支付宝反向思维，构建金融场景

　　由场景延伸到支付很难，而升级版支付宝反向突破，通过支付连接商业、服务、生活、金融。一旦铺平O2O、公共服务等领域，成为国内最大的在线生活服务平台后，蚂蚁金服将成为一家名副其实的数据公司。

　　9.0版支付宝，看起来更像支付宝钱包＋微信＋大众点评的合体。

　　过去，金融的专业化门槛，保证了互联网产品的稀缺性。而随着金融政策门槛的降低，所有的互联网公司都会变成互联网金融公司，支付宝如果还仅仅只是个支付工具的话，被就有边缘化的危险。

　　解决这种危机的办法是什么，就是牢牢掌握消费场景。消费花钱，其应用频次并不低于社交，而金融只是手段不是目的，支付带来的对价利益才是目的，因此，不甘心只作为工具的支付宝，要做社交，要做O2O，要做理财投资，而这些，都是在构建金融场景。

　　一句话，支付宝学的不是微信也不是大众点评，不断拓展业务场景的支付宝，未来将在4亿实名账户体系基础上，成为金融领域的Facebook。

　　支付宝前台化

　　无论是2013年支付宝钱包的上线，还是今天9.0支付宝的上线，有一个逻辑一直在延续，那就是支付宝越来越前台化。

　　早在2013年，支付宝高管们就认识到，与各种消费场景脱钩的支付工具，路会越走越窄，会沦落为后台工具。借助其专业的支付能力以及全球最庞大的支付账号体系，支付宝一直在输出其支付能力。从目前来看，支付宝的支付业务已经超越了阿里平台，无论在PC端还是移动端，来自阿里之外的业务已经过半。但这种成绩背后也孕育着风险。

　　在移动端，支付宝前台化的第一步，是支付宝钱包品牌的独立。不过，2013年支付宝钱包的前台化尚不够彻底。当时，虽然，支付宝已经尝试从支付工具变为支付平台，但是支付宝钱包中的“钱包”二字，其实意味着蚂蚁金服对支付宝的定义，仍然没有脱离金融工具的定位。

　　此次改版，“支付宝钱包”重新改名为“支付宝”。除了类微信社交功能，还有类大众点评应用。

　　过去，支付宝在PC端的业务以B2C业务为主，而在移动端，很多业务场景并非传统的B2C模式，新业务场景的开拓成为支付宝无线战略的重点。最新的动作是口碑网，前段时间阿里巴巴和金蚂蚁集团共同出资60亿元，重新激活口碑，从目前来看，今天的口碑很像另一个大众点评，不同的是，口碑网借助支付宝成熟的支付体系，以及阿里系对高德地图，以及最有优势的商家运营经验，还有淘点点等，可能更容易打通预定、体验、支付、评价、分享的闭环。

　　无论是金融社交还是更多的消费和投资功能，都隐藏着一个主线——资金的流动。从用户端来说是消费场景，对支付宝来说，则是其金融功能的一次次实现，是披着消费场景外衣的金融场景。

　　搭建金融化场景

　　金融场景化是蚂蚁金服对于互联网金融未来趋势的基本判断之一。在移动互联网时代，用户的所有行为，包括支付在内的金融服务与社交互动，都将融入到具体的场景里。正如人们不会为了使用支付而去购物，而是在某个具体的消费场景里自然而然的使用支付宝，人们的理财需求也不仅仅只是孤立地为了赚钱，最终都是为了满足生活场景中的某个目标。

　　从PC进入移动时代后，支付行业本身在发生翻天覆地的变化。在PC时代，支付仅仅是后台工具，需要用时才会被调取。而在移动时代，支付可以连接世界。支付的本质是真实身份、真实交易、现金流的连接。而且，相比社交、搜索平台的连接，因为支付是直接完成交易的关键一环，因此支付是更有价值的连接。

　　无论是支付还是其他金融业务的发展都离不开场景。谁拥有了场景，谁才拥有未来的互联网金融的机会。所以新版的9.0版支付宝，才会有大众点评、关系链等模块，让场景的拓展变得系统化、生态化、多元化，最终成为一个超级APP。

　　坦率来说，相对社交，这些花钱的应用都算不上高频次应用，但是只要积累足够多的低频次场景，仍然能够集成一款高频APP。新版支付宝的两个重要应用，无论是人与人之间的社交金融（包括转账、还款等），还是人与商户之间的消费金融，以及用户与金融机构之间的投资理财……每一个单项拿出来都不是特别高频的应用，但是消费和投资，对每个人来说就是高频应用了，如果一个人所有花钱和投资的需求都可以通过支付宝来满足，那么支付宝就会变成一个打开频次很高的应用，将更快地固定用户移动支付的使用习惯和使用路径。

