“二胎”时代如何理财

　　尽管“单独二胎”放开让符合条件的家庭有了生二胎的选择，但高额的生养成本却让不少人望而却步，不少人感叹“能生却养不起”。那么该如何规划生育二胎的理财计划，以减轻整个家庭的经济压力？

　　二胎比头胎的生育成本低

　　有媒体调查显示，就全国来看，约有五至六成的“单独”家庭愿意生二胎，其中大城市意愿比较弱，中小城市意愿比较强，生育成本正是阻碍大城市生二胎意愿的首要因素。那么，生二胎的成本究竟是多少？是否单纯是生一个小孩儿的两倍那么简单？我们来看一个有两个孩子的家庭，让他们简单地为你算算“二胎账”。

　　南京网友U妈是两个孩子的母亲，大女儿7岁，小儿子2岁。她觉得生二胎的成本相较于生第一个小孩儿来说有所降低，养两个并不会多出一倍的开支。U妈的家庭年收入在16万元左右，她举例说，每月两个小孩儿的开支在2500元左右，若以后小儿子要上幼儿园则会再多出2000元左右的开支，到时每个月两个小孩儿的总开支在4500元，年支出5万多元，占家庭收入的1/3不到，并不会造成压迫性的生活经济压力。

　　U妈说，老二的生养成本明显比老大降低了，特别是在有了第一胎的经验之后，生二胎时就懂得了节约一些不必要的开支。比如，一些婴儿用品不再追求最贵，而是只买合适的；老大的一些玩具，老二可以接着玩；由于老大小时候看病积累了不少护理知识，看护老二时就有了经验，一般的小病都能自己搞定，也节省了不少费用。

　　养育成本在逐年增加

　　不过，专家提醒，养育成本具体而言还是因人而异，综合来看，养育小孩儿的成本是在逐年增加的。

　　如今，不少父母在子女身上投入太大，从小就开始各种高昂的投资，如上早教班，各种课外学习，在吃、穿、用上都买贵的。如果采用此般较为“奢侈”的子女投资，那么养育一个孩子的成本每年或达数十万元。另外，尽管在义务教育范围内公立学校的收费并不高，但一些课外学习班的费用则不低，以早教班而言，10次1小时的课程就可以达到上千元。因此，生育二胎无疑会对家庭的经济产生更大的压力。

　　想生二胎的家庭如何理财

　　想要二胎的家庭，如何规划理财计划，我们以北京的高先生一家为例，算一算经济账。

　　高先生37岁，在北京一家科技公司做销售经理，月收入1.5万元。高太太34岁，在一家私营企业做行政，月收入5000元。夫妇俩有一个5岁的儿子，已上幼儿园。双方父母已退休，经济上没有负担。目前，该家庭有定期存款50万元、活期存款20万元，投资股票、基金、黄金等领域25万元。支出方面：家庭月支出7000元左右。

　　高先生夫妇都是独生子女，计划再要个女孩儿。高先生表示，如果生二胎，他希望太太辞职，做全职太太，安心在家照顾孩子。在此情况下，高先生该怎么理财才能维持家庭财务平衡？

　　资产配置需更合理

　　相关金融理财专家表示，从高先生现阶段家庭资产和负债情况看，投资理财结构不够合理。该家庭总资产为95万元，没有负债，然而闲置的定期、活期资金占比太多，没有充分利用起来。建议高先生留够5万元左右的生活开支费用，另外15万元活期资金可购买银行短期理财产品或货币基金，既保证流动性，又可以获得5%左右的年化利率，避免资产缩水贬值。另外，建议高先生可以拿出30万元定期存款购买小额信托，按照平均8%的年化利率计算，可获得不错的增值收益。

　　用基金定投的方式筹备教育基金

　　对于高先生家来说，第二个宝宝出生的话，支出无疑会大幅增加。为了给子女提供良好的教育条件，两个孩子的教育基金问题也需要提前规划。

　　筹备教育基金方面，高先生可以通过基金定额定投的方式，每月从工资里面拿出1000元，定投平衡型或债券型基金，以比较保守的年5%的投资回报率预测，可在孩子上大学时拿出一笔可观的资金，如果配置得当，收益率有望更高，这样可以缩短教育基金的储备期。

　　购置保障类型的商业保险

　　在资产配置方面，高先生可以采用分红型保险或年金保险增加投资理财渠道。目前，高先生放在定期里面的资金过多，采用年金保险和分红型保险的形式进行配置时，分红型保险可选择缴费3~5年且满期10~15年左右的产品。同时，拿出一部分资金购买年金保险，缴5~10年，可终身领取收益。这样不仅能给两个小孩儿准备充足的教育基金，也能给自己的家庭做好应急储备，提早做好养老规划。

　　吴洁

　　（摘自《小康·财智》2014年2期）