金源信董事长魏中平：预付卡企业须转战个人市场

　　核心提示：在互联网金融时代，对拉动消费有着巨大效用的预付卡行业，应深耕细作，大力开拓个人用户，创新支付服务形式，并与互联网支付、移动支付等创新服务趋势融合，尽快实现转型升级。

　　互联网金融的发展，带动中国第三方支付进入一个新的阶段，成为现代金融服务业的重要组成部分，其中，以地方性业务为主的预付卡已成为一种重要的支付方式。

　　随着中国消费需求的升级以及支付手段的创新，作为非现金支付的预付卡已经迅速渗透到不少消费者的生活中。凭借便利支付、非现金使用以及增值功能的扩展，预付卡已成为金融体系的重要组成部分。

　　作为消费金融体系的重要内容，预付卡已不再是“礼品卡”的代名词，其广阔的发展“钱景”让这个领域硝烟四起。

　　10月24日，腾讯旗下第三方支付财付通发布了针对微信平台的“微乐付”，成为开拓预付卡市场的承载。而在这之前，阿里巴巴旗下支付宝也推出了名为“享卡”的预付卡品牌。

　　自2011年首批第三方支付牌照发放两年后，这个还未被充分开发的庞大金融领域，正发生剧烈的变化。“在预付卡市场，企业的转型、支付形式的创新、线上线下的整合已提上日程。只有创新业务模式、为商户和持卡人创造价值，才能赢得这个时代。”面对激烈的竞争，预付卡的蓝海在何方，预付卡企业未来如何布局？本刊记者专访了金源信董事长魏中平。

　　从“垒大户”到抢占个人市场

　　《支点》：作为第三方支付的一种形式，预付卡与银行卡的区别是什么？预付卡在消费金融体系中处于怎样的地位？

　　魏中平：预付卡分为两种形式，第一种是商业预付卡，基于商户自身的商品和服务，是种单用途预付卡，只能在商户自己的店内消费商品和服务，常见的发卡商家包括零售商超、百货、美容美发、娱乐健身等；第二种是金融预付卡，是基于货币的一种卡，具有更接近银行储蓄卡的支付功能，由专业的第三方发卡机构发行，可以在众多加盟的特约商户中支付使用，合作商户多、覆盖面广，更被市场接受。比如汉购通，消费者可以在更大更广泛的商业场所内使用，可以说它具备真正的金融支付功能，没有区域和商品类型的限制，比如你去商场买衣服、看电影、餐饮娱乐、美容健身、旅游会议等都能使用。

　　如今，随着中国第三方支付行业步入一个新的阶段，作为消费金融体系的重要内容，预付卡的引进进一步优化了市场配置，商家和消费者都将由此获利，其本身也已成为金融体系的一部分。

　　《支点》：首批第三方支付牌照发放已经两年，随着市场环境的变化，预付卡企业在寻求转型和获取增量的渠道方面有哪些尝试？

　　魏中平：预付卡目前有两个主要服务对象，一是面对企业的，用于解决企业福利问题；二是面对个人消费的。以前，预付卡公司提供的产品单一同质，并且以“对公消费”为主，争抢有实力的企业资源。如今，随着消费在经济转型中地位和作用的凸显，个人消费占到越来越大的比重，大家纷纷掉头转战个人市场，发卡方都想方设法地创新产品，谋求业务转型，开展各种金融增值服务，将其培育为未来新的利润增长点。

　　个人消费者具有很大的市场空间，汉购通以前着重开拓B2B业务，现在也开始发力B2C业务。比如最近我们在研究一种与汽车消费相关的预付卡，目前武汉市的汽车保有量有130万辆，这就注定了与汽车相关行业具有巨大的消费潜力。针对企业，这种预付卡可以帮助公司在交通营运和物流等方面的油品管理，降低企业成本；而对于个人，我们可以提供周边增值服务，如洗车、保险、维修、救援等优惠服务，将与汽车服务的商户资源整合起来，为消费者提供“一站式”综合性的便利服务。

　　从线下走向线上

　　《支点》：您认为互联网金融的发展会给第三方支付带来哪些机遇？

　　魏中平：无论是网络支付还是预付卡支付，都是基于网络与金融的对接，在短期内还是无法取代银行所具有的功能。互联网和电子商务的发展衍生出了很多新的市场和商业模式，但在有些方面传统金融机构看不上新的服务需求，于是就给了我们第三方支付“吃螃蟹”的机会。比如，我们熟知的支付宝旗下理财产品余额宝，日前就宣布其用户数已经超过1600万，累计转入金额突破1300亿。

　　《支点》：您认为预付卡如何寻求创新支付形式，与互联网支付、移动支付等创新服务趋势融合？

　　魏中平：移动支付将是下一个支付的方向，对于移动支付和预付卡支付而言，合作肯定大于竞争。预付卡提供的是资金账户，移动支付提供的是一个支付通道，同时还需要pos收单机构的共同协作，才能最终完成一次移动支付。

　　快速增长的移动互联网行业也在带动预付卡市场，以线下为主的预付卡企业也在积极寻求线上支付形式，在做大线下资源的基础上，预付卡企业开始从线下走向线上，比如目前以手机“电子券”为代表的“新形态预付卡”开始成为市场的新宠。汉购通预付卡也开始尝试做网络消费，我们与京东商城、一号店等的网络合作模式，也是在探索为消费者提供网上支付的模式。

　　“把天平的两端托起来”

　　《支点》：国内预付卡企业的生存现状如何？存在哪些问题？

　　魏中平：一方面多用途预付卡是一个新兴行业，用户对预付卡的认知不够充分，预付卡几乎成为“礼品卡”的代名词，事实上，在美国，预付卡产品已经是一种成熟的、并且具有旺盛市场需求的新兴支付工具。

　　另一方面是资金监管。截至目前，约有150余家非金融机构从事多用途预付卡业务，在央行发放支付牌照之前，由于监管缺位，行业出现一些问题，比如店面发卡后关门消失等。为了规范预付卡的发行和购买，2011年5月，《非金融机构管理办法》出台，首次明确了多用途预付卡的地位、作用，明确了监管的思路，预付卡行业进入监管时代。随着预付卡行业监管体系的不断完善，市场进入良性发展阶段，整个市场将迎来一个高速增长期。

　　《支点》：您认为预付卡企业未来的发展着力点是什么？

　　魏中平：预付卡的发行区域性市场特征强，首先，最主要还是先要深耕细作，整合线下资源，打好基础，为本地的企业和消费者带来实实在在的便利和实惠，做好企业福利和个人消费的解决方案。其次，也要积极探索新的支付形式，尝试线上支付模式，打造线上线下一体化的O2O电子商务及支付平台，帮助合作商户做好线上营销和线下活动。

　　预付卡企业要打造一个好的第三方支付平台，把天平的两端托起来，既能为商户带来增量客户资源，也能为消费者带来更多的便捷和增值服务，让双方都受益。

　　《支点》记者 李晓菲

　　(支点杂志2013年12月刊）

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