“二胎”时代如何理财？

　　尽管“单独二胎”开放让符合条件的市民有了生二胎的选择，但高企的生养成本却让不少人望而却步，不少网友感叹“能生却养不起”。

　　“单独”生二胎这段时间成为人们关注的热点，一些三口之家开始计划升为“四口之家”。不过，面对随人口增加而带来的经济压力，一些想生二胎的夫妇“纠结”了。那么该如何规划生育二胎的理财计划，以便减轻整个家庭的经济压力呢？

　　二胎比头胎的生育成本低

　　有媒体调查显示，就全国来看，约有五至六成的“单独”家庭愿意生二胎，其中大城市意愿比较弱，中小城市比较强，生育成本正是阻碍大城市生二胎意愿的首要因素。

　　那么，生二胎的成本究竟多少？是否单纯是生一个小孩的两倍那么简单呢？记者采访了几家有两个小孩的家庭，让他们简单地为您算算“二胎账”。

　　网友U妈是两个小孩的母亲，大女儿6岁，小儿子2岁。她觉得生二胎的成本相较于生第一个小孩来说是有所降低的，养两个并不会多出一倍的开支。U妈的家庭年收入在35万元左右，她举例说，每月两个小孩的开支在3500元左右，若以后小儿子要上幼儿园则会再多出2000元左右的开支，到时每个月两个小孩的总开支在5500元，年支出在6万多元，占家庭收入的1/6，并不会造成压迫性的生活经济压力。

　　U妈说，老二的生养成本明显比老大时降低了，特别在有了第一胎的经验之后，生二胎时就懂得了节约一些不必要的开支。因此，尽管在饮食、教育等开支上的确是两倍的费用，但仍然有一些开支可以节省。她举例说，养一个小孩请一个保姆，养两个还是只需请一个保姆。而一些婴儿用品不再追求最贵，而是有经验地只买合适的；老大的一些玩具，老二可以接着玩；另外，由于老大小时候看病积累了不少护理知识，到老二的时候就有了经验，一般的小儿科病都能自己搞定，也节省了不少费用。

　　养育成本在逐年增加

　　不过，专家提醒，养育成本具体而言还是因人而异。平安保险的理财师陈琼表示，综合来看，养育小孩的成本是在逐年增加的。

　　考虑到近年来物价水平的持续上涨，陈琼认为第二个孩子的饮食成本也会随之有所增加。此外，养育两个小孩需要的房屋居住条件也不同。

　　如今，不少父母在子女身上投入太大，从小就开始各种高昂的投资，如上早教班，各种课外学习，在吃、穿、用上都舍得买贵的。如果采用此般较为“奢侈”的子女投资，那么养育一个小孩的成本或将达到百万元。另外，尽管在义务教育范围内公立学校的收费并不高，但一些课外学习的费用则不低，以早教班而言，10次1小时的课程就可以达到上千元。

　　因此，生育二胎无疑会对家庭的经济产生更大的压力。

　　想生二胎的家庭如何理财？

　　那么，该如何规划生育二胎的理财计划，以便减轻整个家庭的经济压力呢？

　　高先生37岁，在北京一家科技公司做销售经理，月收入15000元。高太太34岁，在一家私营企业做行政，月收入5000元。夫妇俩有一个5岁的儿子，已上幼儿园。父母已退休，家境比较宽裕，支援高先生买了房，无贷款，有车。目前，该家庭有定期存款50万元、活期存款20万元，投资股票、基金、黄金等领域25万元。支出方面：家庭月支出7000元左右。

　　高先生夫妇都是独生子女，计划再要个女孩。高先生表示，如果生二胎，他希望太太辞职，做全职太太，安心在家照顾孩子。但如果再要一个孩子，会大大增加家庭支出。在此情况下，高先生该怎么理财才能维持家庭财务平衡？

　　资产配置需更合理

　　陈琼表示，高先生的家庭处于成长期，目前，该家庭资产相对丰厚，但还存在一定的问题，如果生二胎，高太太又辞职在家，高先生一个人的收入要支付全家的开支，面临的风险将是“单支柱盈利”的家庭模式，尽管对目前的生活品质暂时不会造成多大影响，但将来的生活一定会产生风险和压力。所以，生二胎的话，资产配置一定要充分考虑长期规划问题。

