互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析

　　随着我国社会主义现代化进程的不断发展与人民生活水平的不断提高，互联网金融以作为满足人们日益增长的物质文化需要的重要组成部分影响着我国国民的物质生活。本文通过对互联网金融的定义进行阐述，分析了现阶段互联网金融的发展对我国商业银行的影响，并针对相关问题为我国商业银行的发展提出了可行的意见。

　　互联网金融对我国的商业银行提出了泛金融化、去中介化以及全智能化的新的要求和挑战，因此商业银行在进行业务发展时，必须要大力增加其服务功能和服务渠道的创新性和智能性。本文就目前互联网金融发展对商业银行的影响进行分析，并就现阶段商业银行的发展趋势提出了在互联网金融的影响下我国商业银行的发展出路。

　　互联网金融的含义

　　广义的互联网金融。广义的互联网金融是指在以互联网技术和平台为整体环境下，利用金融服务与网络技术相结合的方法所开展的所有金融业务。主要包括银行、保险以及证券等实体金融组织在互联网上提供的在线服务以及不同互联网网络通过服务平台为客户提供的三方金融服务等[1]。

　　狭义的互联网金融。狭义的互联网金融是以云计算、大数据信息和电子商务等为技术平台，并将相关的支付平台模式多样化的网络金融服务。例如，第三方平台支付模式、众筹模式和网络保险模式等。

　　商业银行在互联网金融发展下的影响

　　实现不同地区的金融信息共享随着我国社会主义现代化进程的不断发展与人民生活水平的不断提高，互联网金融以作为满足人们日益增长的物质文化需要的重要组成部分影响着我国国民的物质生活。本文通过对互联网金融的定义进行阐述，分析了现阶段互联网金融的发展对我国商业银行的影响，并针对相关问题为我国商业银行的发展提出了可行的意见。

　　基于互联网金融环境下的商业银行与我国传统的商业银行之间的最大区别就在于其突破了传统银行网点式服务的地域限制，扩大了信息的来源渠道并丰富了当前形势下的信息内容，同时，互联网金融下的商业银行在业务的范围和信息范围等方面也比传统的商业银行的范围更加广泛。

　　新型信用评价体系的形成。由于现阶段我国传统的商业银行的信贷业务仍然是根据贷款人的担保或抵押物的情况进行的，银行发放信贷的数据来源比较局限，对一些不符合条件或不具备偿还能力的人进行信贷的发放，因此导致了商业银行收到了较大的利益损失。但是基于互联网金融下的商业银行却可以应用大数据信息的互联网技术处理方法对信贷用户的历史交易记录以及交易信用进行综合的分析评价，使得商业银行发放信贷具备了较多的依据，为其带来了较大的经济利益[2]。

　　产品的灵活性增加。近年来，随着全球信息化和经济一体化进程的发展，电子商务与电子支付等基于互联网技术下的网上交易愈加频繁，传统的商业银行并不具备获得用户交易和消费记录的系统保存能力，相反，在互联网金融环境下的商业银行可以利用云储存技术和大数据信息处理技术对顾客线上交易的记录进行存储，并通过对用户相关的交易记录进行具体分析，从而了解当前市场中具备竞争力的主要产品，对符合当前市场发展的产品进行研发，不仅体现了其相关产品的灵活性，满足了顾客自身的需要，同时也为商业银行自身带来了较大的经济效益。

　　碎片化时间与资金的管理。近年来，随着我国社会各个生产领域逐步趋于现代化和信息化以及移动3G和4G网络的开发与应用，移动网络支付越来越受到人们的应用。传统的商业银行要求顾客必须通过银行所设置的商务交易网点进行相关产品的网上交易，而现阶段基于互联网金融平台下的商业银行以通过移动网络支付为主的多种网络支付方式为人们管理碎片化的时间和碎片化资金提供了较大的便利。

　　互联网金融冲击下的商业银行应对措施

　　积极推行互联网金融的实行计划。为了应对互联网金融带来的挑战和机遇，我国商业银行必须积极推行互联网金融方案的制定与实施计划。首先，要对互联网金融下的商业银行发展具备正确的人士观点，将银行互联网金融的实施计划提升到其战略发展的高度。其次，银行的相关计划制定部门和管理部门要对商业银行发展互联网金融的优势进行具体分析，并将我国商业银行已经具备的客户资源、品牌效应、技术支持和网点网络等优势充分发挥，同时充分利用现有的优势解决银行对新市场的适应性不强、风险承受能力较低以及对新技术的敏感度不高等问题。

　　加大互联网金融业务的拓展力度。互联网金融环境下的商业银行拓展业务主要包括了支付方式的创新、服务功能以及服务渠道的创新。首先，就支付方式而言，商业银行要从传统的固定网点的支付方式转变为互联网金融下的新型支付方式，即从线下转移到线上的便捷、安全、连贯的支付方式。同时，积极创建以电子账单支付、跨行资金归集与线上订单、收单等方式为主的银行线上支付方式结算体系。其次，在服务功能的创新方面，商业银行要充分利用先进的科技手段，积极推动包括产品、工程、机制和流程等方面在内的新型信贷体系的构建，并在网络融资的运作模式方面，将发展线上融资链、网商融资以及网络自助循环贷款等融资方式为重点，加快我国商业银行的新型网络融资运作模式建设。最后，在服务渠道的创新方面，要根据当前的金融业务发展情况，制定符合自身发展的金融服务体系。在移动3G和4G的网络平台下，大力发展移动金融业务，并积极创建以商业银行为核心的移动金融循环体系，从而为客户随时随地地提供相关金融服务的最新动态。

　　加快智慧型网络银行的建设。所谓智慧型网络银行是指以改善客户体验为中心、以客户的挖掘为手段、以支持协同作业为目标与以建设产品工厂为依托的新型商业网络银行。首先，商业银行需要重新规定物理网点的服务含义，并加快智能化网点的建设，通过大力发展手机银行与移动支付业务相结合的网络银行支付模式，从而建立全产业链、全流程和全功能的自助网络银行。

　　在客户挖掘方面，不仅要提高网络营销的精准度，同时还要通过建立智能、合理的客户信息系统从而将客户信息进行集中处理，最终实现产品资源的同步信息共享和与客户关系的精细化管理[3]。

　　在以支持协同作业为目标方面，通过建立矩阵式金融结构，使网络银行的交易的流程结构趋于标准化、层次化与模块化。另一方面，由于建立纵横关联的网络独立经营结构需要将现有的以及即将产生的网络资源进行重新整合，因此，对于网络商业银行而言，就需要加紧银行之间的无边界合作并通过整合线上与线下相关部门的信息系统和制度流程，从而实现真正意义上的新型网络商业银行建设目标[4]。

　　在建设产品工厂方面，不仅是网络银行，相关的实体商业银行也应该对产品的市场需求状况进行详细分析，进而对产品尽心按需生产。以服务方案为依据，将产品的标准化、可组合与参数化特点相结合，从而制定符合市场需求的相关产品，从产品方面推动互联网金融下的新型商业银行建设。

　　结论：本文通过对现阶段互联网金融对我国商业银行的影响进行了具体的研究，并通过对互联网金融的定义进行阐述，从积极推行互联网金融实施计划、加大互联网金融业务的拓展力度与加快智慧型网络银行建设等方面对在互联网金融冲击下的商业银行应对措施提出了合理的意见和建议。可见，未来加强商业银行在互联网金融下的发展力度对我国商业银行的发展具有重要的历史作用和现实意义。

　　（作者单位：西南民族大学）

　　李佳静 文

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