先行者捷信：专注消费金融创新

　　后来者凶猛，线上线下各种竞争风起云涌，率先布局中国的捷信如何应对？

　　等待一个庞大的消费市场慢慢成长，需要极大的耐心。

　　2004年，当中东欧地区最大的国际金融和投资集团之一PPF集团在北京设立代表处时，中国市场尚未流行“消费金融”这个概念。2010年，PPF集团在华投资的捷信消费金融有限公司（下称“捷信”）在天津开业，成为经银监会批准设立的首批四家试点消费金融公司中唯一的外资公司，为相对低收入人群甚至无信用记录人群提供服务。

　　日前，PPF集团中国区总裁卢米尔.马龙在接受《二十一世纪商业评论》（下称《21CBR》）记者专访时表示，中国政府为消费金融提供了强力支持，目前中国的消费金融尚处于初级阶段，发展空间大，速度快，吸引了很多公司进入市场。

　　后来者凶猛，线上线下各种竞争风起云涌，率先布局中国的捷信如何应对？马龙坦言，“我们的效仿者众多，有些公司也创造了很新颖的产品。这是好事，激励我们为客户提供更多更好的产品和服务。我们今年也在准备许多创新性的产品。”

　　事实上，相比其他互联网消费金融公司，捷信的优势在于其花费数年建立起来的庞大线下销售体系。目前捷信的业务已覆盖全国24个省份和直辖市，超过260个城市，累计服务超过1200万客户，与迪信通、苏宁等零售商有良好的合作关系，设置超过5万个销售点。

　　马龙相信，这是难以被效仿的竞争优势。

　　线上线下两手抓

　　21CBR：捷信在2016年有什么发展计划？会拓展线上业务吗？

　　卢米尔.马龙：最近一段时间里，我们公司发展迅速，业务覆盖超过260个城市，几乎每个月都有数十万的新客户加入。但我们不能安于现状，在2016年还有很多计划。

　　我们希望保持市场内的创新产品。去年，我们做出过许多创新并体现消费者利益的产品，比如“10-10-10”，即消费者只需在购买商品时支付10%的首付、每月还款10%、分10期还款，便可以轻松申请消费金融服务。此外，我们还有“0-0-6”项目，该产品首付最低0元起、0费率、分6期还款，最高贷款金额可达1500元。除了这些产品，还有一系列针对客户服务的措施。比如引入“15天犹豫期”的服务措施。如果客户向我们借款，而在两星期之内他改变了主意，不再需要这笔钱了，他只需归还本金就可终止合同，不需要任何额外的手续费用。捷信在中国的消费金融行业率先实行这一体现客户关怀的措施，树立了行业标杆。

　　中国是世界上最大的线上市场，我们不能忽视。我们正在准备一些十分有趣的线上产品，希望线上交易也能如线下交易那样新颖而具有创造性。

　　21CBR：捷信在激烈的市场竞争中最大的优势是什么？

　　卢米尔.马龙：我想可以将竞争优势分为三个类型。第一种是相对容易被竞争者所效仿的产品或服务。比如刚才提到的服务措施“15天犹豫期”是很容易被仿效的，但真正落实是不容易的。

　　第二种是难以被效仿的竞争优势。捷信拥有的显著优势之一，就是我们所建立的庞大的线下销售体系。目前，我们在中国有超过5万个销售点，意味着和5万多个零售商合作，这需要大量钱财和时间。另一个竞争优势是强大的合作体系。我们已设立了两个大型客服中心，一个在长沙，另一个在武汉，这两大客户服务中心共计可容纳8000多名高素质的专业客服人员，日均服务量可突破750，000次，这意味着他们一个月的电话接听量高达2千万，而且是七天二十四小时服务。

　　此外，我们还有非常稳定的运作体系，以及强大的风险管理系统。我认为，许多在中国建立的消费金融公司并没有这个系统，这使得它们的未来充满隐患。风险管理对于决策的正确性很有影响。捷信所有的决定并非出自销售点，而是出自总部。但我们的通讯非常迅速，从申请提交到决定是否同意贷款申请，只需要四分钟，这在市场中是最快的速度。

　　另外，我们还有强大的信息技术基础。自动化才可以保证业务正常运作，所以风险管理必须在自动化信息技术系统下运行，这一点我们多年前在其他市场就已经运用得非常娴熟。因此，我们在其他市场的成功经验，以及运用其他IT工具的经验，均有助于在中国市场的运作。这些竞争优势都是不容易被模仿到的，需要付出时间和精力。

　　第三种竞争优势是完全不可能被效仿的，那就是人才。事实上，要抄袭战略计划或者产品非常容易，但永远无法抄袭到人们的想法、创新、战略头脑或是面对危机时的反应能力等等。

　　为草根建立征信记录

　　21CBR：捷信的风险控管是如何运作的？征信又是如何进行的？

　　卢米尔.马龙：简而言之，基本运作如下：来到销售点询问贷款的客户需要填写一些表单，提供身份信息、身份证件等。所有信息都将被证实是否正确。证实以后，销售点通过系统发送请求至总部，用以对客户进行评估。这是一个非常繁杂的程序，我们对于如何评估客户有很多标准，比如他是否有能力还款，是否为可信赖客户等等。如我所说，80%的客户都是没有信用记录的，因此评估系统极其复杂而又灵活变通，因为市场在不断变化。明确地说，我们风险管理的特点是，它永远由总部掌控而非销售点，并且决策时间用时相当短。当然，填写表格等流程会花费一些时间。因此，一位客户从来到销售点到办完手续离开，平均只需25分钟左右。

　　21CBR：捷信目前在11个国家开展业务，那么在中国的业务运作和在其他市场有何区别？

　　卢米尔.马龙：以捷克为例，这是我们公司最初开始运作的市场，那里的消费金融体系非常成熟，几乎每一位客户都有信用记录在册，不像在中国，80%的客户都没有记录。这是成熟的消费金融市场与中国市场的区别。因此我们必须根据不同情况调整系统方案。目前，捷信每个月向央行上传消费者的还款情况，帮助草根人群建立征信记录，同时，也通过自身的数据分析技术，主动及时提醒消费者，防止消费者误操作。此外，我们也与中国的征信机构合作，核查不完整的资料。我们所拥有的庞大客户群，能够帮助这些征信机构得以与其他公司继续合作。（实习记者黄思洁对本文亦有贡献）

　　本刊记者 谭璐