不同年龄段人群 理财有妙招

　　在理财观念深入人心的今天，不同年龄人群应该如何配置自己的资产？如何调整自己的理财方向？达到怎样的理财目的？

　　25岁

　　张女士今年25岁，入职两年，年收入8万元。张女士的丈夫今年28岁，年收入12万元。两人的公积金皆可支取，使用公积金后月供房贷6000元，月生活支出约2000元。今年夫妻二人分别购买了重大疾病险，前年有3万元投资于股市，却被套牢。

　　诊断：张女士夫妻二人购买重大疾病险是一种很好的投资方式。寿险类保险年纪越大，需缴纳的保费就越高。但是几年前购买的股票已被套牢，一直处于亏损状态，这是欠理性的投资方式。对于张女士夫妇来说，积蓄不多，且二人几乎没有任何股票方面的知识，3万元盲目投资股市风险过大。

　　支招：建议张女士拿出每月结余款项的10%~20%投资于基金定投，即定期定额投资，类似于银行的零存整取方式。拿出结余款项的30%购买债券型基金，因为其投资的产品收益比较稳定。拿出结余款的40%~60%投资于银行理财产品，可以购买20%偏灵活的理财，购买30%期限长的，银行理财的风险性较低。

　　35岁

　　刘先生今年35岁，是企业的中层管理人员，年收入30万元。妻子是一家国企的人力总监，年收入20万元。女儿4岁。月生活支出1万元。目前家庭理财主要有银行理财产品15万元，一套价值200多万元的商品房，一部价值20多万元的汽车。无房贷和车贷。

　　诊断：从刘先生的财务情况和资产配置看，他属于稳健型的投资理财者，将大部分的资金配置到了房产、银行理财等低风险产品上。其实，刘先生及妻子工作稳定、收入不错，且有房产，投资偏好可以相对进取一些。另外，没有给女儿和夫妻二人购买长期的商业保险，这是不合理的。

　　支招：因为刘先生没有任何贷款，可以将家庭资产的10%作为日常消费所需。建议为每位家庭成员购置一份人身保险，比如重大疾病险和意外伤害医疗险，建议这部分保险费用占家庭资产配比20%左右。可以拿出30%的资金用来追求收益，在专业人士的指导下，投资一部分股票、基金、房产等。还有40%的资产要投资于保本升值类的理财产品。

　　45岁

　　徐先生今年45岁，年薪30万元，徐太太全职在家照顾孩子。目前，家庭财产如下：住房两套，一套自住两居室，90平方米，市值360万元，有80万元房贷，月供8000元。另一套房屋出租，约70平方米，市值160万元，月租金3500元。目前，家庭现金存款约50万元。家庭每月生活支出7000元。无车，除房产外，没有进行资产配置。

　　诊断：徐先生工作稳定，收入不低，家庭经济条件不错。但是缺乏投资理财的概念，无法达到“钱生钱”的效果。而且，没有给大人和孩子配置商业保险。值得注意的是，徐先生今年已经45岁了，到了该给自己配比商业险补充养老保险的年纪。

　　支招：每月支出2000元左右，用于商业养老保险，作为退休后的保障；每月支出5000元，作为孩子的教育基金；夫妻二人分别购买重大疾病、意外保险，每人每月500元，一年6000元，共1.2万元；要给孩子购买重大疾病险和意外医疗险，月支出500多元；每月购买定期定额投资类基金600元，做好10年以上的强制储蓄；存定期存款每月3000元；每月余2000元作为买车的资金。50万元存款中，可将10万元作为应急使用资金。剩下40万元存款中，40%的用于购买保本保息类银行理财，30%用于购买非保本浮动收益类理财，20%左右用于购买基金或少量股票。

　　55岁

　　今年55岁的李女士，儿子已经成家，与老伴两人皆退休，每月的退休工资、补助等共7000元左右，而且有多年来积攒下来的养老费40万元。每月生活花费3000元左右。

　　诊断：退休的老年人理财，应优先考虑投资安全，防范风险，以稳妥收益为主，投资前应与家人商量，毕竟老年人很难再经受投资上的大额亏损。所以要特别注意投资的安全性，切不可思富心切乱投资。

　　支招：老年人应投资稳定类的理财产品，例如存银行定期，购买国债、货币型基金、银行理财产品等低风险品种。

　　以上投资建议仅供参考，具体还应视个人情况而定。

　　（摘自《东南早报》2018年4月21日）

　　●佚名