巧理账本也能钱生钱
- 来源:金融理财
- 关键字:信用卡,卡奴,透支卡,理财
- 发布时间:2011-11-22 15:44
倘若你正为玩不转手上的信用卡而苦恼，下面的“卡通”高手心得也许能为你带来一些新的思路。
远离卡奴式生存
如果你不想让自己沦为卡奴，那首先就要选择最适合自己的信用卡。
信用卡的选择是很重要的，如果你是某百货公司的常年顾客，这个公司刚好有和银行的联名信用卡，那你就办这张联名卡。一般这样的卡，除了一般的信用卡功能，还能作为会员在这家百货公司消费积分，获得折扣什么的。如果你是商务人士，经常飞来飞去，就办可以累积航程的信用卡。有些卡可以在指定商户打折，吃饭可以便宜，还有看电影优惠，还有什么律师服务、拖车服务、高尔夫俱乐部会员服务什么的，明堂五花八门，根据你的需要选择，不要因为办信用卡有礼物就办，办好了不用或明天退卡。信用卡要善用，也要善选。
其次是不要同时持有太多信用卡，卡多了就难于管理，哪张卡什么时候还款非常容易搞混，容易造成逾期还款，留下不良记录；多卡刷卡积分分散不利于积分兑换礼品；多张信用卡可能造成部分卡不常使用，也是浪费，还容易丢失，一旦丢失可能损失更大，因此建议只要1~2张信用卡就足够了。
第三是刷卡消费量入为出。有的朋友有了透支卡就无限制刷下去，直到把卡刷爆，造成不良记录为止，在没有达到这一地步前，请在刷卡前慎重考虑，这件东西到底需要不需要买，是不是真正需要，是因为便宜还是因为优惠，或者根本不需要；每个月给自己一个刷卡额度，不要没有节制刷卡，否则还款日时会很难看。
第四是保留刷卡凭证。保留刷卡凭证是一个很好的习惯，然而大多数持卡人不在乎单据，也不会保留，大多随手丢弃，这是十分不好的习惯。保留刷卡凭证这有两个好处：一、你随时可以知道你上个月刷卡消费的情况，有问题可以跟银行查询，刷卡也要明明白白，不要认为银行百分百正确。二、随意丢去刷卡凭证可能导致信用卡被盗。
第五是在刷卡消费最高限内尽可能刷卡。每张信用卡都是有额度的，在这个最高限内刷卡，你是安全的。那么，在这个可控的范围内，请尽可能多刷卡。因为信用卡相当于你买东西时，有银行给你先付款，那何乐而不为，你到还款日还给银行就是了。你刷了卡，你就能累积信用，银行也能从你的刷卡额中向商家收取收续费，可谓双赢。
第六是尽量不要提现透支。提现是要手续费的，即便你把自己的钱存到信用卡里，也要收费。信用卡是银行用来赚钱的，不是存折。提现对你没好处。你可能不在乎那点手续费。可是，请把手续费除以你的提现金额，再和利率对照一下吧，我保证你也会“心痛”的。
第七是到还款日才还款。这就是利用最后还款日多赚些利息，毕竟钱放在你的账户里，产生的利息是你的。给了银行，利息就是银行的了。此外，如果还款日那天，你因为一些特殊原因无法还款，那请打电话给银行的信用卡客服热线，说明一下情况，要求延迟还款1至2天，一般都可以的。
第八是关注相关信用卡的活动。现在银行的信用卡业务竞争激烈。办卡一般都有小礼物，有的礼物还相当不错。用卡有积分，还有各种抽奖啊、折扣等活动。都打听清楚，能得到的礼物都要得到，积分能使用的也尽量使用，活动和抽奖什么的，能参加也都参加。这样就让我们的信用卡发挥了最大的功能，更好地为我们服务。
巧理自己的账本
很多卡奴因为囊中羞涩，到了最后还款日时不得不选择只偿还最低还款额，而一旦无法全额还款，就会产生利息。信用卡的利息是复利，非常高，很多卡奴接到账单后往往不敢相信。
为此，持卡人一定要搞清楚信用卡“利滚利”的计算过程。的确信用卡的透支利息计算是个挺麻烦的事情，简单的结论就是：不到万不得已，千万不要非全额还款。万一非全额还款，出现利息而自己又算不明白之时，就相信银行吧，他们一般是不会算错利息的。
与此同时，你还可以用信用卡来记账、算账。在北京某央企工作的汪清（化名）刚参加工作那会儿，隔三差五和同学朋友出没在酒吧、KTV，一不小心就成了“月光族”。再加上后来结交了一位心仪的女孩，为了追她更加入不敷出了，直至沦落到要向父母伸手。
在万般无奈之下，汪清想到了用信用卡代替记账、算账来控制自己的收支平衡。他去餐厅刷卡，买花刷卡，选购DVD也刷卡，就是去超市买生活用品仍是照刷不误。每月银行都会给他寄一份月结单，上面详细列出了他的每笔消费支出。如果这个月购买服装超支了，那下个月就省着用一点；这个月省下几百块，那下个月就可以提前透支买点东西来奖励自己。
正所谓“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷”，自此之后，他不但不再向父母伸手，而且每月还可以多出数百元以备不时之需，就连女朋友也被他“哄”得团团转。
也能“钱生钱”
较之于汪清，在某中央级媒体工作的殷鹏（化名）可谓更精于“算计”。
他巧妙利用信用卡多达一个月的免息期，领到工资后并不急于还款或存银行，而是去购买货币市场基金，然后在免息期内用信用卡消费。等到信用卡免息期结束的前两天，就把货币市场基金赎回去还款。
虽然只赚到0.2%左右的月收益，以及用积分换点哈根达斯代金券、毛绒玩具之类的礼品，但他从此不自不觉地学会一种崭新的生活方式——理财，而且还是用银行的钱。
如今一些基金公司相继与银行联合发行信用卡，货币市场基金可以设定在固定日期自动赎回转入信用卡还款账户，让这样的“套利”行为更为方便。
殷鹏告诉《金融理财》记者，在信贷全面紧缩的大背景下，目前国内有七八家银行推出一种新业务——信用卡预借现金，持卡人无需复杂的手续，即可轻松获得小额贷款，其操作模式是将客户持有信用卡的授信额度转到客户名下的储蓄卡内，客户通过信用卡分期的形式按月对预借现金还款。
而且与信用卡提现相比，这项新业务有很大的优势：“无息”、“免息”，只需支付分期手续费，借款额度接近于信用额度；而信用卡提现之后，银行将按万分之五的日利率收取利息，提现额度也只能是整体信用额度的30%-50%，同时单日可提现金额也有限制。
事实上，信用卡分期的手续费也可看作利息，年息8%说低也不低，且随着借款期限延长，其年息会更高，但与取现年息18.25%相比，仍有较大的成本优势。
“现在银行的真实贷款利率这么高，而且钱一般都很难借出来，年息8%的资金成本已经很低了，随便做点什么操作也能收益不菲。”某国有商业银行金融市场部负责人坦陈。
但他同时提醒，上述“套利”行为也伴随着如果不能在免息还款期及时还款将会面临的风险。因此，必须选择相对稳定的投资品种。此外，信用卡预借现金业务禁止用于购房、炒股、期货市场等，而且银行会定期对客户进行抽查，如果一旦发现客户的资金用于银行禁止的用途，提供不出相应的单据，那么银行有权收回资金。
□ 本刊记者 程刚 l 文
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