儿童教育金该怎么选？

　　8岁女孩子涵的妈妈算过一笔账，养一个孩子最大的支出，就在教育。亲子班、幼儿园、学前班，上了学之后的各种兴趣班和奥数英语作文，再加上假期的夏令营、冬令营、假期集训，平时的演出、活动、电影、旅游……耗资巨大。

　　人生起起落落，父母赚钱时多时少，但孩子的教育一天也不能停下来。孩子学习知识，父母也得不断提高理财技巧。无论资金多少，合理地提前安排好、准备充分，总好过临到用时方恨少。那么儿童教育金你有听说吗？会选吗？

　　儿童教育金是什么？

　　本质属于保险产品中的年金，即在约定期限内，按规定时间定期付款给被保险人的产品，一般都按年度给付，所以称为年金。

　　既然称为教育金，那就是以教育为主题的产品，在孩子年龄较小时投保，在孩子高中或者大学阶段开始领取若干年、若干次，目的是为不同教育时期储备所需资金。教育金短期内收益不高，但是从合同成立的那一刻起，规定好的每个阶段可以领取的金额，都是可以保证的。

　　年龄较小时候购买，高中大学提取出来正好能用上，因此被称为教育金。如果孩子年龄较大（超过5岁甚至更大），那么建议更晚提取，可以用于创业婚嫁，或者甚至作为养老金。无论何时提取，都是父母给孩子满满的爱。

　　特点：安全，长期，收益低，流动性差

　　给我一个购买的理由

　　理财金句之“不要把鸡蛋放在一个篮子里”需时刻牢记，家庭理财计划中，均衡多种配置永远不会错。

　　诸多产品中，保险集长期性、强制性、有保障功能但低收益于一身，安全性很强。

　　何时买？教育金保险大多数都是宝宝出生满30天就可以开始投保。孩子的教育险越早投入，长期收益才会越高。因此提前做功课、规划并早早付诸行动是最好的方法。

　　买多久的？根据经济状况，财有余力可以购买长期产品。条件不是很允许的情况，也可以只准备到大学毕业，剩下的世界凭孩子自己的能力去闯荡。

　　家有小宝，手有闲钱，长期不动，对中短期收益要求不高的家庭，是教育金的目标对象。

　　预算怎么安排？

　　看着保险公司提供的年金固定领取设定时限和金额，刚投保时价值极低，几十年后可领取的金额非常令人心动。但是理智来看，家庭财产配置中，教育金属于保本增值部分，不能指望它大幅赚钱，不能以此作为流动资金，因此只能少量配置。根据自己的家庭经济情况，购买了大人和孩子的意外、重疾、医疗等保险之外，才轮得到这一部分，千万不能本末倒置。

　　家庭储蓄计划中，如果每年都能有固定的钱可以存起来不动，对中短期收益不是很在意，那么就可以利用这部分长期闲置资金为孩子购买教育金，作为理财补充的一部分。

　　诸多产品怎么选？

　　市面上的教育险多种多样，有仅局限于定期到期返还的，也有附加很多不同保障的；有初高中就开始返还，大学四年返还完毕的，也有各个阶段均有返还，甚至有的产品把战线拉得很长，连退休后的养老金也一并考虑进来的。产品不断推陈出新，花样百出，而消费者选择之时，往往被复杂的条款、烦琐的说明占据眼球，最后觉得自己不易做出选择，还是听从经纪人的讲解后方能做出判断。

　　保险产品万变不离其宗，本质上都是经过精算师根据平均数据推算而来。年金类产品包含几个重要要素，消费者细心考察产品的这几方面后，就能够做到心中有数。

　　早提取还是晚提取？

　　有保证终身的；有在高中开始提取，到大学提取完毕的，或者在其他阶段开始不同程度提取，某阶段结束的。

　　前者在孩子上学期间可以作为教育金提取出来，如经济状况良好，不需此时提取，还可以选择在其年长后转换为养老金，继续在孩子的人生中体现父母的呵护。

　　后者是在高中或大学开始提取学费，大学毕业或创业阶段一次性收获剩余账户价值，在关键节点得到一笔资金也是不错的。

　　很多产品还规定了相对灵活的提取时间，可以在合同多少年后开始提取，也可以更晚些提取。

　　年金类产品的最大特点就是：时间越长，收益越高。因此早规划，早投保，是投保教育金产品的最重要原则。

　　缴费周期：一次性VS长期多次

　　保险的最大价值不在于分红，而是防范风险。

　　教育金一个重要的条款是豁免条款。即在投保缴费期间，如果孩子的父母突然遇到意外去世、重残、发生重疾，家庭的经济状况会有大的变化时，未缴完的保费可以豁免，由保险公司负担，而保险合同权益不变，持续有效。有豁免条款的教育金更能够体现投保教育金的优越性。

