叶大清：与“恶魔”搏斗

　　他是一个矛盾综合体，他始终在冒险与安全中寻找平衡，这样一位互联网金融创业者，会成为最后的赢家吗？

　　个人简介

　　叶大清，融360联合创始人、CEO；积累了15年金融机构和互联网公司的管理和运营经验，在2011年成立融360——一个在线金融搜索平台，提供贷款、信用卡、理财等金融产品的搜索比价及申请服务，该公司目前估值10亿美元。

　　融360创始人叶大清，在媒体面前鲜少谈自己的个人经历。他谈行业，谈金融，总是作为专家形象出现在公众面前。

　　不为人知的细节是，他曾买过P2P，最终亏损，因此对互联网金融十分谨慎；他也曾开过一家电商，卖过可穿戴式设备，却因为不够聚焦而失败。他称自己是一个矛盾体，拥有两种极端的性格：有时喜欢冒险，决断惊人；有时却又谨小慎微，绝不妄动。

　　他试图寻找激情与克制、冒险与安全的平衡点。而创业的过程，就像一场与“恶魔”、与诱惑的搏斗。融360，就是他打造的，极为符合他性格的作品。

　　美国之行

　　几个月前，在一个世界互联网金融的大会上，43岁的叶大清遇到了Prosper的总裁Ron Suber。Prosper是美国排名第二的P2P公司，也是美国P2P行业的鼻祖。而此时的融360，即将完成D轮融资，估值达10亿美金。

　　席间，两个互联网金融大佬谈笑风生，叶大清还重新激活了多年前的Prosper账号。2006年，Prosper刚建立没多久，叶大清出于好奇，尝试接触P2P。他拿出5000美元，出借给100个人，3年下来没挣钱，反而亏了200美元。

　　叶大清把账号信息给对方看，-3.89%，果然是亏损的。

　　“你看，P2P就是有风险嘛”，尽管叶大清是与对方调侃，但这却是他多年来对P2P万分警惕的原因。这个十年前的投资举动，影响了叶大清一生的经营理念。

　　叶大清早年在美国的经历，积淀了他大部分风格，也对他日后产生了重要影响。

　　上世纪90年代，中国正在热播《北京人在纽约》，留学潮、出国潮刚刚兴起，叶大清也有了出国留学的想法。大学毕业后，他开始一边工作一边准备留学。

　　那时能出国的人毕竟少，叶大清的老家湖南甚至没有英语GMAT考点。他坐了一夜的绿皮火车，前往武汉参加考试。当时出国留学的人，多是申请了全额奖学金。叶大清只申请到半额奖学金，这就意味着，他需在国外打工才能读完学业。

　　一个未知的世界，一个并非万全的准备，1995年，他就如此前往美国，攻读乔治华盛顿大学的金融学硕士。他为此吃了不少苦，端过盘子洗过碗。这只是他人生的第一次冒险，叶大清骨子里有股“不安分”，他称自己沉淀了湖南人的“敢为天下先”。

　　毕业后，叶大清进入Capital One（第一资本金融公司，美国第五大零售银行）做风险战略数据分析师。在金融行业的摸爬滚打，让他稀释了这种冒险因子，变得谨慎起来。

　　“说起来，我还真有点超前，十年前就做过跨境电商，卖MP3眼镜，现在叫可穿戴式设备。”在美国期间，叶大清和妻子做起了电商生意，把中国制造的MP3眼镜等物件卖给美国人，挣了几万美元。后来，他甚至在购物中心开了一家实体店。但是，项目最终失败。叶大清分析原因是：他当时还在AOL（美国在线）工作，兼职做电商，不够聚焦；另一个原因，是没有寻求资本市场的支持。

　　此时，美国已经开始出现互联网金融产品，Prosper就是美国第一家P2P公司。叶大清注册了账号，兴致勃勃研究这种全新模式。对于最终的亏损，他认为一方面是因为遭遇了百年一遇的金融危机；但更为关键的是，P2P这种模型，当时还没有被验证。

　　激情与冒险

　　2009年，他带着家人回国，在PayPal工作了两年。在此期间，他和几个小伙伴开始研究各种金融模式，准备创业。他将备选项目按风险从高到底排序：最高的是P2P；其次是理财产品的平台，比如保险平台、金融搜索推荐平台等；风险最小的，就是开个广告公司，主要做金融产品的营销。

