险和Bupa高端医疗保险。除此之外，太平人寿、中英人寿等寿险公司能提供该类高端医疗保险产品，丰泰、丘博、大地等财险公司也能提供该类产品，消费者可以多方面进行比较选择。

　　文|《小康·财智》记者 吴洁