车险背后的“潜规则”

　　保监会实际上对保险价格是有监管的，但市场上不同渠道的车险价格为什么仍旧相差悬殊呢？

　　购车买保险必不可少，随着车险市场竞争加剧，保险中介、电话车险、车行甚至汽车修理厂，现在都大张旗鼓地吆喝“车险打折”：8折，7.5折，甚至5折……对于很多车主来说，车险就像雾里看花。车险折扣到底是怎么喊出来的？不同价格背后又藏着什么样的“潜规则”？

　　同一辆车保费差25%

　　“同样一辆车，在不同的保险机构购买车险，价钱竟然相差25%！”近日，北京的王先生准备为自己的爱车续保时发现，各个保险机构提供的价格千差万别。王先生介绍说，他的车是2007年6月购买的，当时的新车购置价大约15.8万元，今年5月份车险就要到期了。

　　“从4月开始，就陆续开始有保险业务人员给我打电话，声称他们的保险是全市最低价。”王先生说，让他感到吃惊的是，这些保险业务员所报出的价格各不相同，有的给出了7.5折的“最低折扣”，有的还给出了5折的“最低折扣”。

　　“这一高一低，买全险的话能差出1700多元钱呢。”话虽这么说，但王先生却不敢仅凭价格的高低就做出决断。

　　续保前遭“轮番轰炸”

　　记者在调查中发现，大多数车主都遇到过类似的遭遇。

　　车主李女士在2008年花16万多元购买了一辆新车，今年3月份车险到期。李女士说，在车险还没到期前，4S店服务人员在回访电话中就曾询问她是否在4S店续保。当时4S店给出的全险折扣是7.5折，李女士认为已经比较低了，于是就同意继续在4S店续保。但第二天，李女士就接到了另一家保险公司的业务员打来的电话，竟然给出了6.5折的优惠折扣。

　　后来，随着车险到期时间的临近，又有多名保险业务员向她推销车险，价格折扣不一，但一般都在5折至7折。

　　车险还可“折上折”

　　在近日的调查中，记者发现，目前车险销售主要分为保险公司销售、保险中介销售、4S店代理销售以及电话销售等4种形式。

　　记者以需要给车续保为由，分别联系了多家保险机构。在了解了记者提供的车型等具体信息后，这些保险业务员均表示，只要两年时间内交强险没有赔付，按照20%计算，需要支付760元。但是，对于交强险之外的险种，多家保险机构的业务员却给出了不同的折扣，甚至有的可以享受“折上折”的优惠。

　　手续费有门道

　　保监会对保险价格是有监管的，但整个车险保费的构成除了保险单品的价格之外，还包括保险手续费。

　　自称是太平洋保险员工的王先生向记者表示，他最低可以给到5折的优惠，但具体事项需要与其当面商谈。同时，自称与多家保险公司均有合作的汽修厂的周先生也给出了较为吸引人的优惠，对于商业险可以在7折的基础上再打8.5折。

　　周先生说，这个“8.5折”实际上是汽修厂代理保险可以赚取的利润，但他们给保险代理，只是为赚汽修厂的人气，增加客户，所以，可以把这部分利润返还给客户。同时，周先生表示，在汽修厂购买保险的好处是，车辆出现故障需要维修时，可以直接到所在的汽修厂进行维修，修好后车主可以直接开走车，并不需要预先垫付修理费。

　　随后，记者以一辆2008年购买的、新车购置价约13万多元的车为例，让周先生给出了一个详细的报价。按照20万元投第三者责任险，加上车损险、全车盗抢险、司机和车上乘客责任险、玻璃划痕险及不计免赔，加上760元的交强险、360元的车船使用税等，总共的车险保费是3857元。如果商业险在7折的基础上再打8.5折的话，车险保费总共是3446元，便宜了400多元。

　　其实，根据保监会的规定，在2006年6月1日以后，保险公司的车险最多只能打7折。调查中，一些保险业务员透露说，实际上保监会对保险价格是有监管的，但整个车险保费的构成除了保险单品的价格之外，还包括保险手续费。他们称，之所以给出的价格较低，是因为在手续费的收取上比别人低。

　　新车投保也有折扣

　　同时，按照以前的规定，新车第一年购买保险时并不打折，但记者调查发现，新车第一年不仅可以打折，而且，优惠折扣甚至可以达到7.5折。

　　去年12月，车主李先生购买了一辆20万元的车，并直接在车行办理了全险。李先生说，由于新车第一年购买保险时并不打折，他当时办理车险花费了6200元左右。但今年2月份，李先生听朋友介绍，原来新车买车险也能打折，而且最低折扣能达到7.5折，这让他很纳闷。李先生一计算，如果自己的车投保时也按7.5折计算的话，能省1000多元。

　　记者随即咨询了几家保险代理机构，发现果然也有折扣。如北京一家三菱4S店的工作人员就告诉记者，他们代理的安华保险，只要在车行里买车，成为车行的会员，就可以享受新车投保9折优惠。

　　对于新车投保的优惠折扣，自称是保险业务人员的刘先生显得更为“大度”。“9折，7.5折都可以！”刘先生告诉记者，如果不指定投保车辆的驾驶员的话，商业险可以打8.5折，而如果指定投保车辆的驾驶员，则可以享受到7折的优惠折扣。

　　电话车险价格最便宜

　　在记者调查中，一位业内人士告诉记者，当前车险报价比较透明、统一的要算电话车险。由于采取了集中管理，统一销售，电话直销车险可以让车主以“明明白白”的公道价格买车险。由于没有了中介代理费用，保监会规定电话车险的价格可以比传统车险便宜10%至15%。因为价格更低、投保方便，目前电话车险受到了车主的青睐。

　　平安保险公司车险经纪人张先生也向记者推荐了电话投保和网络投保两种投保途径。张先生表示，电话和网络投保最主要的特点就是方便、便宜，性价比高。可以直接和保险公司沟通，省却中介和4S店销售可能产生的营销误导。

　　他介绍，只要一个电话，就会有保险公司专业人员上门收取保险材料，上门递送保单。投保人无需忍受营业厅的等候之苦，而且有充分的自主选择权。

　　但是，电话投保由于没有直接和保险公司保险经理沟通，也为诈骗提供了可能。采用电话投保方式，一定要警惕“山寨电话”。投保人最好从保险公司官方网站索取电话号码。

　　报价混乱不可避免？

　　从事车险销售工作的魏鸣告诉记者，由于车险渠道过于庞杂，监管难度极大，目前报价混乱的情况并不能完全避免。另外，很多4S店与大的保险中介机构都是有操作规范的，基本上都能做到价格统一。但是，不少小中介和代理人却总是浑水摸鱼，报价更是忽高忽低，看人下菜。

　　保监会规定，保险公司车险最低折扣是7折。但为什么有的渠道可以喊出5折的低价？平安保险的工作人员说，很有可能是中介公司在用“假保单”忽悠客户。这类“假保单”都是采用“小额赔大额不赔”的经营手法进行骗保，车主根本得不到正常的赔付。

　　“因为电话车险是保监会特批，所以，还可以在保费7折的基础上，进一步再享受最高15％的保费优惠。”一位业内人士告诉记者，自从车险条款改变了原来的统颁条款，保险公司对于车主的折扣一般是按照从人和从车的因素浮动确定。电话营销省略了中间环节，所以在折扣上可以打得更多，这在一定程度上增强了竞争力。但除电话车险之外，其他渠道的销售折扣若低于70%，车主们则应该谨慎。

　　文| 《小康·财智》记者启晨