天使还是魔鬼的纠结
- 来源:金融理财
- 关键字:信用卡,银行,卡奴,贷款
- 发布时间:2011-11-22 15:41
尽管黄某的死有些蹊跷，但其仍然是众多“卡奴”所遭遇情形的一个缩影，并更进一步地表明，国内整个信用卡产业普遍存在的滥发、滥用现象已到非惩治不可的地步。
那么，信用卡究竟是天使，还是魔鬼？日益增多的“卡奴”背后，到底会给“卡奴”自身、发卡行乃至社会带来哪些影响与风险呢？
《金融理财》认为，较之于欧美日等发达国家成熟的信用卡体系，尽管中国的信用卡行业发展迅速，但缘于银行没有履行告知风险的义务、消费者对这一消费支付工具理解不够，由此而产生的信用卡纠纷案件也日益增多。对银行来说，信用卡纠纷案件会导致呆账坏账的产生，资产不良率上升而影响盈利；对于持卡人来说，需要面对的麻烦则会更多，信用卡违约的成本是非常高昂的。
威胁银行资金安全
一些银行在审核和发放信用卡时，无底线地降低审查门槛，对申请人的经济能力、信用程度、还款能力、信息真实与否等都缺乏足够的评估与审核。更有甚者，仅凭一张身份证就能申请到信用卡，给不法分子骗取信贷资金以可乘之机；信用卡额度的多少既根据提供的材料，也根据不同时候的信贷情况，除重复授信、授信浮动区间太大外，虚报收入和工作年限也会导致银行错误评估卡片申请者的实际经济能力；一人多卡，加上POS机等受理渠道监管不严，为信用不足的持卡人进行多卡套现、恶意透支等行为提供了方便，增加了银行的经营风险，威胁银行资金安全。
权威统计数据显示，截至2010年底，全国信用卡欺诈损失金额11788万元，较上年下降32.38%，信用卡欺诈率0.0038%，较上年下降0.004个百分点；境内各发卡行的信用卡延滞账户余额总计为15.99亿元人民币，比2009年末下降21.4%。
尽管上述数据表明，信用风险和欺诈风险有所下降，但仍是信用卡领域面临的两大主要风险。“信用风险与客户自身的偿付能力密不可分，而欺诈风险主要与社会的信用环境、法律环境等因素相关。在信用卡产业发展初期，欺诈风险是主要的风险形式，而随着国家相关法律的完善，个人信用违约风险将成为更加主要的风险形式。”光大银行信用卡中心总经理戴兵解释说，作为信用卡的发行和管理方，银行责任重大，需要进一步完善资信审核制度，严格发卡标准，合理确定授信额度，从源头上遏制风险。
个人违约成本高
在国外，信用卡消费被誉为个人破产的头号“杀手”，而在国内，其所带来的破坏作用也愈加显著。
“尽管信用卡本身是非常方便又可靠的个人资源，但如果过度透支既会增加手续费和利息支出等持卡人的财务成本，也会形成寅吃卯粮的不良消费习惯，使自己的经济陷入困境，甚至还会影响个人的信用。”广发银行北京分行信用卡部负责人向记者表示。
“不少人还没成为房奴，就先当了卡奴。” “卡奴”如果经常拖欠还款，那么个人不良信用被记录后对以后办理房贷、车贷甚至求职找工作都会有影响。具体而言，信用卡透支逾期还款的后果主要有：信用卡滞纳金；逾期利息；诉讼费用等。而对有不良记录的客户，在今后的贷款办理中银行将慎重对待，可能会要求客户提供抵押、担保，可能会降低贷款额度，或提高贷款利率，甚至拒绝贷款。相反，如果信用报告里是良好记录，在今后的信贷业务中，将可能在金额、利率上享受优惠。
①经济成本。银行发行信用卡的初衷可不是学雷锋，不管是直接还是间接，他们的目标都是为了赚钱盈利，所以对于信用卡违约，他们对持卡人设定的第一成本自然是经济成本。
比如说持卡人没有按时还账、或者超限刷爆卡之类的，银行都会按照规定收取一定比例的罚息或者滞纳金等，如果卡奴不想继续陷入信用卡违约纠纷的话，那就乖乖的按照银行的规定去把所有的钱都给补上。
这个经济成本一般可不轻啊，罚息一般都是日息万分之五，而且还是复利模式，利滚利的话能够在短期内累积其巨额的信用卡卡债。卡奴应该认真想想，银行是靠算钱为生的，普通人怎么可能在经济方面算计得过他们？如果只是经济违约，那就尽快了结吧。
②信用成本。在欧美等发达国家，信用是一份极其重要的资产，如果没有信用，那就意味着你在社会上，尤其是经济领域寸步难行。中国历来也崇尚“诚信”，但是社会实际中这方面却呈现出一种危机化趋势。
不过随着中国个人征信系统的建立，信用问题也必须要重视起来。信用卡的信用记录是构成个人信用档案的重要部分，如果信用卡违约的话，若是没得到及时有效的处理，就会上了信用黑名单。
在当代经济社会，可不要小看这个信用黑名单，不管你是去申请房贷、车贷，还是消费贷款，只要入了银行的信用黑名单，审批基本上都不可能通过。卡奴千万不要进入信用黑名单，那样的话信用卡不能用，涉及到信用的金融活动再也不会有主动权，这样的话会很艰难，除非有本事绝不跟金融系统打信用交道。
③法律成本。在一些传统思维的影响下，一些卡奴认为，自己是个人，银行是公家，银行不可能为了公家的利益而对个人赶尽杀绝，因此就抱着侥幸的心理。可能在卡奴信用卡负债数量不多的时候，银行采取的主要措施是催债，即打电话提醒客户还款。
但是随着时间的推移，卡债会越滚越多，银行就会采取其余的方法来催债了。
有些银行会采取雇人催债的方法，虽然这种方式不被法律所许可，但是的确存在，不少卡奴面对这些催债人的紧逼，往往只能想办法还账。
当然这肯定不是唯一的方式，如果卡债数目较大，银行还可以直接动用法律，对卡奴提起相关诉讼。而败诉的一方将要承担案件的诉讼费用，银行起诉要求用户还款的官司一般都是银行胜诉，所以这一部分费用都由用户承担。如果卡奴继续拒绝履行还债义务，那么银行就可能会像法院申请强制执行，这样的话卡奴被拘留的可能性就会较大，直到屈服为止。
如果伤不起，那就尽量少用信用卡；若是要用卡，那就认真的按规则办事。在信用卡的问题上，不要存侥幸心理，不要试图挑战规则，因为那样的成本太高，卡奴承担不起。
□ 本刊记者 程刚 l 文
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