　　投保时趸交(一次性缴齐)比多次缴款总金额略低。然而，投保时选择若干年多次缴款，豁免条款的保障会在未缴清款项期间一直有效，体现保险抵御风险的重要作用。因此投保教育险，如选择长期多次缴款，就能充分利用杠杆的作用增加一重保障，所以不建议趸交保费。

　　附加险有什么？

　　任何一个主险是固定领钱的教育金，其收益只与教育金领取这部分相关。购买保险产品，在考虑收益的同时，还要考虑保障。

　　除了主险的年金功能外，很多教育金产品还设计了各种不同功能的附加险，以吸引消费者，满足不同需求，这些附加险给消费者增加了保障，同时增加保费的支出。其中很多保障的内容是消费险，没有返还。与没有这些附加险的教育金比较起来，显得收益略低。

　　常见的附加险有：少儿专属重大疾病保险，意外伤害医疗保险，投保人重疾和身故豁免保费，和教育金领取等长时间的重疾保险，校园额外意外伤害等。

　　挑产品还要看公司

　　教育金保险大部分都带分红，分红部分收益高低关键要看保险公司的经营状况，因此选择哪个公司的产品非常重要。

　　经纪人杨女士推荐英国保诚公司的产品，理由是这家公司与一般保险公司将利润给股东分配不同，而是将可分配利润的90%经过测算分配给投保人，相比之下，这种机制下的产品，投保人收益更高。储蓄分红类保险中，保诚的市场份额较大。

　　对此经纪人王小姐有不同的意见：她认为不一定大公司产品才会好，具体还得看产品条款。大公司的产品成本相对较高，对消费者不利。

　　无论如何，综合考察公司实力、消费者口碑、产品设计的条款是否符合需求，都是非常重要的。

　　储蓄型保险要考虑收益如何，那么看该公司10年前、20年前的保单收益历史记录，以签单当时预期的收益，与20年后的实际收益做一个对比，也是一个参考方式。但是这些仅仅说明历史运营情况，不能作为未来的保证。保单分红的实际利率在保险公司的网站上都是公开信息，可以查到。

　　投保之前该做什么？

　　投保之前不仅仅要数一下钱包，还有很多事情要考虑。

　　排名第一的就是：给孩子买任何保险之前，大人的保障是否已经齐全？这里的齐全至少包含了意外险和重疾、医疗等保障。经济支柱的保障一定要先有，才能考虑其他额外保障。

　　第二要问的是：如果父母的保障齐全，孩子的意外和重疾、医疗是否也买齐了？

　　由于意外、重疾和医疗都是家庭财富最可怕的杀手，因此，家庭理财产品中，这些保障的排名定然是在教育金之前。

　　作为理财产品，从收益看，教育基金肯定是很差的一种。保险产品在家庭理财中不可或缺，但是不能占主要部分。划分好理财资金投向，留出合适的流动资金，做好家庭保险总的资金预算是必不可少的动作。在总的保险资金中，首选保障大人的意外险、大病、医疗，之后考虑孩子的意外、大病、医疗，如果仍有长期闲置资金，可以考虑年金形式的保险，作为理财的一个补充。

　　注意事项

　　流动性差：保险合同的现金价值一栏看过去，投保初期十几年的价值都非常低。一旦投保，想要退保或者利用保单贷款的时候，会感觉非常吃亏。因此投保需谨慎，三思而后行。

　　购买需长期规划：现金价值表是购买保险必看的表格。每个年金类产品首先看总投入多少，多少年回本，多少年翻倍。如果是定期提取就结束的产品，那么看看多少年提取总金额多少。再看看保障有多少。这两者一起对照，就可以得出一个比较粗略的结论。早买，时间长，才能得到较为理想的收益。

　　保障齐全：买保险不是为了短期收益，保障齐全才是保险的最大意义。因此附加险也是需要一条条审视，选择最适合自己的方案。

　　文|酸樱桃