　　高先生夫妇都是独生子女，按照相关政策，他们可以再生一个孩子。如果要第二个孩子，意味着家庭支出要增大。从高先生现阶段家庭资产和负债情况看，投资理财结构不够合理。该家庭总资产为95万元，没有负债，负债比率为零。但闲置的定期、活期资金占比太多，没有充分利用起来。另外，其家庭每月支出7000元左右，占夫妇二人收入的1/3。建议该家庭在保证合理支出的同时，增大长期稳定、固定受益类产品的投入。

　　适当增加投资力度

　　陈琼表示，高先生家庭目前收入稳定，有一定的积蓄，风险承受能力较强，但是大部分资金都放在活期和定期里面，过于保守，明显出现了“流动性过剩”的问题。建议高先生留够5万元左右的生活开支费用，另外15万元活期资金可购买银行短期理财产品或货币基金，既保证流动性，又可以获得5%左右的年化利率，避免资产缩水贬值。类理财债券基金存期非常短，自动滚存还能实现复利收益。

　　另外，建议高先生可以拿出30万-50万元定期存款购买小额信托，按照平均8%的年化利率计算，可获得不错的增值收益。陈琼表示，高先生目前投资于股票、基金和黄金里面的25万元可继续持有，由于黄金走势与股市无太大的相关性，高先生可进行黄金或白银的T+D投资，作为资产配置的一部分，相对于股票投资，对黄金的投资力度可适当增加。在股票投资方面，高先生夫妇不是投资专业，加上目前股市动荡，个股分化严重，最好谨慎入市。

　　用基金定投的方式筹备教育基金

　　就高先生家庭资产目前状态来说，如果不出现重大投资损失的话，现有的资产和年收入足以保持不错的生活品质，但如果第二个宝宝出生的话，支出无疑会大幅增加。而且为了给子女提供良好的教育条件，两个孩子的教育基金问题也需要提前规划。陈琼表示，目前，高先生的儿子5岁，如果高先生在一年后要第二个宝宝的话，按照北京中等收费的学校估算，两个孩子完成大学教育需要现值200万元左右。

　　筹备教育基金方面，陈琼建议，高先生可以通过基金定额定投的方式，每月从工资里面拿出1000元，定投平衡型或债券型基金，以比较保守的年5%的投资回报率预测，可在孩子上大学的时候拿出一笔可观的资金，如果配置得当，收益率有望更高，这样可能缩短教育基金的储备期。而且，目前是市场的相对低位，以定投分批进仓、份额累加的方式投资，既分散了风险，还能获得长期收益。在孩子上初中、高中、大学时，可以部分或全部取出作为教育基金。

　　购置保障类型的商业保险

　　陈琼表示，像高先生这种家庭正处在成长阶段，收入较为单一，最好是以稳健投资为主，树立好明确的理财目标，将前期积累的资产进行合理分配，安排子女养老、父母赡养、家庭开支等各个方面的支出，并经过合理配置起到良好的规划作用。

　　在资产配置方面，高先生可以采用分红型保险或年金保险增加投资理财渠道。资产配置的优点在于通过不同品种、不同时间的方式对现有资产进行合理规划。目前，高先生放在定期里面的资金过多，采用年金保险和分红型保险的形式进行配置时，分红型保险可选择缴费3-5年且满期10-15年左右的产品。同时，拿出一部分资金购买年金保险，缴5-10年，可终身领取收益。这样不仅能给两个小孩准备充足的教育基金，也能给自己的家庭做好应急储备，提早做好养老规划。

　　另外，对高先生一家而言，目前还没有购买任何的商业保险（包括身故保障及重大疾病保障），这是非常不利的。如果生二胎，高太太做了全职太太，高先生就成了家庭唯一的收入来源。对于家庭经济支柱，更加有必要保障自己。陈琼建议，高先生可选择购买每年几千元的意外保障，以获得较高的保额，防止一旦有意外发生造成家庭出现困难。

　　文/《小康·财智》记者 吴洁