无现金社会到底违不违法？

　　地铁上，拥挤不堪，比肩接踵，正欲找寻一个更具优势的站姿，隐约听到一句抱怨声：“刚刚在一个便利店买水，人家还不收现金，必须要用支付宝或者微信支付！”什么店这么猖狂？钱都不要了！朝着声音艰难的寻去，发现是一个大约70上下的老大妈在和一个年轻人讲述，面色凝重，非常不满的样子，“支付宝和微信是啥？我都没用过啊”！看着那位有点无措的老大妈，再想起近日马爸爸推崇的“无现金社会”，心里塞塞的。据说，马爸爸在杭州开的“无人超市”——淘宝会员店，被蹭空调的人搞趴下了。看来，有时候打败你的不是技术，而是天气太热，你的空调太凉快。

　　虚拟的东西取代不了现实存在

　　回到“无现金社会”这个话题上，如果真的没有现金了，大家真的觉得无所谓吗？先说上述老大妈——代表一个连微信和支付宝是啥都不知道的群体。如果出门消费，只能选择移动支付，他们该怎么活？

　　是不是需要设立一个老年移动支付培训班，专门教他们如何使用手机买单。年轻子女没有空，想必大多都是宁愿出钱不愿出力。于是，一个老年教育行业又诞生了，只要你会移动支付功能均可上岗担任老师职务。不过，这个现实吗？

　　当然不现实。且不说老年人愿不愿意学，也得看他们有没有这个精力。没事儿出去遛遛狗，跳跳广场舞，谁想整日坐在小黑屋里，闷着头看手机？如果这样的话，医院的骨科床位该排不上队了。再者说，用了大半辈子的现金，已经非常顺手了，突然让他们身无分文，只是怀揣手机，估计也没安全感了。这是一类人。

　　还有一类人：小编的同事栗子，一个不愿意绑卡到移动支付端的人。本身消费不多，就是喜欢银行网点取现金，然后拿去消费，不怕找零繁琐。她觉得手机不安全，哪天手机掉了怎么办？虽说可以挂失，但是不能保证信息不被泄露。还是一卡在手更靠谱，想怎么取怎么取，想怎么刷怎么刷，爱谁谁！

　　从老大妈和同事栗子的观念可以看到，他们还是更加喜欢钞票握在手里的感觉，那是一种质的安全感。想来，如果虚拟的东西可以代替现实存在的，那么比特币是不是应该狂行万里了？其实，所谓的“无现金社会”已经被过度解读了。从最近的相关分析可见，“无现金社会”应该只是一个概念，不要绝对化。

　　“无现金”不是说社会上就没有真实货币流通了，这是一种强迫性的思维。用唯物辩证法说，万物都是相对的。比如曾经大家推崇的“无纸化办公”，真的无纸化了吗？还是需要打印、复印，还是需要会议纪要。现在推崇“无现金”，并不代表不可以用现金，或者说没有现金存在。它依然在那里，不动不移。而我们，可以选择移动支付，也可以选择现金支付，这是我们应该有的选择权，不以别人的意志为转移。

　　时代在发展，其实很多人已经习惯了出门不带现金的生活。只是，当无意识变成了刻意去推崇，就不是那么美了。

　　站在银行红利的肩膀上，移动支付成了“巨人”

　　阿里，作为三大巨头之一，它已横行霸道多年，据悉目前市值都已经过了4000亿了。都说一个成功男人背后必定站着一个败家女人，马爸爸这背后得站着多少个？不研究这个了，说说它与银行之间剪不断理还乱的关系。

　　没有国有银行系统的配合，第三方平台支付是无法达成目前成就的。首先就是银行卡的问题。

　　虽然现在国家在试点民营银行，但是其功能和职责是无法和传统银行相媲美的。民营银行的业务有限制，只能在一定区域内开展业务，不能在全国范围内开设分支网点，而且对于民营银行的资金规模以及每笔贷款额度也都有所要求。同时，在存款准备金率和不同类别贷款计提比例方面，民营银行和传统银行也是有区别的。不想做厨子的司机不是好裁缝，只是，一个萝卜一个坑，还想连蹲多个坑，那不是光体力和脑力就能解决的。

　　银行，含着“金汤匙”出生的“天之骄子”，抱着“独孤求败”的心情，终于遇上了对手。大家在银行网点办了卡，然后在支付宝上绑了卡，然后出门用手机扫了码，消费过程结束。要注意，首先要有卡，才会有接下来的一系列动作。有人说，“不需要卡啊！我现在都是账户余额或者余额宝。”

　　“问渠哪得清如许，为有源头活水来”。你账户里的“活水”哪来的？“源头”在哪儿？不就是银行卡吗？很显然，从前大多数人认为移动支付平台是个中介，如今，大都把它当成主要的消费方式，银行卡被忽略了。可是，怎能小觑“银行卡”的功力？又如何能忽略辛苦为你考量制作出银行卡的班克们。

　　随着银行间竞争加剧，各大行在银行卡上也是费劲了心思。目前咱们办一张卡，没有任何门槛，免费开户，即时领卡；而绝大多数欧美国家基于成本考量都无法实现这种便捷性。而这种便捷性，不仅意味着银行的发卡工本、人力成本耗费巨大，后台系统运算能力、现金管理、配套网点建设、机具设备投放以及运营维护的花费亦不可小觑。

　　卡发的多，并不代表银行的利润增加，这种无门槛的发卡并不能保证银行能够带来足够的存款与中间收入。首先，你有建行卡你就会去建行存钱吗？或许只是把银行卡当做一个介质，钱都转到某某宝了。其次，从前想要把工行卡里的钱放到农行卡里，你得跨行转账，是要收费的。现在，只是动动手指头把工行卡里的钱放到某宝账户余额，然后在转出到农行，曾经的跨行转账费，没了。站在银行红利的肩膀上，移动支付成为了“巨人”。

