普惠金融前景广阔

　　发展普惠金融与我国金融改革的方向、金融业的创新发展一致，且发展前景广阔。中国金融业的底端，应该有更多专业化的微型金融机构或者普惠金融机构。

　　十八届三中全会提出发展普惠金融。这六个字的含义非常大。在我看来，未来几年，普惠金融将给中国金融发展带来深远影响，成为新的热点，并且有着广阔的前景。

　　普惠金融的实质是要让贫困地区、弱势群体有机会享受现代金融提供的服务，并且有机会能够从金融机构获得存款权、贷款权、资金的结算权、小额的保险权，以及一些其他类型的金融服务。

　　原来很多专家都在思考怎样把正规金融延续下去，但他本来就是一个土财主，你非要让他服务穷人，这种路径根本不行。所以，从2005年以后，国际上，特别是世界银行推动地区发展，提出了普惠金融这一理念。

　　经过这几年的研究，普惠金融现在已经成为了一个国家的金融发展战略。本届中央领导能在这么重要的文件中及时把普惠金融这个理念提出来，应该说是非常英明伟大的。

　　在发展普惠金融的背景下，未来的正规金融机构一定会更加关注小微企业以及弱势群体的服务。而且，未来在金融机构的创新上，特别是微小型金融机构，包括我们常说的很多民营金融机构的发展方面，也有了政策的引导。

　　发展惠普金融与金融业的创新发展是一致的。我们应该鼓励金融创新，特别是利用新的技术和网络进行创新。为什么长期以来我们贫困地区的金融发展不起来，一个重要的原因就是受制于成本高、风险高，大家没有利润，而通过现代技术则能弥补这一块。例如通过互联网技术解决汇兑的问题、资金结算的问题或者传输的问题，把包括POS机、信用卡、银行卡等金融工具和服务覆盖到偏远地区。

　　现在大家正在热议的互联网金融也是创新，我们应该鼓励，但也要防范风险，寻找出一条适合中国国情的金融发展路径。当然，我这里指的是一种商业化发展，而不是政策性发展。

　　如此一来，我们还需要做到一点，那就是加强金融知识的宣传。通过调研，我发现无论是高校、社区还是农村，大家对金融还停留在一种肤浅的认识上，金融知识非常缺乏。

　　在英国、美国、加拿大三个国家，他们在小学课堂教学里就在教大家学习金融知识，学习怎样理财和算利率。而我们却是到了大学一些专业才有这些课程，有很多大学还不一定都会开金融这门课。

　　如今，这种金融服务、金融工具的利用和金融产品已经成为了我们生活的一部分，即便是再穷的人，也有一些流动资金。关键是人们有没有能力充分利用这部分资金。

　　大家都在抱怨投资渠道不多。怎么不多？只理财产品一项就有13000种。现在你的生活已经离不开金融，但问题是你对它的了解和运用还非常不够。

　　加强金融知识的宣传，我想说两个问题：一是怎么宣传。从银行的角度来说，银行是提供现代金融服务的，不是非要给人家锦上添花的，银行也要为穷人服务。二是作为金融的消费者，我们也要学习金融知识，懂得怎样让银行为您提供更好的服务。

　　如今，一行三会成立了专门机构保护金融消费权益，人民银行的叫做金融消费权益保护局，银监会的叫做银行业消费者权益保护局，保监会叫做保险消费者权益保护局，证监会叫做投资者保护局。这四个局的基本职责就是从政府同监管者的角度保护消费者的权利。加强金融消费权益保护也是我国金融改革的一项重要内容。

　　文/焦瑾璞

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