华润银行的集团生意

　　产业资本打造金控集团早已不是新鲜事，当企业量级达到一定程度后，利用金融杠杆实现产融结合，风险控制已是业界共识。国家电网、中信集团、招商局集团等走在前列，并已经形成体系。

　　对于聚沙成塔、频繁并购的华润来说，更是需要一个通过金融手段来实现各个板块间的有效融通。2009年4月，华润与珠海市政府达成协议，以20亿元收购珠海华润银行前身珠海商业银行，用于处置其不良资产和增资。华润银行作为华润金融的重要一部分正式成立。

　　华润银行的成立，对于华润集团以及华润银行来说，可互相借力。“以华润产业为基础，把既有客户转化成银行客户。”华润（集团）有限公司董事副总经理、华润金融控股有限公司董事长蒋伟这样描述华润银行可借优势。而华润银行，也将为其各个板块上产业链上下游的企业提供供应链金融服务，增加各板块竞争力，形成特有优势。

　　然而，逻辑上的完美对接，在现实中，依然出现阻碍。而华润金融也在前行中摸索解决之道。

　　借力

　　背靠多业务集团，华润银行有着先天推动供应链金融的优势。

　　根据华润集团的业务规划，转型成为一个提供金融服务和产业化发展相结合的企业，因此，供应链融资则成为金融服务打通相关产业上下游供应链的关键。

　　所谓供应链金融，就是以产业供应链上的一家或几家核心企业为纽带，凭借其对上下游中小企业在长期贸易合作中所获得的信息优势以平衡银企之间长期存在的信息不对称；并依靠贸易合作中的物流和资金流的存在，实现企业担保抵押模式的创新。

　　然而，由于对于中小微企业的信息不明等问题，对于大部分银行来说，只能通过抵押担保等手段来减少经营风险，当客户无法提供担保和抵押时，银行只得放弃放贷。也因此，很多银行想到了找大型零售商合作的办法。比如，华润超市等零售企业，掌握着上万家企业的真实数据及信息，如果他们愿意参与到共建供应链金融中来，可以帮助银行进行风控。

　　但是，对于零售商来说，与银行合作并不能带来太多的回报，也不想因此破坏原有的合作关系。

　　“之前我们也在和其他银行合作，但一直都是断断续续，毕竟是两家人，很多资源信息没法高度融合。”华润万家首席财务官欧阳敏坦言，而如今，华润系拥有自身的金融系统，使得这个金融业一直想与零售业“融合”的供应链融资领域具备了可持续发展的基因。华润银行可以通过华润万家来提供供应商商业行为等信息，来提升放贷的风险控制。

　　在供应链融资的环节中，在华润系中以中小微客户为主导的产业板块很难得到实惠。比如水泥、零售，因为这些中小微客户存在着分布广、规模小等特点，而限于城商行无法异地扩张等因素，华润银行能够给华润系其他业务板块提供的金融服务是有限的。

　　但在一些涉及大型客户的业务板块中，倒是在供应链融资中呈现出稳定状态，“而相比零售，我们的客户会稳定一些。”华润置地副总裁孔小凯表示可以通过金融系统的平台作为中转机构，来实现华润系内部信息的共享，来进一步深度挖掘客户资源。

　　探索

　　城商行无法异地扩张，华润银行将异地业务延伸至线上。

　　迫于中小微客户的现实情况，华润银行将异地业务延伸至线上，意图利用互联网的特质来解决空间服务不到位的问题。并且，“在供应链融资上，我们应该根据集团各业务板块情况来做定制化的服务。”

　　蒋伟认为华润集团的“多元化”结构有助于华润银行摆脱高风控问题的困扰。在电力领域华润银行推出“保付通”，在零售领域推出的“e润通”，在水泥行业推出的“船运贷”。

　　以“保付通”为例，华润银行针对华润菏泽电厂煤炭供应商融资需求，确定开展供应链融资。引入应收账款保理，优化授信审批、开户、放款等环节，开辟绿色通道，建立“保付通”的合作模式，即由华润银行买断煤炭供应商的应收账款，对供应商提供三个月融资，利息由供应商承担，之后由菏泽电厂归还本金。

　　而在内部的人员分配上，华润银行将电子银行分为传统电子银行和创新电子银行两个板块，但只是将20%—30%的精力放在传统电子银行上，更多精力则集中在创新电子银行上。而创新电子银行又分为两部分：一是探索、提升服务远程客户的能力，未来将通过远程银行、移动柜面甚至虚拟银行等创新服务渠道及服务模式，为异地客户提供金融服务；二是在产融结合视野下研究各产业的商业模式，探索专业领域的全流程化、电子化金融解决方案。

　　“但有些客户还是希望能够看到实体银行，总觉得实实在在的东西更可靠。”蒋伟说到。的确，互联网银行在很多内陆省份还未被完全接受。

　　除了电子银行的探索之外，对于华润银行而言，过多依托集团资源去设计产品，而忽视其他行业需求，最终也很难寻找到金融与产业双赢的渠道。因此，在打通华润系内部供应链融资通道的同时，还要兼顾外部资源的开拓。

　　不依托华润集团资源，转而投向外部市场开拓的话，存在着银行对中小微企业提供一对一的服务成本太高的情况，因此华润银行暂时只能打出“批量审批”牌，包括对同质性较高的客户进行批量化授信，有利于银行把控整体环境风险及便于贷后监控。

　　但在批量营销时存在着差异化的个体服务，尽管部分银行可以做到分行业、分类别地集中审批，但每家企业的具体经营状况大不相同，需要的具体金融服务也是众口难调——银行无法做到像互联网企业一样精准到位。“目前的实际情况也在逼迫着我们加强自身的互联网建设，用好互联网这个工具。”华润银行深圳分行行长张久臣说。

　　文/本刊记者 姜中介