银行信贷谁之“钱包”？

　　据相关报道显示，目前四大行中，除了工商银行以外，中国银行、农业银行、建设银行首套房商业性贷款利率纷纷上调，更有股份制银行和外资银行已经将首套房贷利率上调至基准利率上浮的10%，而且他们对首套房执行的“首付三成，利率基准”的政策以及年初的“八五折优惠”、“九折利率”也已不见踪影。有关人士表示这是因为年底银行额度紧张所致。

　　不过从交行金融研究中心报告中可以看出，10月份新增对公中长期贷款占总新增贷款的比重从上月20%进一步上升到33%，继续体现了投资增速回升对中长期贷款的拉动作用，在企业贷款需求有所回升、信贷额度有限的情况下，银行也会适度收缩个人的住房贷款。

　　对此，本刊记者从一位银行信贷人士那了解到，这几年信贷都是“年初宽松，年底收紧”，这是银行信贷投放的规律。特别是进入11月后，很多家银行都会悄然取消首套房贷利率优惠。想要轻松申请到优惠房贷，估计就要等到来年。

　　同时通过对多家银行进行分析，可以看出银行信贷需求也正发生悄然变化。从今年第三季度尤其是9月份以来，便可以看出企业有效信贷需求明显比上半年旺盛，但从其他渠道了解三季度以来的公司类一般性贷款变动的情况，可以看出目前有效贷款需求还未表现出明显的稳定复苏态势。从趋势上来看，随着实体经济和中长期信贷需求回暖，加上企业中长期（到期）贷款的还款高峰正在过去，预计未来信贷结构会有所改变，中长期贷款增量将逐步上升，尤其是民生消费、零售批发、先进制造、节能环保产业、重点基建项目以及中西部地区的信贷需求将逐步趋于旺盛。

　　四季度以来以基建项目为代表的中长期信贷需求有所升温，10月份时企业中长期贷款便首次超过居民中长期贷款，主要流向基建和房地产部门，而此前2月份到10月之间的中长期贷款比例上升，主要都由居民购买住房所贡献。这主要因为发改委在今年审批通过不少项目，而且在审批的时候也需要反应时间。同时，银行对政府融资平台地方道路建设公司的信贷需求也有所松动，有新增量，只是总体规模不算太大而已。

　　现在，随着政府鼓励居民消费政策的出台，我国银行的信贷政策已有所放松。而对老百姓来说，他们更关心的是用于消费的个人信贷产品的准入条件。就目前来看，大部分银行推出的个人信贷产品，普遍存有贷款条件较高、贷款用途较窄等现象，这在一定程度上抑制了居民的消费需求。而在国际市场不景气的形势下，“扩大内需”对中国来说具有重要的现实意义。同时，为保证老百姓有钱消费、敢于消费，温家宝总理也特别提出要“发展消费信贷。”

　　刚刚闭幕的十八大也表示，考虑到房地产业目前的状况，以及中央政府对地方债务和资产质量的担忧，未来一年地方的投资冲动将会受到一定限制。除非出口大幅下跌，或者工业活动从目前的水平上进一步显著下滑，否则中央政府不可能出台新的政策刺激或显著调高2013年货币信贷投放目标。

　　而各大银行对于信贷的风险问题还是要多多关注。今年以来不良贷款增加呈现区域集中、行业集中的现象，新增不良区域主要集中在江浙地区，风险领域主要集中在制造业、批发零售、建筑、交通运输等中小企业领域，只是还未出现蔓延趋势而已。虽然目前小微企业贷款需求旺盛，但还是要防范风险。另外，进入年末，各家银行全年的贷款任务也基本进入“收官”阶段，所以需要贷款购房的人们还是要“抓紧”。

　　本刊记者 邵萍│文

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