　　支付宝钱包＋微信＋大众点评，这是支付宝的定位吗？与其这么类比，不如把支付宝定义为金融领域的类Facebook的平台。

　　两者都以实名用户为核心，贯穿于各种真实的生活场景，成为真实世界的映射，借助于实名用户，在互联网上形成一个新的社会关系网络；都采取开放平台，最终形成生态系统。

　　支付宝优势

　　做金融领域的Facebook，支付宝底气在哪里？

　　一是账户体系完善、用户基数庞大，拥有超过4亿的活跃用户，最重要的是，4亿用户全是实名用户。这些支付宝账号，可以被清晰定性和量化。

　　在碎片化的人际关系中，与金钱和人脉相关的账号一定是牢牢记住的，作为一个同时与金钱和人脉相关的账号，支付宝账号也是大多数人最重要的网络账户。

　　人们的消费习惯、资产状况、生活半径、人际关系、信用评分等等，支付宝不但承载了最多的“数字生命轨迹”，也有机会借此成为一个全景式生活平台，为用户建立丰富的应用场景。

　　场景金融中的场景来自于应用场景的拓展，而金融则来自于对用户数据的深度挖掘分析，这两者必须建立在极高的账户价值基础上，同时也能够提高账户的价值。

　　有了需求端的用户，在供应端，接下来就要考验支付宝搭建场景的能力。支付宝过去积累了庞大的商户资源，在阿里系，服务淘宝生态的近千万卖家，还有数十万的线上商户。线下方面，通过过去两年的开拓，支付宝已经在餐饮、商超、便利店、医院、出租车、专车等众多线下场景实现覆盖。在超过13万家的线下餐饮和超市门店、200多家医院和数十万辆的出租车，用户都可以通过手机用支付宝付款。通过双12和每个月的支付宝日的活动，已经开始逐渐形成用户粘性。

　　总之，支付宝画出了场景化金融的雏形，包含以下关键词：传统的金融领域，金融与消费生活、关系链相对独立；未来的互联网金融，金融与消费生活、关系链相互融合。随着互联网金融的进一步普及，未来的金融越来越碎片化和高频化。

　　重新定位角色

　　对于庞大的蚂蚁金服来说，新版支付宝的角色到底是什么？

　　一是业务基础。目前的互联网金融业务，是典型的由支付这一金融边缘业务向核心推进的。在PC端，支付宝11年耕耘的地位无人能撼，市场份额接近50%。在移动端，艾瑞统计显示，2014年末支付宝移动端的市场份额达到了82.8%。得支付者得天下，有了支付宝的庞大账户体系、用户的高活跃性等等，理财、贷款、征信等各种新业务才能够生长起来。因此，新版支付宝，将成为蚂蚁金服其他互联网金融业务的领先奠定基础。

　　二是流量入口。目前支付宝活跃用户数已经超过4亿，新支付宝通过O2O等增加了商户场景，又加入关系链，提升用户使用频次，是蚂蚁金服整个集团的重要流量来源。

　　三是数据源泉。随着移动时代的到来，支付即是连接。新支付宝以用户为中心，通过支付可以去连接商业、服务、生活、金融，支付宝利用自己的绝对优势，广泛地进行着各种连接，拿下O2O、公共服务等领域后，会成为国内最大的在线生活服务平台。待到这一步完成，O2O领域的各种商户，数据也会积累在蚂蚁金服平台上，届时无论是线上还是线下，商户们的数据都将会被蚂蚁金服掌握，蚂蚁金服将成为一家名副其实的数据公司。

　　那么新支付宝，对于外部商户来说意味着什么？

　　过去，支付宝输出的是支付能力，未来不仅如此。根据马云的说法，目前商业正从IT时代进入DT时代。从连接产生价值，走向数据创造价值。DT时代的商业，有新的特征：一是线下场景是永存的，且线下与线上的融合，会愈发深入；二是一切业务基于数据；三是商家需要更懂消费者、并能够随时随地的触达；四是消费者占据主动。

　　支付宝的这种“以数据为内核”的模式，引领O2O进入3.0时代。O2O的1.0时代，是PC时代的大众点评与口碑网，信息聚合展示与评论；2.0时代是移动时代的美团，以团购、交易为核心驱动；3.0时代，以大数据为核心能力驱动。

　　文/陈纪英