浅议互联网金融及银行业应对策略

　　【摘要】互联网金融的蓬勃发展给传统金融业带来了机遇和挑战。本文讨论了在银行业面对互联网金融冲击的背景下，通过对互联网金融及其发展历程的介绍，结合互联网、大数据、云计算等技术对于互联网金融创新的影响和有关案例，对银行业应对互联网金融的策略给出了建议。

　　【关键词】互联网金融 银行业 对策

　　一、什么是互联网金融

　　自20世纪后期互联网技术诞生以来，互联网已经并持续改变着人类社会。人们在享受互联网带来的种种便利的同时，不再单纯将其当成一种工具，而是普遍认同了“开放、平等、分享、协作”的互联网精神。

　　互联网金融是传统金融业务与互联网精神相结合，依托云计算、大数据以及互联网技术，提供支付、融资和信息中介等服务的新兴金融。经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等发展阶段，并且在融通资金、资金供需匹配等方面逐步深入传统金融业务的核心领域。

　　二、互联网的技术基础

　　互联网金融的三大技术基础包括互联网技术、大数据、云计算。

　　互联网技术是一种在计算机技术和通信技术基础上开发建立的信息技术。

　　云计算是一种计算模式，旨在通过互联网以服务的方式提供动态可伸缩的虚拟化资源。狭义的云计算是指IT基础设施的交付和使用模式，即通过网络以按需、易扩展的方式获得所需计算资源；广义云计算是指服务的交付和使用模式，即通过网络以按需、易扩展的方式获得所需的计算服务。云计算系统的核心技术是并行计算。并行计算是指同时使用多种计算资源解决计算问题的过程，是提高计算机系统计算速度和处理能力的一种有效手段。

　　大数据是指需要新处理模式才能具有更强的决策力、洞察发现力和流程优化能力的海量、高增长率和多样化的信息资产。大数据的特点可以概括为4V，即更大规模的数据（Volume）、更实时的数据（Velocity）、更多样化的数据（Variety）、更有价值的数据（Value）。大数据时代的三个重要趋势是数据成为资产、行业垂直整合和泛互联网化。

　　上述三者之中，互联网是技术基础，大数据是技术处理的内容，云计算是技术处理方法。三者既相互关联，又各有特质，构成了互联网时代影响金融发展的三大核心技术。大数据让互联网金融的信息处理对象进一步扩大，其价值增值进一步提升。云计算让互联网金融提升了技术处理层级，从而大大提升了互联网金融的空间和内容，使很多实时金融创新成为可能。

　　三、互联网金融的发展技术与形态

　　互联网金融具有多种形态，包括第三方支付、众筹融资、信用卡服务、互联网券商、社区理财、互联网交易所、个人理财、小额借贷、P2P等。源于成立于1971年，并从1996年起从事互联网证券中介服务的嘉信理财。2006年产生了两个从事P2P金融中介服务的公司———Lending Club和Prosper。此后，互联网金融进入蓬勃发展的时代。

　　在大数据与云计算时代，互联网金融在三个层次不断创新，底层是交易方式创新，中间是交易结构创新，顶层是权力契约创新。交易方式创新是指运用互联网技术使交易过程达到降低成本、高效安全的目的。如金融垂直搜索（给定条件，搜索金融机构最优金融产品）、移动支付（使移动终端成为办理金融支付服务的终端平台）、供应链金融、网络社区理财等。通过大数据和云计算，能够实现金融机构对客户的精准营销、信用重构和产品创新，如阿里金融对其淘宝客户实行的信用贷款。招商银行的微信银行卡金融服务功能拓展，未来可以通过微信办理银行业务，微信就成为其无形的巨大的经营平台。再如微信5.0的支付功能，也将深刻改变支付的传统概念和手段。

　　交易结构创新是指为客户之间的直接投融资服务需求提供广泛的创新平台和交易模式。这将深刻改变银行的间接融资和证券融资的中介功能，互联网将成为一个无形的巨大的自组织的金融市场平台。如北京的天使汇等众筹融资模式，其口号是让靠谱的钱找到靠谱的项目，通过天使投资人和项目的注册筛选，通过互联网平台自动实现合格天使投资人对靠谱项目的资金认购，从而实现真正的准金融市场的融资功能。再如以P2P模式为典型特征的人人贷和宜信，其提供一个开放的投资方（贷款人）与融资方（借款人）对接平台（严格意义上的P2P，平台只做中介业务，不以自己为第三方，宜信则以大股东作为第三方居间投融资双方），从而成为满足众多中小企业和个人投融资需求的金融中介组织。

　　权力契约是指互联网利用其广泛的可接受性和公开性、民主性，创造全新的金融标准、金融信用和金融媒介。最典型的是比特币的产生。它是基于特定算法而人为创造的货币计量单位，其价值取决于用户判断，其转账交易无需第三方监管（其设计了分散化的相互监管机制，难以欺诈），其发行与交易监管均通过计算力投票获得（无需外部机构强制）。再如腾讯QQ创设的Q币和亚马逊创设的亚马逊币，起初是在社区内部用户之间进行买卖交易，成为网络社区的虚拟货币，随着QQ用户的不断扩大，Q币的应用范围也会越来越广。这种以分布式计算为基础而创设的货币，其对未来金融业的发展将产生深远的影响，将改变人们对货币和货币单位的看法，改变货币产生的方式，改变金融监管体制。

　　四、互联网金融的银行业应对策略

　　对于银行业而言，互联网金融不是对传统金融的淘汰，而是对传统金融的发展。要学会用互联网思维改造提升传统业务，让它重新焕发青春。银行业应加快推进互联网金融创新和传统业务改造“两条线”的融合，着重在理念、模式和机制上推动两者协同。一是以互联网理念改造传统经营思维。树立以客为尊的服务理念、开放共生的合作理念、跨界融合的创新理念，充分尊重客户的自主权，主动融入互联网商务圈、社交圈、生活圈。二是以互联网技术优化传统业务模式。适应客户互联网时代生产生活方式的变化，在业务模式中注入交互体验、场景服务、智能决策、弹性运营的元素。如结合生活场景应用的移动金融服务，基于大数据挖掘分析的数字化客户营销、数字化经营决策、数字化风险监测技术，C2B、P2P等客户自设计、自撮合的服务机制等。三是实施互联网金融与传统业务互联网化的协同创新。进一步整合行内相关部门的创新资源，统一创新思路，建设覆盖全业态金融服务的互联网金融服务平台。

　　作者简介：夏君毅，男，湖南省长沙市。

　　夏君毅 文

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