民间金融家不是乌合之众！

　　随着收单支付的竞争日益激烈，第三方支付企业已经加速转型。汇付天下的思路是，建立“民间金融家平台”，把互联网金融带给金融行业的效率、渠道优势和成本控制，以及优质的客户体验，全部装进这一整合平台。

　　针对小微企业的金融服务在过去一年达到空前热度。据人民银行统计，仅截止去年前三个季度，全国共有小额贷款公司8591家，贷款余额9079亿元。其中，主力于小微企业的P2P网贷，预计超过2500亿元。尽管我们也同样看到另一个热闹场面，就是P2P行业的乱象，据速途研究院统计，仅去年12月，P2P问题平台就达到71家之多，而2013年全年总共才有76家问题平台，但瑕不掩瑜，民间从事金融的意识、行动已经进入高潮。我一直认为，真正的金融家在民间，而不是在官方。从本国历史看，清朝期间的山西票庄、浙江地区的钱庄盛行全国就是例证；从美国工业时代崛起的摩根和他所代表的金融投资家们，也是如此。现在，中国金融社会的发展，也正在驱动和培养新的民间金融力量。我相信，多年以后，一定会出现中国的摩根。

　　在这样的背景下，汇付天下在思考什么、做什么？

　　互联网金融第三条道

　　我们是2011年开始专注服务于小微企业、小微商户。因为，我们看到了农村和城市、小微企业和大企业之间，由于双轨制问题，形成了一个巨大的小微企业蓝海市场，而这正是汇付天下乘风起航之处。

　　大家都知道小微企业有市场，然而小微企业的确难做。让商业银行做？难！传统的支行、网点模式，没有办法突破服务小微的效率和成本问题。而让互联网机构解决？也难！虽然大数据、互联网金融从2013年开始就炒得沸沸扬扬，但在广大二三线城市的小微企业中，一些企业就连最基础的数据都没有，何谈所谓的大数据呢？这就是，我们这几年服务小微企业过程中看到的：现实和理想的差距。

　　新的思路摆在我们面前。我们看到了互联网金融的成本和效率，看到了传统银行靠网点、靠人能够把事情摸清，那么，我们能不能找到鱼和熊掌兼得的第三条路呢？

　　汇付天下目前的战略正是走这样的第三条

　　路。我们用创新和效率构建自身的核心竞争力，用这样的创新和效率来支撑我们的支付产品、金融产品和账户托管产品，再通过一个平台来覆盖汇付的渠道，通过渠道去服务客户。

　　整合全民间金融资源

　　有人问我，大部分互联网金融公司的商业模式，依赖的是大数据来评定客户的信用等级，依赖大数据来跟踪判断风险程度，为什么汇付不这样做？

　　我的观点是，大数据诚然十分重要，但在中国信用基础数据极度缺失、相关信用数据库之间互不打通的前提下，用大数据来解决信用问题还有很长的路要走。也就是说，这种典型的交易型金融模式，不能解决当前的中国小微企业信用评估问题。

　　在我看来，中国现阶段为小微企业提供金融服务，关系型金融远比交易型金融更加有效。“关系”—正是汇付天下认为的重点。不同的产品要求不同的关系、不同的信用等级、不同的信息。谁能够精准传递、运用这些“关系”？我们认为是那些遍布全国并有着人脉资源和人际关系的民间金融家。他们可以精准把握到每个小微客户的实际信用情况，部分地解决一直困扰互联网金融的信息不对称的问题。

　　很长时期来，大众认为，所谓的民间金融家都是乌合之众，但根据我长期的观察和研究，民间金融家非但不是乌合之众，而且是中国社会真正的经济细胞。他们分布在保险、资产管理、私募基金、信托等业务领域，而且受到了市场需求方—小微企业主和个人客户的青睐。这就是存在的合理性。

　　因此，我们搭建一个“民间金融家平台”，来解决长尾用户的金融需求，为小微企业服务，解决一直以来的融资问题。这个“民间金融家平台”有什么样的能力？解决什么问题？

　　首先，弥补银行效率和成本的不足问题。汇付天下在过去的几年中尝到了巨大的甜头，依靠着IT技术和互联网技术，汇付的交易处理效率和结算成本不光在中国，甚至在全世界都是相当领先的。

　　其次，我们平台上的民间金融家包括收单代理商们、理财顾问们，以及拥有这样人脉和关系的民间金融工作者，由于他们生活在当地，长期从事金融服务相关行业，对于所处地区的金融生态和小微企业生存状态都比较了解，在一定程度上解决了信用风险的定价问题。

　　最后，通过民间金融家平台，用关系型金融解决互联网金融的信息不对称问题，用互联网技术平台解决传统金融的效率和成本问题，取传统金融和互联网金融双方所长，补其所短，这是汇付对于小微金融发展的理解和做法。同时，“民间金融家平台”也构成了汇付天下最重要的商业模式。这是当下中国服务小微企业最有效的平台，不光有技术，还将包括所有的运营管理和服务。

　　如果有一天，我们能将这些中国真正的经济细胞—来自民间的金融家们，全部聚集在汇付天下的平台上，共同实现金融服务的梦想，那将是何等盛况！我想，这必是中国金融服务发展史上重要的篇章。

　　全球最大民间金融家族摩根帝国

　　摩根家族的祖先于17世纪初在新大陆的淘金浪潮中移民美国马萨诸塞州。到约瑟夫·摩根时期，他先是出资经营一家大旅馆，后又购买了运河的股票，成为汽船业和铁路业的股东。摩根家族借此走上资本金融之路。此后，在历史进程中，家族利用南北战争信息不对称倒腾债券、插手萨斯科哈那铁路之争、承购法国国债、认购墨西哥阿根廷公债、认购英国政府公债等行为，最终建立世界商业与金融权力帝国。

　　文/周晔

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