“买单侠”胡丹：消费金融也需要“匠心”

　　巨头是自上往下，它是自下往上，用技术驱动打造精益信贷。

　　多年前，一部《寿司之神》让我们知晓了“工匠精神”——对自己的手艺有超乎寻常甚至神经质般的极致追求。在“买单侠”创始人胡丹看来，消费金融也需要“匠心”，只不过这种匠人精神不再依托传统的手艺，而是技术和工程。

　　2014年3月“买单侠”诞生，专门为中国年轻人群提供消费分期付款业务。目前已经拥有100万用户，并保持每年15%~20%的增长速度。其业务遍布全国30多个省份150多个城市，历史融资总额已经接近一亿美元。目前整个公司有两百多名员工。

　　买单侠是一款手机应用，主要为中国18~35岁的蓝领人群提供服务。2016年，消费金融站上了新风口。阿里、京东、腾讯等巨头纷纷推出消费金融产品抢占市场，新玩家要进入，就必须具备独特优势。买单侠正是一位错位竞争者，它绕开了白领人群，专为蓝领人群购买数码产品提供小额贷款，简而言之，巨头是自上往下，它是自下往上。

　　技术驱动

　　买单侠服务的这部分客户在中国大概有2亿多人，月收入在3000—5000元之间，收入不高，但消费需求强烈。他们大多在中国的二三线城市的服务业、基础制造加工业等行业工作。而且，他们还不太适应网购，更愿在线下购买智能手机等产品。

　　然而，传统银行并不愿意服务上述人群。胡丹把自己的客户称为“thin filer”(薄文件人群)，意指几乎没有与银行等传统金融机构打过交道的人。“金融是一种服务，他们也应该享受到这种服务。传统银行不做的，正好给我们一个机会。”胡丹接受《二十一世纪商业评论》（下称《21CBR》）记者采访时说。

　　但要抓住这个机会，困难不小。这群年轻人的消费冲动来得快，去得也快。如果不能在十几分钟内贷到钱，买到自己心仪的手机，他们可能就会扬长而去。与此同时，他们又几乎没有银行的征信报告、社保等传统资料可供参考。这给买单侠提出了一个难题：如何在十几分钟内完成审核并成功借钱给他们？胡丹的答案是技术。

　　与普通App的使用方法完全不一样，买单侠需要保证借款人使用这个App时正身处购买场景。因为消费金融离不开消费场景，买单侠亦希望从源头上保持用户的纯粹性——把使用场景圈定在门店。

　　买单侠首席风控官朱君向《21CBR》记者介绍，申请贷款前，借款人要扫一个二维码，这个二维码由店员向借款人提供，只有3分钟的有效时间。提交申请时，借款人拍照上传自己的身份证、工资卡和头像，并填写一份简单的申请表，随后进入买单侠的中央决策引擎，整个过程只需要10分钟左右。

　　买单侠的这个中央决策引擎，会从上述短短十几分钟的申请时间内，抓取接近两万个数据点，并结合传统风控的一些经验，经过复杂的算法分析，给出最后结果。2015年6月，买单侠的“秒批”技术上线，部分通过秒批的客户整个申请和审核过程只有不到3分钟。

　　“随着客户量越来越大，传统人力审核根本无法应对，一定需要依靠技术。”经过多次试错调整，胡丹相信，依靠技术才能够最大限度地降低人为失误，提高准确性，让产品获得真正的竞争力。

　　胡丹介绍说，整个团队花了很多时间研究，把客户的等待时间尽可能缩短。过去一年，买单侠的用户在手机上填写申请表所花费的时间从13分钟减少到9分钟，看似短短的4分钟，实际上需要很大的工程投入。现在整个团队里，研发和工程师就有七十多人。

　　买单侠服务的这部分客户的借款金额少，每次2000元到5000元不等。这对胡丹来说也是一个挑战。借款本金少，利息收入相对就少。这要求胡丹必须牢牢控制好运营成本和获客成本。除了面向消费者的App，买单侠也给合作的手机卖场店员开发了相应的App。从前端获客到审核放款乃至后期的客服，全部实现自动化技术管理。通过技术的手段降低成本，提高收益，打造精益化运营的“信贷工厂”。

　　风控为王

　　买单侠的风控模式可谓别树一帜。除了收集借款人的资料核实身份信息之外，还会从5000到20000个维度来“观察”借款人，主要包括社交行为维度以及渠道维度。

　　经过大量实践验证，买单侠团队发现社交关系是至关重要的影响因素。“因为每笔借款也就2000多元，200万的贷款就包含1000个数据点，我们坐拥海量数据。借款人还款与否，都会展现出不同的行为特征。”胡丹举例说，比如，欺诈借款人的朋友圈或者通讯录中那些联系人，要向买单侠借款就会难得多。

　　朱君为记者举了一些用户操作行为的例子，比如，在买单侠的金额申请界面上，借款人通过拖动金额条选择借款数额，拖动速度能显示出借款人的特征，快速拖动比犹豫片刻的借款人，更加可疑。甚至在操作App时用左手还是右手，拍照时长等，都被纳入参考指标。

　　而在渠道维度方面，借款人的贷款行为发生在线下场景，他在哪个省市、哪家门店购买，也具备参考价值。总而言之，这些“蛛丝马迹”集合起来，具备非凡的指导意义。此外，多维度审核在反欺诈中也能发挥作用。

　　有人会疑惑，假如模型错判了怎么办？系统模型怎么改进？为了减少误判的出现，买单侠会通过持续实践不同的系统来进行调整，在内部被称为“冠军挑战者”制度。比如，A模型偏宽松，B模型偏保守，两个模型同时审核借款人的信用状况，假如通过A模型的借款人比B模型多出2位，那么在把握风险敞口的前提下，通过该2人的申请，追踪他们的还款情况，以审视AB模型之间哪个更优。

　　“每天都会尝试不同的实验，一天大约做两次这样的实验。”这些模型全部由买单侠内部技术团队搭建调整，这也是买单侠的核心竞争力所在。“金融是和科技分不开的，在科技和工程上的投入非常重要。”胡丹说。

　　谈及未来规划，胡丹还是想专注于提升产品的用户体验，“这个行业必须拒绝浮夸，不断改进产品，希望能让客户觉得这个金融公司是友善的，而且他愿意长期使用，也愿意推荐给朋友。”

　　本刊记者 杜淑婷