　　叶大清最终折中选择。他觉得中国金融市场巨大，金融在线化、移动互联网化又是必然趋势，可以从贷款搜索为切口，再深入零售金融产业链，提供纵深数据、风控和服务。

　　他再次选择冒险与安全的中间点，开始搭建一个金融产品的在线搜索平台。

　　2011年，融360成立。当时中国的互联网金融处于萌芽状态，直到2013年才全面爆发。他选择了两个搭档，一个来自传统银行，一个来自互联网搜索。金融与互联网两种基因，开始在公司融合。

　　70后的叶大清，身上有很多时代的烙印。他在留学大潮刚刚兴起的年代出国求学，在中国金融业崛起的节点，回到了中国。他身上有一股新兴企业家的冲劲和决断，愿意一赌的魄力，也有那个时代人特有的稳重和克制。

　　他觉得互联网和金融是两个极端的产品，一个自由开放，虚幻不实；一个沉稳内敛，谨小慎微。这两个极端产品在组合时，必然激烈迸发。

　　叶大清觉得，自己也是走了两个极端的人，矛盾也在他的体内碰撞。在国外，叶大清过着“高大上”的生活，但创业后，他变得屌丝起来。他曾是奢华的喜达屋酒店白金会员，如今却成了汉庭的白金会员。他没有自己的办公室，只有一个工位。他天天穿着牛仔裤与员工坐在一起，员工可以对他直呼其名，但他也会穿上笔挺的西装，出席各种论坛。

　　他在30岁而立之年，听说AOL总裁Ted给自己制定了“100个人生应该完成的目标”。Ted的果敢、冒险，对叶大清影响极大。叶大清参照Ted，也给自己定了“100个目标”。这些目标大部分都是冒险的，有赌的成分。比如，他希望自己每年都去一个新的国家，或去做一些极限运动。而如今，这“100个目标”中，已有70多条打上了钩。

　　他也是一个德州扑克的爱好者。在创业的头两年，他不拿工资，全靠德州扑克养家糊口。他也时刻保持着“all in”的激情。在他的工作记录本上，每天都计算，如果自己活到80岁，还剩下多少天？

　　这个倒计时牌，每天都在提醒他：人太渺小，尽力活好。

　　与恶魔搏斗

　　“创业过程，一直与恶魔、与诱惑在搏斗。”这句话，叶大清说了4遍。

　　有所不为，就是抵制诱惑。他几乎每天都在和自己说，不要做风险很高的事，在战略上不能做任何致命的决定。

　　对于叶大清来说，他面临太多诱惑。他游弋在金钱中，离金钱如此之近，几乎唾手可得。中国有三万个金融机构，几十万种金融产品——各种P2P产品、五花八门的金融模式，这些全是诱惑。就连比叶大清后起的同仁们，也一个个冲在他前头，月交易量动辄上亿，不断刷新纪录。

　　诱惑，除了来自外面，更多来自团队内部。在项目会上，新来的产品经理不止一次问：“我们为什么不做P2P？我们为什么帮别人卖产品，自己不卖？”

　　叶大清也知道，一旦把P2P打通，他们也许马上就可以盈利。这种诱惑时时在研磨他，考验他的初心。

　　“P2P有政策风险、道德风险，我们很早就预测到，监管方会对这个行业做出限制，有极大的不确定性，因此不可做。我们的战略目标非常清晰，要做5年甚至10年的生意，不赚快钱。”他在回答《创业家》的问题，也像在回答自己的拷问。

　　2015年12月28日，银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》，划出了12道政策红线。这印证了叶大清最初的判断：未来90% 的P2P 会关门。

　　在营利模式上，他也拒绝最常用的“竞价排名”。“竞价排名是逆选择”，叶大清说，只有骗子公司才更愿意出高价，把自己推上搜索首页。他说，一些媒体的P2P排行榜，只看市场规模和影响力，完全无视背后风险，e租宝就是一个例子。

　　做金融，就是有所不为。

　　叶大清经常点开他4年前的A轮融资商业计划书——他对融360早有规划，从搜索、产品内容切入，最终演变成交易和服务平台，布局大数据。快5年了，如今的融360和他当年的布局相差无几。他时刻在提醒自己，不忘初心。

　　很多时候，金钱和诱惑能改变一个人。市场也在验证叶大清的选择，和他一样做金融搜索平台的玩家越来越少，大多数人都选择迅速变现之路。

　　好比一场赛车，必须在速度与安全中找到平衡。融360成了赛场上为数不多的按既定路线前进的选手，尽管它显得有些孤独。

　　文/本刊记者 王奕