　　当然，在大家的印象中，对于银行的信任仍然高于电商。要知道，现在企业各种风险凸现。比如陆金所就因为微信上的一则谣言，就遭到投资者疯狂转让债权上万笔。可见，不合规、高风险，依然是大家对于互联网金融所担忧的。当然，咱们大家常用的余额宝没那么邪乎，但是如果哪天银行整个Bank金服，旗下包括小行宝（支付宝），小行宝里又有个“易拉宝（余额宝）”，不知都会选哪个呢？

　　手机号是用身份证办的，银行卡也是用身份证开的。然而，目前第三方支付平台自身并不能通过身份证确认手机号对银行卡对应关系，这份工作只能交给网点众多的银行以面对面的形式进行现场处理，即：银行在开卡时就完成手机号的验证；开卡后，单独添加或者修改认证的手机号，这就表明你的手机号转账是安全的。银行已经做好了，安全性已经达标了，第三方平台可以直接用了。

　　所以，就不要老是今天灭谁，明天灭谁了。你想做大你的支付功能，我们理解，但是这样唬人的背书是不是有点儿不地道？你没想象中那么强悍，更没那么高尚，做好自己的第三方就好了。

　　不过，拒收现金违法吗？

　　YES派

　　接近央行人士：

　　如果商家出现拒收人民币现金的行为，那么实际上他已经触犯了法律。中华人民共和国人民币管理条例总则第三条中明确指出：“中华人民共和国的法定货币是人民币。以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务，任何单位和个人不得拒收”。这也就意味着如果商家拒绝接受现金支付，那么他就已经违反了此项法律。在任何场景里如果只有一种支付形式存在，一定是国家主权货币人民币。与之相对的是，如果商家拒收银行卡、第三方支付等支付则并不违法。

　　某金融行业律师：

　　按照人民币管理条例，人民币是国家法定货币，拒收实际上是挑战了法定货币的地位。无现金、智能货币，实际上都是法定货币的一个补充，不能替代法定货币，也不能减少它的应用场景。人民币就是指实物货币，不包括智能的、或者在账面流动的钱。

　　《中华人民共和国人民币管理条例》第三条规定，中华人民共和国的法定货币是人民币。任何单位和个人不得拒收。与此同时，《条例》第二条规定，所称人民币是指中国人民银行依法发行的货币，包括纸币和硬币。商家可以提倡大家减少纸币的使用，鼓励环保，但是直接拒收现金肯定是有问题。而且监管会表明坚决的态度，捍卫法定货币的地位。从另一个角度看，这对消费者也不公平，虽然年轻人对智能手机、移动支付很熟悉，但像70岁以上的老人如果去馒头店买东西，没有微信，还不让人吃饭吗？

　　某大行公关部领导：

　　为啥非要叫嚣无现金？随着电子支付的普及，现金使用的减少是大势所趋。但相比电子支付需要电力、机具和一定的技能作为前提条件，现金使用的便利性和普惠性仍是不可替代的。先从舆论上消灭现金，无疑是为已经垄断了支付市场的某些巨头再加持上某种权力。少现金，支持！无现金，滚粗！

　　中规中矩派

　　不赞同“接近央行人士”之人：

　　事实上，这位“接近央行人士”在引用法律条文时，也存在断章取义的情况。人民币管理条例第三条的规定是这样的：“以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务，任何单位和个人不得拒收。”其中并不存在“人民币现金”这一概念。正因如此，有相当一部分人认为拒收现金并不违法，因为移动支付的货币，也是人民币。

　　从常理来看，拒收现金的行为确实不妥。但是，以时代发展的眼光看，我们也应认识到现金支付的局限性。比如，互联网+时代，网约车、共享单车、网络购物，基本上无法使用现金结算，如果拒收现金属于违法，那么诸多无法使用现金结算的电子商务也就无法发展了。而许多实体商店拒收现金，不仅可以避免收到假钞，也可以避免找零等。

　　至于拒收现金是否违法，一直都没有权威说法。现行人民银行法于1995年3月18日公布并施行，人民币管理条例于2000年5月1日起施行，这两个时间点都不存在“移动支付”、“无现金社会”概念。显然，法律需要与时俱进。鉴于无现金支付方式越来越普及，法律是时候给予其明确的法律地位了。

　　中国政法大学金融创新与互联网金融法治

　　研究中心副秘书长赵鹞：

　　对于拒收人民币现金的行为，比如去购物，如果商家正好没有零钞了另当别论，但商家在有条件接受纸币的条件下不接受纸币，要求通过移动支付的方式，就违反了人民币管理条例。因为《条例》第二条写明，人民币包括纸币和硬币。

　　现阶段，数字货币还没出来，手机、支付工具里的钱，只是人民币的电子化符号。中国人民银行印制的钞票进入商业银行体系，相当于提供基础货币，商业银行再通过货币创造的方式，衍生出更多流通中的货币，由M0到M2，但不能说M2可以脱离M0独立存在。

　　小编说：

　　虽然无现金对降低交易成本、改善市场秩序、环境保护等方面都有重要意义，但现金还具备一定的必要性。如果没有现金，所有消费都是电子化支付，结果就是你的所有交易信息都被记录下来。这种情况下，如果监管不到位，法律不完善，想像下你的隐私：你消费是便捷了，但是，是不是更加“透明化”了？

　　文/本刊记者 邵萍