调配“车童”

　　刚刚过去的11月，重庆的车险查勘员王杰平均每天接到的出险单数从4单提升到了6单。不过有趣的是，这些新增的派险订单并不是来自他隶属的保险公司，而是车童网。

　　车童网是国内第一家融合LBS技术和O2O商业模式，采用双边平台架构的互联网开放平台。它针对目前车险出险查勘的行业痛点，整合保险理赔、汽车救援服务资源，力求为保险公司提供更低成本和高效率的解决方案。

　　自8月底正式上线至今，在车童网注册的“车童”已超过8500人，合作机构超过200家，覆盖全国315个地市。车童网助理总裁方伟国告诉《二十一世纪商业评论》（下称《21CBR》）记者，“车童”即车险查勘员，取名的由来与“球童”、“门童”类似，意即“为汽车服务（出车险）的人”。

　　方伟国认为，不断增长的车童数量将是车童网未来的核心竞争力。不过，车童数量和覆盖面也是保险公司之间的竞争筹码之一，因为这直接影响出险响应速度。所以，如何在车童网的各个参与方（包括保险公司、公估公司、车童）之间制定公平且具吸引力的游戏规则，是车童网必须妥善解决的问题。

　　整合车童资源

　　据统计，目前全国投保车辆超过1.3亿辆，车险保费长期保持着20%的高速增长。然而随着保单的增多，出险率也随之提升，保险事故每天约25万起。

　　但与之不匹配的是，保险公司可用的出险查勘人员却逐渐捉襟见肘。以车险保费规模最大的人保为例，其出险查勘员约有3万人，平安和太平洋保险分别约达8000人，其余中小保险公司的查勘人员规模在几百到2000人之间。

　　对于中小保险公司来说，车险服务人员不足的直接后果是，接到车险事故时无人可派、出险时间过长，投保用户体验差；而在其没有驻点的二三线城市或偏远地区，甚至无法开展业务。这成为困扰中小保险公司发展的大瓶颈。而对于市场份额靠前的保险公司，为了保证覆盖率，它们在重点城市划分区域，定点驻扎保险服务人员。而由于驻点的保险服务人员所负责区域出险时间和单数不确定，导致查勘员出现闲置，但为了保证覆盖率和应险时间（行规是30分钟以内），他们又不得不配置这些人员，高昂的人力成本对运营也造成不小的负担。

　　车童网希望借助互联网，整合行业资源，解决上述行业痛点。它由“泛华保险公估有限公司”旗下有多年车险公估经验的原班人马打造，管理层熟悉行业运作规则，他们做车童网的总体思路是，将PC端和移动端有机结合，整合线下闲散的车险理赔服务人员，打造快速响应的全覆盖服务网络。

　　目前，在车童网的平台上，参与主体包括“委托人”和“理赔服务提供者”两种角色。委托人主要包括保险公司、自保公司以及拥有合约资源的保险公估机构，他们是委托派单的主体。理赔服务提供者则为独立出险查勘员（即车童）或者5名以上车童组成的服务团队。

　　具体来说，委托人接到投保人的出险报告电话后，可以即时在车童网上搜索附近的车童派单；车童接单后，到现场勘查、定损，并把案件信息即时上传到审核平台，由委托人审核。委托人确认后，即完成整个委托出险过程。

　　由于车童需要现场完成勘查和定损，所以，其质量如何保证，是委托人最关心的问题之一。车童网规定，线下独立查勘员在网站注册后，需要通过实名认证、资质审核、在线学习、考核上岗等步骤，最终要经由车童网技术人员面审，才能成为合格车童。

　　目前，车童网的车童有三大来源：除了通过众包发展的独立车童外，还有相当一部分是来自保险公司和保险公估公司的在职查勘员，他们通常以车童团队的形式接单。

　　方伟国认为，理论上，无论是大型保险公司还是中小型保险公司都可以从车童网的模式中受益。

　　具体而言，对于大型保险公司来说，其查勘员自身没有出险任务时，通过车童网接单，可以增加收入，而由于他们接单出险时也会使用所属保险公司的资源（如车辆等），所在保险公司也可以从订单中提取部分佣金，间接降低人力成本；对于中小型保险公司，在其能覆盖的业务区域，车童的增加意味着可以更快速应险，提升效率，另一方面，如果车童网能最大限度开发出非一线城市及边远地区的车童资源，不但可以将中小保险公司的服务范围拓宽，也为未来保单业务的拓展提供了一种可能。

　　但对于大型保险公司而言，其车童的数量大，覆盖范围广，出险响应速度快，对外部车童的需求并不像中小保险公司那样迫切，而这本身也是一种竞争优势。如果把它们的车童通过车童网调用给其它保险公司，他们是否会担心竞争力被稀释？

　　目前，车童网的平台上还没有出现人保、太平洋保险等大型保险公司。方伟国告诉《21CBR》记者：“中小型保险公司将是车童网发展初期希望争取的主要客户来源。”

　　小而美的生意？

　　收费模式上，车童网与上游客户（委托人）按计件收费，提取佣金。每单的佣金数额包括“基础服务费”、“远程作业费”和“超万元附加费”三个部分。“基础服务费”根据不同地区和网络覆盖状况厘定并由平台统一发布，目前一线城市为88元/单；“远程作业费”则是对超过10公里距离的出险所做的交通补贴；“超万元附加费”则针对重大意外赔付案件。

　　当委托人审核案件并通过后，车童网在扣除税费、平台信息费后，将服务佣金即时转入车童的账户，对方可即刻提现。

　　对于下游车童，车童网还会根据不同性质的参与主体，制定不同的结算标准。如果是独立车童与委托人的合作，委托人只需要向平台支付服务费，平台扣除通道费后，剩下的就是车童的佣金。如果是车童团队与委托人合作，又分为内部订单和外部订单两种。内部订单属于委托人向自己的车童团队派单，双方线下结算，车童网免收通道费；外部订单是指委托人向自己集团以外的车童团队派单，需要向平台支付服务费，车童网扣除通道费后，按约定的分配比例支付给接单的车童团队及车童。

　　方伟国称，车童网现在的主要盈利模式还是20%的平台通道费，把平台做大是现阶段的目标。

　　车险业务只是车童网的切入点，其长远目标是成为保险公司的售后服务商。网站计划在第二期推出货物运输险及特种车险，包括技术含量更高的挖掘机险，高速公路的道路救援都在考虑范围之内。

　　相关统计显示，目前全国在职的查勘员共计8万人左右，对于一个互联网平台而言，这不是一个大数。方伟国认为，在这个专业而小众的行业，做好小而美的生意，也不是一件容易的事。

　　文/本刊记者 吴丹