延误了再买个保险

　　集结四方大数据，众安保险试水“即买即用”的航延险，让飞机延误也有后悔药。

　　查了天气预报，却逃不过飞机延误的命；忘记必须提前一天购买航空延误险，只能坐在候机楼里后悔；或只是眼巴巴地看着生命在机场白白流逝……这或许是很多“空中飞人”共同的郁闷。

　　一直以来，航延险是个让人又爱又恨的存在，看似人性化的产品，实则靠的是用户自己收集数据，人肉分析，然后赌一把。结果则可能是，买了没延误，没买却空等。

　　如今，飞机延误也有后悔药。国内首家互联网保险公司众安保险联合微信、飞常准、航联，推出国内首款在机场场景下“即买即用”的延误险：在计划起飞前4小时到延误发生后2小时内，只需通过微信摇一摇就能购买，最高赔付能达到1000元。

　　“互联网保险的优势之一在于，它可以利用大数据可以对风险进行预测，这种预测可以减少风险。”在众安保险CEO陈劲看来，互联网保险1.0是保险的电商化，是把传统保险搬到线上去买；2.0是场景共生，在场景中寻找保险需求，如淘宝的退货运费险；3.0则是跨界共创，将互联网保险和其他行业结合创造出完全不一样的东西。而微信摇一摇延误险的诞生就是一个典型的互联网3.0产品的案例。

　　即买即用

　　据民航局发布的数据显示，去年中国国内航班准点率连续第4年下降，仅为68.37%。按照飞常准的推算，去年国内航班延误造成约400亿元的损失，相当于75架波音320飞机的价格，是接近两个吉祥航空或一个半春秋航空的机队的规模。

　　航延险本身并非新鲜事物。过去几年，由于需求不断促进产品升级、信息逐步完善，延误险已经从最早的需要乘客在航班延误后自行向保险公司寻求赔付，进步到现在普遍可以根据航班延误情况实现自动赔付。然而，始终没有突破的瓶颈是，航延险至少需要提前一天购买激活，因为购买期限的前置，会导致大量用户选择放弃。

　　这次合作的众安保险产品经理严鹏跟微信支付产品经理侯亮都有一个想法：有没有一款服务能够缓解旅客长时间航班延误的焦躁，有没有一款航延险产品让身在机场的旅客由于时间和空间限制想买就买，让延误的旅客通过延误险的赔偿能够得到慰藉，减少机场地服人员和乘客之间的矛盾……

　　如今，众安保险已经形成了多达十几款航延险的产品体系，基本覆盖了各个生活场景，之前已在官方微信、OTA、航空类App、移动支付平台等渠道推出了不同类型的航延险。“但我们总是觉得似乎还差了一个层次，因为航延是一个很好的场景，多数人遇到这样的情况都非常抓狂，觉得无能为力。”众安保险COO许炜回忆说，“我们认为，对于这样一件不确定的事一定可以通过风险控制的方法，通过保险这个金融工具来解决。”

　　传统的延误险基于风险发生概率作为定价的唯一标准，提供的是统一、固定的投保标准。而微信摇一摇延误险则是在四方航空、航信大数据基础上得出的航班预测时间，可随购买时间、机场情况、气候等不同因素的变化而变化，在计划起飞前4个小时和延误后2个小时都能够买。

　　用户在机场候机时，通过接入微信智慧机场的iBeacon，以微信摇一摇为入口，即可完成从第一摇选择航班、第二摇选择赔付标准、第三摇领取礼券的“三摇”服务过程。用户能够根据自己的意愿无限次“摇一摇”，直到摇出理想的保险档位（例如摇出2元赔付20元档位，或不满意再次摇出5元赔付50元档位，以此类推，最高赔付为50元赔付1000元）；赔付将通过微信红包的形式实时、自动转给用户。另外，用户只要通过微信这个场景，就能同步得到出行信息、登机口变更情况等候机服务。

　　“我们保险圈经常会开玩笑说，保险其实基本上只有两个不保，这也不保，那也不保。不过我们的确在使用体验中发现，当最想要一个产品的时候，可能没法投保，我们自己作为保险从业人员，也在想怎么去解决？方法其实很简单，但必须有足够多的数据支持。”许炜说，“我们与航联经纪和飞常准合作，得到了大量的航信和空管方面的数据，然后再结合我们旗下的综合信息，可以得到一个综合定价。应该说我们是起源于用户的基本需求，然后抓住了这样的场景，然后使用新的数据和定价的手段。我们相信这只是一个开始，未来应该有更多的办法。”

　　航延数据全覆盖

　　传统的延误险无法区分不同机场、季节、天气下航班延误情况，制定统一的方案，如3小时赔300元，2小时赔200元。这导致要么保险公司的理赔率过高，要么理赔条件过高让用户无法企及。作为国内首款延误了还能购买的航延险，它涵盖了目前航延险领域里最全面的数据资源，包括航班预测专家飞常准旗下所有的航班数据、民航总局下唯一的保险中介公司——航联的乘客信息等航信数据，在航延险专家众安保险所有的经验基础上整合。

　　和以往的延误险不同的是，这次的设计依据的是“预测起飞时间”，而非机场和航空公司采用的计划起飞时间。“在延误前和延误后得到的预测起飞时间是不同的，实际起飞时间只要迟于它，延误一秒钟就能获赔。”严鹏介绍说，“有了这一动态的‘预测起飞时间’，用户在航班延误后2个小时内都能够买，弥补了延误险领域‘不能实时实地购买’的空白。”

　　“预测起飞时间”综合了航空领域全面、权威的数据资源，在四方大数据基础上综合而得，从多个维度重新评估延误险的风险，实现不同机场、不同季节、不同时段的航班对应不同的风险，生成不同的“预测起飞时间”。用户在不同动态条件下所摇出来的保费档位概率，将根据实际情况的变化而变化。

　　飞常准CEO郑洪峰介绍，以往传统的航班准点率只分析计划飞行、预计飞行、实际飞行、起降等6个时间点，目前飞常准从长期、中期和短期3个阶段已经分析出来有36个时间点可以影响到一个航班的准点率。首先是每个航季换季时可以获得航班的计划时刻，中期可以结合每一周的天气预报对航班的准点情况进行预判，到了航班当天结合天气、机场流量等多个方面信息分析出最后的准点率。该产品可以做到预计飞行时间和实际起飞时间的差距在正负20分钟以内。

　　除了目前已有的评估维度，这款航延险在未来将进行更多的迭代升级，涵盖不同维度的评估因素，更加精准地定位延误险。例如，用户的习惯偏好也将成为航延险的一个评估维度，在深入收集用户大数据后，产品将为每一个商旅用户量身定制航延险。

　　这一次的创新不单是4个公司的合力，协作上分别来自合肥、北京、上海、深圳和广州5个地方一起合作，才形成了最后的产品。“合作时，整个团队用了很多可视电话进行电话会议，以及大量的微信协同工作。整个产品开发过程中也体现了一种互联网跨界开发，共同拓展的新模式，也是很有意思的。”许炜说。

　　今年众安保险推出的“众安+”，除了“产品+”和“技术+”，还包括“服务+”。“如果不走向服务，永远做不大。我们必须思考如何运用互联网技术，创造新的产品，改变既有的服务形态，使互联网和保险真正发生化学反应，才能打开真正的市场。”陈劲说。

　　文/董莉

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