信用卡分期付款有陷阱

　　信用卡分期付款看似诱人，实际有时却暗藏玄机。

　　随着信用卡的日渐普及，越来越多的持卡人选择分期付款这一消费模式，很多人觉得暂缓了消费负担，但是却不知加重了自己的还款金额，并且数目还不小。其实分期付款未必有持卡人想象的合算，里面也有很多陷阱，持卡人是否都了解呢？

　　“免息”只是噱头

　　近日，市民王先生在市内一商场购买了一台价值23000元的单反相机，商场售货员告诉王先生，目前他们正同银行联合举办免息分期购物活动，用信用卡刷卡之后可向开户行提出消费分期申请，免利息，非常划算。

　　王先生听说可免息分期购物，在刷卡之后便致电银行提出消费分期申请，分期期数为12期。

　　然而以为捡到便宜的王先生在拿到对账单之后心头却多少有点不爽了，免息分期付款之后总还款额多了将近1700元。原来王先生选择的12期分期付款需要缴纳手续费率0.60％，因此每月还款金额：23000×0.60％+23000÷12＝2054.7元，即王先生需每月归还2054.7元。这样算下来，王先生总的付款金额却需要24656元，比原来刷卡时多出了1656元。

　　免息不等于免费

　　“我原来以为免利息分期付款就是将23000元分成12期，按期向银行还款就可以了，哪知道还要另外交手续费。”说到自己的经历，王先生有点叫屈。

　　其实，有王先生这种错觉的消费者不在少数，记者调查身边的朋友，超过70%的人普遍将分期付款“零利息”理解为“完全免费”。也确有一些银行尽管打着“信用卡免息分期还款”的旗号，实际就是不收利息，但要收取手续费。

　　以目前较为流行的购车分期为例，尽管不少银行或者车行都打出“零首付、零利息”的诱人广告，但是广告中很少会打出“零手续费”的词汇。

　　记者也从各大银行信用卡中心有关负责人处了解到，该手续费与向银行申请“同期限等金额”的消费贷款利率相当。“信用卡任意分期付款，实质是变相的消费贷款（可将分期付款的手续费之和视为消费贷款的年利息之和）”。招商银行信用卡中心有关负责人对记者透露，这种变相的消费贷款的利率，有可能高于银行正常的消费贷款利率，但远远低于信用卡18%的年透支利息。不过，以信用卡任意分期付款的方式进行消费，其手续要比申请银行贷款更为简便和直接。

　　手续费率各行差异不小

　　那么，分期付款的手续费到底有多高呢？

　　记者了解到，各家银行的分期付款手续费率有所不同。目前银行收取手续费有两种方式，一种是以月手续费的方式平均每期收取，农行、建行、交行等均采取该形式；另一种则是在缴付首期款时一次性收取，以工行、中行、招行为代表。

　　在记者的统计中，手续费费率标准不仅各家银行略有不同，选择不同的分期期数，享受到的费率也不同。

　　如分3期付款，手续费最高的是招行为2.61%，最低的是工商银行为1.65%；分12期付款，手续费最高的是交行为8.64%；而分24期付款手续费最高的则是交行为17.28%。

　　因此，持卡人在选择消费分期付款时，要慎重考虑分期期数及手续费，选择适合的信用卡分期，才能更加合算。

　　逾期同样要付滞纳金

　　既然是信用卡消费，逾期还款就需要支付滞纳金，信用卡分期付款也不例外，这一点经常被许多消费者所忽视。“信用卡还款的滞纳金与信用卡消费的免息是两码事。不少持卡人误以为信用卡任意分期付款就没有滞纳金这回事。”招商银行信用卡中心一位工作人员对记者说。

　　大部分信用卡分期付款业务都会在细则中说明，任一还款期内，应摊还款金额有逾期滞纳情形产生，将计收滞纳金。因此，建议持卡人对于分期付款也要按时还款，否则，不仅不能免息，还要交罚息。

　　提前结束或需另收费

　　如若持卡人想申请提前结束分期付款，又该怎么办呢？

　　记者了解到，多家银行规定必须在下一个还款日前一次性把商品金额和剩余的各期手续费都还清。

　　此外，有的银行还要另收费用，如华夏银行就规定除归还剩余的手续费外，还需加收提前还款手续费人民币20元或2.5美元；但农行、光大等提前还款则会享受手续费减免优惠，如农行分期付款就规定按实际还款期数计收手续费，提前还款只收当期分期手续费，提前结束的期数则免收，对于持卡人而言，非常实惠。

　　值得注意的是，若持卡人所购买的商品发生退货情况，需要终止分期付款，除工行明确规定“退货退分期手续费”外，多数银行是不退还已经支付的手续费的。

　　展期服务还款更灵活

　　另外值得注意的是，即便是分期付款，持卡人也难免碰上临时手头紧张的时候。在这种情况下，部分银行提供的展期服务可以让还款更灵活。

　　明确开展展期业务的包括工行和农行两家，但两家展期业务也各有特色：工行展期是针对剩余款项展期，即持卡人因资金紧张而不能按时偿还剩余的期数费用，可对剩余款项申请再分成3-12期归还；农行展期则是对已申请的分期期数进行展期，展期后的累计期数只可为6、9、12和24期其中之一，如持卡人已申请24期分期，则无法申请展期，同时农行的展期费用可享受消费免息待遇。

　　此外，兴业银行虽不能展期，但其新实行的消费分期付款政策规定，持卡人如需调整分期期数，可在账单日之前对尚未分摊的消费分期交易进行撤销并重新申请，如金额已分摊则期数不能更改。

　　分期付款需量力而行

　　虽然信用卡分期付款为持卡人提供了提前消费大件商品的机会，但额外的费用也不是一笔小数目。那么，分期付款服务适合什么样的消费者呢？

　　广发行信用卡中心市场营销处品牌经理赖文睿指出，信用卡分期付款类似于小额信贷，申请的手续简便，而且不需要抵押物，只凭持卡人的信用记录。因此，该服务很受收入不高的年轻人欢迎，不少中高端的客户也喜欢采用分期付款。

　　至于消费品方面，分期付款功能最适合需一次投入、分期使用的消费品。赖文睿称：“据我们统计到的资料，使用分期付款较多的主要是两类：一是购买电子产品，比如笔记本、相机；另一类是美容、健身年卡等消费。特别是美容、健身会员等都是一笔几千元的投入，却分摊到每次使用时才兑现的，能很好地解决这一矛盾。”

　　需要注意的是，分期付款的手续费率通常会高于同期贷款利率，因此，该业务既是一个馅饼也是一个陷阱。赖文睿指出，“对于收入不稳定的持卡人来说，我们并不建议使用分期付款，因为提前消费可能会导致未来生活的压力。如果持卡人分期支出占到可支配收入（收入减去全部固定支出）的1/3，未来的生活质量就可能受到影响，而且很有可能由于延迟还款而破坏了自己的信用记录。”

　　文| 《小康·财智》记者启晨