民营银行发展路径选择与风险管理研究

　　【摘要】近年来，发展民营银行是我国金融体制改革的重点，有助于加强国内银行业竞争，为金融体系注入新的发展活力。现阶段，民营银行尚处于起步时期，应积极探索适合民营银行的发展模式，建立有效的风险防控机制，促进其稳健发展。

　　【关键词】民营银行 路径选择 风险管理

　　2013年以来，为进一步深化银行业改革，拓宽民间资本进入银行业的渠道和方式，我国启动了由民间资本发起设立商业银行的改革试点工作，民营银行正式步入我国的金融体系。但同时也应看到银行业特有的发展特点和风险管控模式，需要厘清民营银行的比较优势，遵循银行业发展规律，从而确保其稳健发展。

　　一、民营银行发展模式探析

　　（一）突出市场机制

　　民营银行试点是我国促进金融业对内对外开放，完善金融体系的重大举措。从试点的原则来看，民营资本将对银行的战略经营真正发挥决定性的作用，而且要自担风险，按照商业化、市场化规则运作。一方面，允许民营资本发起设立民营银行，逐渐放宽民营资本直接进入银行业的条件，拓宽了民间资金投资渠道，有助于实现产业资本与金融业更为紧密的融合。另一方面，民营银行将使我国金融业形成新格局，通过市场竞争促进金融业在资源配置、服务质量、运作效率等方面优化调整，有望解决小微企业贷款难，推进金融创新等方面发挥“鲶鱼效应”。

　　（二）实现差异化经营

　　民营银行试点将更关注创新和差异化经营，重点是服务小微，服务社区功能等，并由此进一步完善多层次的银行业金融服务体系。试点提出了有限牌照，突出特色化业务、差异化经营的方案，从首批试点民营银行披露的经营模式来看，深圳前海微众银行将办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行，温州民商银行定位于主要为温州区域内小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务，天津金城银行将重点发展天津地区的对公业务。在市场机制导向下，民营银行如何通过创新突破传统模式，兼顾经济效益和社会责任，动员更多社会资金进入实体经济，提高金融对实体经济的服务能力，将是影响民营银行试点能否实现预期效果的一个关键因素。

　　(三)体现互联网金融特色

　　阿里巴巴、腾讯等互联网企业拥有庞大的客户资源，在条件成熟时可充分转换为银行客户，并依靠其网络平台和大数据优势，对众多线上商户给予信贷支持。如阿里巴巴推出“余额宝”业务，对传统的银行存款和理财业务带来巨大的挑战，同时也带动了基金、理财产品网络销售和运作模式的创新。因此，能否将互联网平台、大数据技术和银行风险定价技术深度结合，进一步推动网络支付、移动支付业务的发展和创新，进而开创新型互联网银行模式，将成为此类机构能否稳健发展的关键。

　　二、风险控制与分担机制建设

　　银行业是经营货币风险的行业，具有较强的外部性。银行经营失败，不仅股东权益受损，还将损害存款人利益，严重情况下还会影响金融稳定，甚至引发系统性、区域性金融风险。新设民营银行不仅要面临银行业已经较为激烈的竞争，还将应对各类风险隐患。能否建立有效的风险管控机制将是民营银行试点成败的关键性问题。

　　（一）建立符合自身特色的风险防控体系

　　民营银行首先要面对的是独立建设健全完善的风险内控体系。首先，民营银行可通过引进人才、效仿其他金融机构等多种方式构建自身的风控组织架构。但应注意的是，民营银行持有的是有限牌照，风控体系应充分考虑自身的经营特点，不能简单照搬照抄其他大型商业银行，要适应自身服务小微的特色，探索新的风控技术和手段。

　　（二）防范关联交易风险

　　金融机构违规的关联交易行为不仅有悖公平竞争原则，而且潜藏巨大的道德风险，“德隆系”和农村资金互助社等风险案例均与关联交易有直接关系。因此，要防范大股东利用关联交易损害股东和存款人的利益。民营银行的关联交易行为应受到更为严格的监管，要对民营银行的发起人进行监督，要求民营银行发起人公司治理完善，核心主业突出，净资本充足，现金流充裕，能够有效控制关联交易风险，能够承担经营失败风险。

　　（三）健全市场退出机制

　　按照市场规律办银行，意味着银行要自主经营、自负盈亏、自担风险，要实现市场机制下的优胜劣汰。在民营银行试点的原则中也明确提出了“自愿承担风险、订立生前遗嘱”等要求，股东保证持续注资能力，自愿承担银行经营风险，承诺承担剩余风险。而实际上，一家银行从出现风险到完全的市场退出中间还会经历一个复杂的过程，包括资产的处置变现也需要一个时间过程，在事先建立一个完备的恢复、救助、退出、清算程序尤为重要。在试点中虽然民营银行股东承诺承担剩余风险，还应当进一步明确银行经营失败时对存款人利益的保护机制。实际上，无论是从有效保护存款人利益，还是从市场公平的角度出发，建立外部机制给予存款担保仍然是保护存款人合法利益的必要制度保障。鉴于国家很难对民营银行存款实现隐形的担保，应尽快推出存款保险制度，将民营银行纳入存款保险体系。

　　参考文献

　　[1]卢福才，张荣鑫.民营银行的现实问题剖析及发展路径一基于顶层设计下的渐进式视角[J].财经科学，2014（1）.

　　[2]孙世重.发展民营银行需要进一步澄清的几个关键问题[J].金融研究，2003（2）.

　　林毅 文