为孩子学业有成保驾护航

　　■ 家庭状况

　　刘女士今年33岁，在北京某高校任讲师。拥有博士学历的她，毕业后选择留校工作，凭着自己的学识和修养，再加上她幽默的授课风格，深受学生喜爱，是位优秀的明星讲师。2007年初，她和男友王先生步入婚姻殿堂，目前女儿两岁。

　　刘女士月薪5000元，年终奖金及其它奖励年均2万余元，另外，她还在校外担任培训讲师，每年收入约6万元；老公比她大两岁，是一家国企的销售主管，月薪1.2万元，年终奖金20余万元。夫妻两人均有社保和公积金。

　　该家庭有三套房子：婚前，王先生全额购买了一套45平米的小公寓，目前市值约90万元；2006年底，二人在刘女士的单位购买了一套两居室的集资房，贷款已全部还清，市值120万元；现自住一套2009年购买的三居室，市值约260万，尚有贷款70万，除去公积金冲抵的部分，房贷支出每月约2000元。目前，另外两套房子全部出租，每月租金4000元。该家庭有一辆20万元的自驾车，现为王先生使用。家庭聘请有小保姆，月薪1200元，另外，日常生活开支每月需5000元；家庭存款20万元，并持有10万元的股票。

　　■ 理财目标

　　1、近期购买一辆自驾车，刘女士接送孩子使用。

　　2、完善孩子的教育金规划，希望孩子在国内读完大学后，出国深造。

　　3、完善保险，规划夫妻双方的大病、身故和养老保险。

　　4、计划2015年还清房贷。

　　■ 财务分析

　　刘女士夫妻双方工作稳定，收入稳定，预期未来变动不大，退休后基本生活有保障。从年收入上来看，夫妻二人工资稳定收入26万元，再加上年终奖金和其它收入，工作收入共计约54万元；同时房租每月4000元，全年租金收入4.8万元；家庭全年收入共计58.8万元。房贷每月支出2000元，全年支出2.4万元；生活支出全年大概6万元；劳务支出全年1.44万元；全年总支出约10万元。

　　资产方面，存款、股票30万元，忽略房屋及车辆折旧，固定资产（三套房屋及车辆）约490万元。全年家庭净收入约48.8万元，家庭当年年末总资产568.8万元，固定资产占比高达86%，资产负债率约为12.3%，净资产约为498.8万元。

　　总体来看，家庭财务状况良好，资产负债率低，固定资产占比过高；家庭收入在未来10年内处于上升阶段，如无突发事件，没有巨额支付压力；家庭支出高峰可能出现在16年以后，孩子出国留学开支可能较大。

　　■ 理财建议

　　1、经济轿车最实用

　　目前，王先生已经拥有一辆20万元的中级轿车，拟购车辆用于接送孩子和刘女士日常使用，因此建议购买8万元以内的小排量日系车，两厢车即可。它不仅适合女性使用，而且经济实用。该笔支出预计10万元，根据刘女士家庭财务状况，可用目前的银行存款购买。

　　2、基金定投巧理财

　　虽现在股市处于低位，但夫妻双方缺乏专业知识和时间去打理股票投资，因此不建议追加股票投资。根据刘女士家庭状况，可选择每月1000元左右的基金定投产品，选择纯复制股票指数的被动型基金，中长线持有。基金定投首先强制家庭投资，每月按照计划，利用闲置资金“强制”自己投资，为长期作积累；还能实现资金的聚沙成塔，平日的积攒经过时间的累加，实现“滚雪球”的投资效应；第三便是平均成本，定期定额的纪律性投资，能分散投资时点，“熨平”市场波动。如此以来，通过基金定投刘女士不仅能够能够实现定期存款的目的，为家庭、孩子今后的不时之需存储，还可获得一定的收益，实现资金的保值增值。

　　3、确保充裕现金流

　　对于刘女士来说，家庭结构处于“4-2-1”模式，上有双方父母，下有孩子，对现金流要求相应较高。因此，为保证家庭现金流稳健和充裕，剩余银行存款10万元，可全部作为活期账户。同时可每月存5000元进入该活期账户，持续增加现金流额度。考虑到每年春节期间，家庭支出相对较大，还可将10万元拆分，8万元存入活期账户，每月追加3000元；2万元存入“零存整取”账户，每月追加2000元。

　　4、夫妻保障很重要

　　三口之家，作为夫妻双方来说，都是家庭重要的支柱，二人保障很重要。从家庭情况来看，夫妻二人只有基本的社会保险，却无购买任何商业保险，因此家庭潜伏风险相对较大。刘女士夫妻双方均需要重疾及意外保障保险，以备家庭应急之需。目前，市面上有很多相应的保险产品，以中国人寿的“国寿康恒重大疾病保险”和“安心综合意外保障计划”产品为例，夫妻二人均可搭配40万元身故保障、30万元重疾保障、10万元烧伤、残疾保障和2000元的意外伤害医疗，缴费年限为20年，刘女士年缴保费11058元，王先生年缴保费12858元。

　　5、巧妙规划教育金

　　刘女士作为高校讲师，对于教育尤其看重，孩子的教育金也亦早做规划，巧做规划。因此，该家庭可购买少量分期缴费的投资型人身保险产品，如万能险、分红险和投连险，因已购买股票和基金，选择投连险投资账户时，不建议选择高风险的权益类投资账户，建议选择稳健的货币型或者债券型投资账户。为了更合理安排产品的投资收益，可购买每年返还年金的分红险产品，以“国寿美满一生（分红型）”为例，两岁的女儿作为被保险人，每年缴纳70522元，选择生存金累积生息，以中等累积红利计算，到女儿18岁时取出，可获得249139.05元生存金；22岁时取出，则可获得332117.83元生存金。18岁以前，身故保障为10万元；18岁以后，身故保障为132万元；保险期满可获得120万元期满金。

　　6、降低固定资产占比

　　不建议2015年还清房贷，可按正常贷款年限归还；如坚持2015年还清房贷，建议卖掉45平方米的小公寓，降低家庭固定资产占比。按照目前房屋价格的平均增速10%计算，该公寓到2015年市值约到145万元，还清房贷后仍剩余87万元。剩余售房款的使用，建议投资具有无风险和固定收益特征的三年期国债或银行理财产品。