银行与政府如何降低中小企业融金成本？

　　银行对降低中小企业资金成本有不可推卸的社会责任，银行不能仅仅考虑自身利益最大化，还应该关注中小企业的发展，通过加强自身建设，既帮助中小企业健康发展，又降低自身经营风险。银行要加强融资平台和项目贷款风险管控，对出资不实，治理架构、内部控制、风险管理、资金管理制度不健全的融资平台，要严格限制贷款，落实风险防范措施。银行要加强风险管理和制度建设：一是科学合理把握信贷投放节奏。各银行要合理安排信贷投放规模，科学把握信贷投放节奏，建立基于自身发展战略、风险管控能力和资本实力的信贷增长常态机制，确保信贷投放平稳增长。坚决贯彻落实国家经济结构调整政策，做好“有保有压”工作，加大对中小企业的信贷支持。二是建立资本补充的长效机制，严守资本充足率和拨备覆盖率底线。要制定科学、可行的资本补充规划以及可持续的动态资本补充机制，对拨备覆盖率尚未达到监管要求的机构，要加大工作力度，确保拨备覆盖率尽早达标。同时，要加大不良贷款核销力度。三是建立科学有效的薪酬激励机制。董事会、高管层要建立并落实科学有效的薪酬激励机制，要科学设定考核指标，不定期进行考核。四是切实提高风险管理的有效性。加强银行治理，改进风险管理流程，重视风险文化建设，全面推行新的贷款管理办法。这些工作做好了，中小企业的资金成本就能够有效降低。

　　政府要进一步加大对中小企业支持力度，这有利于中小企业降低资金成本。政府要把促进政府、银行、企业信息对接，搭建融资平台作为重任。加强政府与银行的战略合作，成立政府主导的融资担保机构；扩大金融服务中小企业覆盖面，确保中小企业贷款增速不低于金融企业各项贷款平均水平；政府要加强银行对中小企业贷款中的收费监督，取缔各种违法收费和不合理收费；健全对中小企业融资的奖励机制，建立银行业金融机构中小企业贷款增量奖励资金，对符合条件的银行业金融机构中小企业贷款增量部分进行奖励；将中小企业银行贷款、发行债券或运用新型融资工具实现债务融资纳入财政贴息范围，给予一定比例的贷款贴息；综合运用免费培训、减免税收申报、奖励补助和专项扶持等多种方式，支持融资性担保机构为中小企业提供增加信用额度服务；加大对金融机构服务中小企业的政策支持，发挥再贷款、再贴现和存款准备金率等政策工具作用；增加金融机构支持中小企业的信贷资金来源；给予企业知识产权质押融资鼓励；政府要推动银行业持续改进和完善利率风险定价、独立核算、高效贷款审批、激励约束、专业化人员培训、违约信息处理机制的建设；推进增设“小支行”等融资主体，确保中小企业充足的信贷规模；还要引导银行业机构加强创新、拓展服务范畴、创新抵质押方式，以此提升金融服务水平，督促银行服务收费公开化、透明化，保护中小企业合法权益；政府还应该鼓励小贷公司等非银行类金融机构发挥更大作用，使民间借贷更加规范化、合理化，降低中小企业民间借贷资金成本，同时限制民间高利贷的消极影响，使地下金融尽量变成阳光金融；政府还应该加速推进国内风险投资基金的发展，这有利于中小企业，特别是科技创新型中小企业的发展，也有利于他们筹集资金，降低资金成本。

　　政府还应该大力发展民营银行。发展民营银行有利于解决中小企业融资问题，也有利于降低资金成本。民营银行的服务对象主要是中小企业，他们之间更容易沟通，有更多的相同点，更能结成命运共同体。

　　政府还可以通过进一步发展私募股权市场、企业债券市场和票据市场、租赁市场，丰富资本市场的交易品种，为中小企业融资提供便利，也为他们降低资金成本创造条件。

　　政府可以设立中小企业风险准备金，这是由申请风险准备金担保贷款的中小企业按贷款额的一定比例自愿交纳的专项保证金，作为企业未能按时偿还银行贷款的代偿资金。这有利于中小企业获得银行贷款，也有利于降低资金成本。

　　政府还可以通过应收账款融资平台，拓展中小企业融资渠道，降低其资金成本。这一平台是一项重要的金融基础设施，不仅实现了应收账款业务参与各方的信息交流，拓展了金融机构的营销手段，还增强了应收账款的真实性，简化了审贷手续，降低了融资风险，极大地提高了业务办理效率。例如，中国人民银行征信中心依托“应收账款质押登记公示系统”，组建了服务于应收账款债权人、债务人和资金提供方的“应收账款融资服务平台”。平台的主要功能是集聚应收账款参与各方，沟通应收账款融资相关信息，促成应收账款融资交易的。

　　文 王棣华