寅吃卯粮无以为继
- 来源:金融理财
- 关键字:招行,工行,信用卡
- 发布时间:2011-11-22 15:38
“花明天的钱圆今天的梦”，在一个个诱人的口号下，有人因为过度刷卡而入不敷出，有人因为无力还债而被银行告上法庭，还有人尚未走出大学校门就负债累累……时尚带来的虚荣心，提前消费产生的快感，以及金融机构滥发信用卡的“圈地”运动，在一定度上催生了日益壮大的“卡奴”族群。
透视 “卡奴”的产生，除了经济、社会成因之外，个人理财能力的欠缺也是一个方面：他们过分地透支了自己的支付能力。其实他们成为卡奴的途径并不复杂，大致可以归结为三种：发卡门槛低，不知不觉成卡奴；刷卡爽过头，眨眼成卡奴；以债养债，积累成卡奴。
“门槛”催化剂
张浩（化名）至今仍然在信用卡的债务中不能自拔。
2008年，他分别在招行、工行、中信、光大、民生、广发银行办理了共6张信用卡。“第一张是工行的信用卡，额度2000元，广发银行额度是6000，招行额度是1万。”张浩坦言，除了工行卡是在银行网点办理的，其他卡都是在商场所摆的临时摊点办理，各行办理要求也不尽相同，有的只要求身份证信息，有的则需要工作与收入证明等。
张浩的情形颇具典型性。若要分析卡奴成因，需从源头谈起，如信用卡发放的渠道、信用审核机制等等。
记者了解到，北京、上海、广州、深圳等大中城市的商场、地铁、社区、学校等人口集散之地，随处可见办理信用卡的代销点，方式简便的只要一张身份证，填写几张表格就行，还附带赠送价值不菲的礼品。
尽管银行通过申请协议将信用卡的使用说明向持卡人尽到了“告知”义务，但是那些晦涩的文字、绕口的说明，不要说是对于一般申请人来说难读懂，大部分银行员工对于信用卡的了解和使用说明也是一知半解。
“在一些发卡行人员手里，信用卡几乎成了一种免费的商品，时时诱惑着顾客上钩。‘卡奴’的大量出现，银行负有不可推卸的责任。”中国社科院金融市场室主任曹红辉向记者表示，为了提高业绩，很多银行发行信用卡毫无门槛可言，有的甚至打出广告“只要会呼吸就能办卡”，还附带赠送礼品。
在如此巨大的诱惑下，大量消费者纷纷落水，并进而造成了“卡奴”短期内急剧增加。
提前消费时尚
办卡之后就要用卡，提前消费产生的快感、时尚带来的虚荣心使信用卡在各个现代化大都市里，变成了时尚一族甚至是普工薪阶层、学生一族都不可或缺的“必需品”。很多人拥有了一张、两张甚至更多的信用卡，“卡民”数量日益庞大，而“卡奴”族群也在日益壮大中。
一项针对中国年轻人消费观念的调查表明，有57%的人表示“愿意用明天的钱做今天的事”。“和以前一样，同样是刷卡，但是刷了之后的效果是不一样的，以前刷的是借记卡，花的是已经挣到手的钱，看着卡里的钱少了，可是现在就不一样了，刷的是信用卡，花的是以后的钱，因为看不见实实在在的数字，所以就没有了心痛的感觉。”张浩如是说，刷卡的一刹那感觉真的超爽！
曹红辉分析说，很多人有这样一种感觉，购买一件可有可无的物品，如果要自己从口袋里掏出现金，一定会权衡利弊，甚至会放弃。但如果是刷卡支付，则会很爽快，在他们心里，刷卡并不心疼，但是要把一张张的钞票数出去，则会有些不舍。这就是人的心理。
一些年轻、冲动，敢花钱的人是银行最欢迎的一类客户，他们有一定的收入，好强，要面子，喜欢光鲜的生活，生活有滋有味，基本靠刷卡消费，买衣服和化妆品、下馆子泡吧，刷起卡来毫不眨眼，但是，只有等到自己拿到账单的时候，才发现发薪日变成还债日，刚刚拿到手的工资，一大半交给了银行。
从某种意义上说，信用卡的出现和普及，拉动和刺激了消费，带来了经济的发展和繁荣。但是，对持卡人来说，自己的超前消费，给自己的经济带来了巨大的压力，以致影响正常的生活。
理财能力欠缺
透视卡奴的成因，除了发卡门槛、消费观念之外，个人理财能力的欠缺也是一个方面：他们过分地透支了自己的支付能力，导致以债养债，积累成卡奴。
由于很多人不懂得“量入为出”的道理，甚至有人将依次借债视为提前享受生活的方式，他们办有不同银行的信用卡，还有人一口气办了十几张，为的就是“以卡养卡”，这种貌似时尚的理财之道，实则已坠入循环利息的恶性循环中，最终是欠款数额不断增加。无度使用信用卡容易陷入“以债养债”恶性循环，让自己陷入到“卡奴”的怪圈里不能自拔。
“信用卡的循环利息其实就是雪地里滚雪球，越滚越大。”中央财经大学银行研究中心主任郭田勇告诉记者，以债养债、以卡养卡只能撑过一时，而不可能是一世，最终是要用自己的现金全额还款的。
国外曾出现持卡人在刷爆多张信用卡后破产的例子。尽管中国目前还没个人破产的相关法律，一旦出现信用卡刷爆，连每期最低还款额也不能支付的情况，就意味着个人信用的破产，银行会视此类情况为恶意透支，对相关当事人银行会列入黑名单，限制其申办按揭贷款，或降低其最高贷款年限。对于所欠款项，银行也会通过法律途径进行追讨。
“我们应该清楚信用卡基本的功能是用来消费的，是一种辅助的支付结算工具，切不可将属于债务范畴的信用额度当作收入来使用。我们通常比较鼓励刷卡消费，但并不鼓励用信用卡透支取现。因为和信用卡刷卡消费相比，信用卡透支取现由于没有免息期，所以成本要高得多。”郭田勇提醒，信用卡取现容易让人陷入“拆东墙补西墙”的恶性循环中。
□ 本刊记者 张萌 l 文
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